Geldmanagement in Neuseeland: ein praktischer Leitfaden

KiwiSaver einfach erklärt

KiwiSaver ist Neuseelands Standard-Altersvorsorgesystem. Es ist freiwillig, aber wer angestellt ist, wird meist automatisch angemeldet und kann am Anfang wieder aussteigen. Man wählt einen Prozentsatz des Gehalts, den man einzahlt, und zwei weitere Parteien legen dann Geld obendrauf:

• Der Arbeitgeber muss in der Regel einen Mindestprozentsatz des Gehalts beisteuern, solange man selbst einzahlt. Wer die eigenen Beiträge stoppt, schaltet damit meist auch diesen Beitrag ab, weshalb lange Sparpausen still und leise weit mehr kosten als den Betrag, den man ausgesetzt hat.
• Der Staat zahlt einen jährlichen Zuschuss, wenn man während des KiwiSaver-Jahres mindestens einen Mindestbetrag einzahlt. Es ist im Grunde geschenktes Geld für das Ankreuzen einer Box.

Das Guthaben liegt in einem selbst gewählten Fonds, und Fonds gibt es in groben Kategorien: defensive und konservative Fonds halten überwiegend Bargeld und Anleihen und bewegen sich sanft, ausgewogene Fonds mischen Anleihen und Aktien, und Wachstums- oder aggressive Fonds halten überwiegend Aktien, schwanken kurzfristig stärker und sind über Jahrzehnte historisch stärker gewachsen. Welcher Typ passt, hängt davon ab, wann man das Geld braucht, und das ist eine persönliche Frage, die dieser Artikel nicht beantworten kann. Was fast für alle gilt: Das Geld ist bis zum Rentenalter gesperrt, mit begrenzten Ausnahmen wie einer Entnahme für den ersten Hauskauf oder erheblicher finanzieller Notlage, weshalb KiwiSaver nicht der richtige Ort für Ersparnisse ist, die man vielleicht schon nächstes Jahr braucht.

Das Lebensmittel-Duopol und wie man dagegen ankämpft

Fast alle neuseeländischen Supermärkte gehören zwei Gruppen: Foodstuffs, das New World, Pak’nSave und Four Square betreibt, und Woolworths New Zealand. Die Wettbewerbsbehörde hat wiederholt festgestellt, dass dieses Duopol Neuseeländer mehr für Lebensmittel zahlen lässt als Käufer in vielen vergleichbaren Ländern. Den Markt kann man nicht reparieren, aber man kann sich weigern, ein passiver Kunde zu sein:

• Grundpreise statt Regalpreise nutzen. Der Preis pro 100 g oder Liter ist die einzige ehrliche Zahl auf dem Etikett und deckt schrumpfende Packungsgrößen sofort auf.
• Mahlzeiten um die wöchentlichen Angebote herum planen, statt zuerst eine Liste zu schreiben und dann zu zahlen, was die Artikel in dieser Woche eben kosten.
• Den Einkauf aufteilen. Grundnahrungsmittel und Großpackungen sind meist bei Pak’nSave am günstigsten, während Obst und Gemüse oft bei lokalen Gemüsehändlern oder auf Wochenendmärkten besser abschneiden.
• Treueprogrammen mit Skepsis begegnen. Die Rabatte mitnehmen, sich aber nie von einem Clubpreis in ein insgesamt teureres Geschäft locken lassen.
• Bei jedem Einkauf zwei oder drei Markenartikel gegen Eigenmarken tauschen. Die meisten Tauschgeschäfte fallen in der Speisekammer nicht auf, wohl aber auf dem Kassenbon.

Ein Haushalt, der von dieser Liste nur regelmäßig nach Angeboten einkauft und Grundpreise prüft, spart in der Regel spürbar bei einem seiner größten monatlichen Posten.

Was ein Auto in Neuseeland wirklich kostet

Der Warrant of Fitness (WOF) ist eine wiederkehrende Sicherheitsprüfung, jährlich bei neueren Fahrzeugen und halbjährlich bei älteren. Die Prüfgebühr selbst ist bescheiden, die eigentlichen Kosten sind die Reparaturen, die nötig sind, um die Prüfung zu bestehen, was ein starkes Argument für eine kleine Autoreserve ist. Rego, formal die Fahrzeugzulassung, ist die wiederkehrende Gebühr, die das Auto legal auf der Straße hält, und Diesel- sowie Elektrofahrzeuge zahlen zusätzlich Straßennutzungsgebühren. Eine Versicherung ist in Neuseeland nicht Pflicht, aber zumindest eine Haftpflichtversicherung gilt allgemein als sinnvolle Untergrenze, denn ohne sie ein neuwertiges SUV eines anderen zu rammen, kann finanziell verheerend sein.

Rechnet man Kraftstoff, Parken, Wartung und den stillen Riesen Wertverlust hinzu, kostet ein Auto oft mehrere Hundert Dollar im Monat, selbst wenn nichts schiefgeht. Nützlich ist es, zwölf Monate autobezogener Posten aus den Kontoauszügen zusammenzurechnen und durch zwölf zu teilen. Die meisten Menschen haben diese Zahl noch nie gesehen.

Wohnkosten: Mieten oder Kaufen

Wohnen ist in fast jedem neuseeländischen Budget der größte Posten. Wer mietet, sollte bedenken, dass Mieten wöchentlich angegeben werden, also mit 52 multiplizieren und durch 12 teilen, bevor man sie mit dem Monatseinkommen vergleicht, und eine Kaution von bis zu vier Wochenmieten plus Umzugskosten einplanen. Stromrechnungen schießen im Winter stark in die Höhe, und eine Hausratversicherung ist ein vergleichsweise kleiner Posten, der alles Besitztum schützt.

Wer Eigentum besitzt, für den ist die Hypothek erst der Anfang. Neuseeländische Hypotheken sind meist für ein bis fünf Jahre fixiert und werden danach neu fixiert, sodass sich eine Zinsänderung viel schneller im Budget bemerkbar macht als in Ländern mit jahrzehntelangen Fixzinsbindungen. Dazu kommen Kommunalabgaben, Hausversicherung samt Naturgefahrenzuschlägen, Instandhaltung, die sich im Schnitt jedes Jahr zu echtem Geld summiert, und Eigentümergemeinschaftsgebühren bei einer Wohnung. Ob Miete oder Eigentum, die Faustregel bleibt gleich: die wahren monatlichen Gesamtkosten des Wohnens kennen und jede Zahl, die sich einem Drittel des Nettoeinkommens nähert, als Handlungssignal behandeln, nicht als gegebene Tatsache.

Einen Notgroschen im neuseeländischen Kontext aufbauen

Ein Notgroschen verhindert, dass eine kaputte Zylinderkopfdichtung oder eine plötzliche Mieterhöhung zu Kreditkartenschulden wird. Eine praktische neuseeländische Abfolge: zuerst einen Startpuffer von rund NZ$1.000 aufbauen, dann auf drei Monatsausgaben für das Nötigste erweitern und erst danach größere Ziele verfolgen. Das Geld außerhalb von KiwiSaver halten, weil es dort gesperrt ist, und außerhalb des Alltagskontos, weil sichtbares Geld ausgegeben wird. Ein Tages- oder Kündigungsgeldkonto bei einer der großen Banken erfüllt den Zweck und bringt dabei etwas Zinsen. Eine Daueraufträge zum Gehaltstag automatisieren, auch nur ein kleiner, damit die Reserve wächst, ohne auf Willenskraft angewiesen zu sein.

Wo Geld typischerweise versickert

Über Tausende Budgets hinweg sind die Lecks langweilig konstant. Abonnements stehen an erster Stelle: gestapelte Streamingdienste, Apps, Fitnessstudio-Mitgliedschaften und kostenlose Testphasen, die still zu kostenpflichtigen Abos wurden, jedes zu klein, um aufzufallen, aber zusammen groß. Essen gehen und Kaffee stehen an zweiter Stelle; ein Flat White für NZ$6 an jedem Arbeitstag summiert sich auf über NZ$1.500 im Jahr. Bequemlichkeitsausgaben runden das Trio ab: Essenslieferungen mit ihren Gebühren und Aufschlägen, Fertiggerichte und Jetzt-kaufen-später-zahlen-Raten, die einen einzigen Kauf über einen Monat verteilen, sodass kein einzelner Posten alarmierend wirkt. Nichts davon muss auf null sinken. Der Punkt ist, dass die meisten Menschen nicht benennen können, was diese Kategorien sie kosten, und eine Zahl, die man nie gesehen hat, lässt sich nicht steuern.

Einen Kontoauszug lesen und die eigenen Zahlen finden

All das oben Beschriebene wird konkret, sobald man einen Blick auf die eigenen Daten wirft. Einen vollständigen Monatsauszug als PDF aus der Banking-App herunterladen und dann dreimal durchgehen: jede wiederkehrende Belastung einkreisen und entscheiden, ob man sie heute noch einmal abschließen würde, den Rest in Lebensmittel, Wohnen, Transport und Sonstiges gruppieren, und schließlich die notwendigen Ausgaben vom Einkommen abziehen, um die tatsächliche Sparfähigkeit sichtbar zu machen. Diese letzte Zahl ist der ehrliche Ausgangspunkt für jedes Ziel, vom Notgroschen bis zur Anzahlung für ein Haus.

Wer das nicht von Hand machen möchte, dem nimmt VESTELON FLOW genau diese Analyse automatisch ab. Man lädt einen Kontoauszug von ANZ, ASB, BNZ, Westpac, Kiwibank oder fast jeder anderen Bank hoch, ganz ohne Bank-Login und ohne Kontoverknüpfung, und FLOW listet in wenigen Minuten wiederkehrende Belastungen, wahrscheinliche Lecks und die monatliche Sparfähigkeit auf. Der erste Report ist kostenlos, sodass der Preis dafür, endlich die eigenen Zahlen zu sehen, ein Download und ein Upload ist.

Häufige Fragen

Wie viel von meinem Einkommen sollte ich in Neuseeland sparen?

Es gibt keine universelle Zahl. Ein gängiger Ausgangspunkt sind 10 bis 15 Prozent des Einkommens einschließlich KiwiSaver, aber die ehrliche Antwort liefert der eigene Kontoauszug: Einkommen minus notwendige Kosten ist die eigene Kapazität, und selbst die Hälfte davon konsequent zu sparen schlägt ein ambitioniertes Ziel, das man bis März wieder aufgibt.

Reicht KiwiSaver allein für den Ruhestand?

Für viele Menschen ist es eine von mehreren Schichten. New Zealand Superannuation bietet ab dem Anspruchsalter eine öffentliche Grundlage, KiwiSaver baut darauf auf, und weitere Ersparnisse geben Flexibilität. Wie viel man persönlich braucht, hängt von den eigenen Kosten und Plänen ab, das ist eine Frage für die eigenen Zahlen oder einen lizenzierten Finanzberater, nicht für einen Blogartikel.

Was ist der schnellste Weg, um in Neuseeland Ausgaben zu senken?

Zuerst Abonnements und Lebensmittel prüfen. Vergessene wiederkehrende Belastungen zu kündigen dauert einen Abend und spart danach jeden Monat Geld, und angebotsorientiertes, grundpreisbewusstes Einkaufen greift einen großen Posten an, ohne dass sich ändern muss, was man isst.