新西兰理财指南：实用方法

KiwiSaver 简明解读

KiwiSaver 是新西兰的默认退休储蓄计划。它是自愿参加的，但如果你受雇，通常会被自动加入，并可以在初期选择退出。你自己选择要缴纳工资的百分之多少，之后另外两方会在此基础上再加钱：

• 你的雇主通常必须按最低比例缴纳你的工资，前提是你自己也在缴纳。停止自己的缴款通常也会同时关闭这部分雇主缴款，这就是为什么长期暂停储蓄悄悄付出的代价，远比你暂停的那笔金额要大得多。
• 政府会在 KiwiSaver 年度内，只要你存入不少于最低金额，就追加一笔年度补贴。这实际上就是勾选一个方框换来的免费资金。

你的余额存放在一个自己选择的基金里，基金大致分为几类：防御型和保守型基金主要持有现金和债券，波动温和；平衡型基金混合债券和股票；成长型或进取型基金主要持有股票，短期波动更大，从历史数据看，几十年下来的增长幅度也更大。哪种类型适合你，取决于你什么时候会用到这笔钱，这是一个本文无法替你回答的个人问题。几乎适用于所有人的一点是：这笔钱要锁定到退休年龄才能取出，只有首次购房提取或严重财务困难等有限的例外情形，所以 KiwiSaver 不适合存放你明年可能就需要用到的钱。

超市双寡头及应对之道

新西兰几乎所有超市都属于两大集团：旗下拥有 New World、Pak’nSave 和 Four Square 的 Foodstuffs，以及 Woolworths New Zealand。竞争监管机构多次发现，这种双寡头格局让新西兰人为食品支付的价格高于许多可比国家的消费者。你无法修正市场本身，但可以拒绝做一个被动的顾客：

• 看单位价格，而不是货架标价。每 100 克或每升的价格是标签上唯一诚实的数字，能立刻揭穿悄悄缩水的包装。
• 围绕每周特价来规划餐单，而不是先列好清单，再为当周碰巧的价格买单。
• 把采购拆开进行。基础商品和大包装通常在 Pak’nSave 最便宜，而水果蔬菜往往在本地果蔬店或周末市场更划算。
• 对会员积分计划保持警惕。该拿的折扣就拿，但不要因为会员价而被吸引到整体上更贵的商店。
• 每次采购把两三件品牌商品换成自有品牌的同类商品。大多数这样的替换在储物柜里毫不起眼，在收据上却相当可观。

一个家庭即便在这份清单里只做到按特价购物、留意单位价格，通常也能明显削减每月最大开支之一的一部分。

在新西兰养车的真实成本

安全合格证（WOF）是一项定期安全检验，较新的车辆每年一次，较旧的车辆每半年一次。检验费本身不高，真正的成本在于通过检验所需的维修，这也是保留一笔小额购车基金的有力理由。Rego，正式名称为车辆注册，是让你的车合法上路的循环性费用，柴油车和电动车还需额外支付道路使用费。新西兰并不强制要求购买汽车保险，但至少第三方责任险普遍被认为是合理的底线，因为没有它就撞上别人一辆接近全新的 SUV，可能会带来毁灭性的经济打击。

再加上油费、停车费、保养费，以及折旧这个不声不响的巨头，即便什么都没出问题，一辆车往往每月也要花掉几百纽币。一个有用的练习是把对账单里十二个月与汽车相关的支出加总，再除以十二。大多数人从未见过这个数字。

住房成本：租房还是买房

住房几乎是每一份新西兰预算中最大的一项支出。如果你租房，记住租金是按周报价的，所以要先乘以 52 再除以 12，才能与你的月收入做比较，并为最高四周租金的押金加上搬家费用预留预算。冬天电费会大幅飙升，而家庭财物保险是一笔相对不高的费用，却能保护你拥有的一切。

如果你已经买房，房贷只是开始。新西兰的房贷通常固定一到五年，之后再重新锁定利率，所以利率变动传导到你预算中的速度，要比那些固定几十年利率的国家快得多。在此之上还要加上市政费、附带自然灾害附加费的房屋保险、平均下来每年都会累积成一笔实实在在支出的维护费用，以及如果你拥有的是公寓，还有业主委员会的费用。无论是租房还是买房，做法都一样：了解自己住房的真实月度总成本，把任何逼近你税后收入三分之一的数字，当作需要采取行动的信号，而不是必须接受的既定事实。

在新西兰语境下建立应急基金

应急基金的作用，就是防止爆缸垫片损坏或租金突然上涨，最终变成信用卡债务。一个实用的新西兰做法是：先建立一笔约 1000 纽币的启动缓冲资金，再把它扩大到三个月的必要开支，之后才去追求更大的目标。把它放在 KiwiSaver 之外，因为那笔钱是锁定的；也放在日常账户之外，因为看得见的钱容易被花掉。在任何一家主要银行开设一个活期或通知存款账户即可满足需求，同时还能赚一点利息。设置发薪日自动转账，哪怕金额很小，让这笔基金在不依赖意志力的情况下持续增长。

钱通常从哪里漏掉

在成千上万份预算里，漏洞往往枯燥地重复出现。订阅服务排在第一位：叠加的流媒体服务、各种应用、健身房会员，以及悄悄从免费试用变成付费的项目，每一项单独看都小得不起眼，加在一起却相当可观。外食和咖啡排第二位；每个工作日花 6 纽币买一杯拿铁，一年下来超过 1500 纽币。便利性支出补全了这三项：带手续费和加价的外卖，即食餐，以及把一次购买拆分到整个月的先买后付分期，让每一笔单独看起来都不那么起眼。这些都不需要降到零。关键在于，大多数人根本说不清这些类别到底花了自己多少钱，而你无法管理一个自己从未见过的数字。

读懂一份银行对账单，找到属于你自己的数字

一旦你去看自己的真实数据，以上这一切都会变得具体起来。从你的银行应用下载一整个月的对账单 PDF，然后把它过三遍：把每一笔循环扣款圈出来，判断今天你是否还愿意再订阅一次；把剩下的支出归类为食品、住房、交通和其他一切；最后用收入减去必要支出，得出你真实的储蓄能力。这最后一个数字，才是从应急基金到购房首付款，任何目标都应该诚实出发的起点。

如果你不想手动完成这些，VESTELON FLOW 可以自动完成同样的分析。你上传一份来自 ANZ、ASB、BNZ、Westpac、Kiwibank 或几乎任何其他银行的对账单，无需银行登录，也无需关联账户，FLOW 会在几分钟内列出你的循环扣款、可能存在的漏洞，以及每月的储蓄能力。第一份报告是免费的，所以终于看清自己数字的代价，只是一次下载和一次上传。

常见问题

在新西兰，我应该把收入的多少用于储蓄？

没有放之四海皆准的数字。一个常见的起点是收入的 10% 到 15%（含 KiwiSaver），但诚实的答案来自你自己的对账单：收入减去必要支出，就是你的储蓄能力，即便只是稳定地存下这个数字的一半，也胜过一个你到三月就放弃的雄心勃勃的目标。

仅靠 KiwiSaver 足以支撑退休生活吗？

对许多人来说，它只是多层保障中的一层。New Zealand Superannuation 从符合资格的年龄开始提供公共基础保障，KiwiSaver 在此之上叠加，其他储蓄则带来更多灵活性。你个人究竟需要多少，取决于你的支出和计划，这个问题应该留给你自己的数字，或者一位持牌财务顾问，而不是一篇博客文章。

在新西兰削减开支最快的方法是什么？

先审查订阅服务和食品采购。取消被遗忘的循环扣款只需要一个晚上，之后每个月都能省钱；而围绕特价、留意单位价格的购物方式，能在不改变你吃什么的前提下，攻克一项主要开支。