Gérer son argent en Nouvelle-Zélande : guide pratique

Le KiwiSaver expliqué simplement

Le KiwiSaver est le régime d’épargne retraite par défaut de Nouvelle-Zélande. Il est facultatif, mais si vous êtes salarié, vous y êtes généralement inscrit automatiquement et pouvez vous en retirer au début. Vous choisissez un pourcentage de votre salaire à cotiser, et deux autres acteurs ajoutent ensuite de l’argent :

• Votre employeur doit généralement cotiser un pourcentage minimum de votre salaire tant que vous cotisez vous-même. Arrêter vos propres cotisations coupe généralement aussi celle-ci, c’est pourquoi les longues suspensions d’épargne coûtent silencieusement bien plus que le montant que vous avez mis en pause.
• L’État ajoute une cotisation annuelle si vous versez au moins un montant minimum pendant l’année KiwiSaver. C’est en pratique de l’argent gratuit pour avoir coché une case.

Votre solde se trouve dans un fonds que vous choisissez, et les fonds se déclinent en grandes catégories : les fonds défensifs et prudents détiennent surtout des liquidités et des obligations et évoluent doucement, les fonds équilibrés mélangent obligations et actions, et les fonds de croissance ou agressifs détiennent surtout des actions, fluctuent davantage à court terme et ont historiquement plus progressé sur plusieurs décennies. Le type qui vous convient dépend du moment où vous aurez besoin de l’argent, une question personnelle à laquelle cet article ne peut pas répondre. Ce qui vaut pour presque tout le monde : l’argent est bloqué jusqu’à l’âge de la retraite, avec des exceptions limitées comme un retrait pour un premier achat immobilier ou une difficulté financière importante, donc le KiwiSaver n’est pas l’endroit pour une épargne dont vous pourriez avoir besoin dès l’an prochain.

Le duopole alimentaire et comment le combattre

Presque tous les supermarchés néo-zélandais appartiennent à deux groupes : Foodstuffs, qui exploite New World, Pak’nSave et Four Square, et Woolworths New Zealand. Le régulateur de la concurrence a constaté à plusieurs reprises que ce duopole fait payer aux Néo-Zélandais leur alimentation plus cher que dans de nombreux pays comparables. Vous ne pouvez pas réparer le marché, mais vous pouvez refuser d’être un client passif :

• Utilisez le prix au kilo, pas le prix affiché en rayon. Le prix aux 100 g ou au litre est le seul chiffre honnête sur l’étiquette, et il révèle instantanément les emballages qui rétrécissent.
• Planifiez les repas autour des promotions de la semaine plutôt que d’écrire d’abord une liste et de payer ensuite ce que les articles coûtent cette semaine-là.
• Répartissez vos courses. Les produits de base et en grande quantité sont généralement moins chers chez Pak’nSave, tandis que les fruits et légumes sont souvent plus avantageux chez les primeurs locaux ou sur les marchés du week-end.
• Méfiez-vous des programmes de fidélité. Prenez les remises, mais ne laissez jamais un prix club vous attirer dans un magasin plus cher dans l’ensemble.
• Remplacez deux ou trois produits de marque par des équivalents de marque distributeur à chaque course. La plupart de ces échanges sont invisibles dans le placard et très visibles sur le ticket de caisse.

Un foyer qui ne fait rien d’autre de cette liste que d’acheter selon les promotions et de vérifier le prix au kilo réduit généralement de façon notable l’un de ses plus gros postes de dépense mensuels.

Ce que coûte vraiment une voiture en Nouvelle-Zélande

Le Warrant of Fitness (WOF) est un contrôle technique périodique, annuel pour les véhicules récents et semestriel pour les plus anciens. Le coût du contrôle lui-même est modeste ; le vrai coût, ce sont les réparations nécessaires pour le réussir, ce qui plaide fortement pour garder un petit fonds dédié à la voiture. Le Rego, officiellement l’immatriculation du véhicule, est la redevance récurrente qui maintient votre voiture en règle sur la route, et les véhicules diesel et électriques paient en plus des redevances d’usage de la route. L’assurance n’est pas obligatoire en Nouvelle-Zélande, mais au moins une assurance au tiers est largement considérée comme le minimum raisonnable, car percuter le SUV récent de quelqu’un d’autre sans elle peut être financièrement dévastateur.

Ajoutez le carburant, le stationnement, l’entretien et le géant silencieux qu’est la dépréciation, et une voiture coûte souvent plusieurs centaines de dollars par mois même quand rien ne va mal. L’exercice utile consiste à additionner douze mois de dépenses liées à la voiture depuis vos relevés et à diviser par douze. La plupart des gens n’ont jamais vu ce chiffre.

Les coûts du logement, location ou propriété

Le logement est le poste le plus important de presque tous les budgets néo-zélandais. Si vous louez, rappelez-vous que le loyer est annoncé à la semaine, donc multipliez par 52 et divisez par 12 avant de le comparer à votre revenu mensuel, et prévoyez une caution pouvant aller jusqu’à quatre semaines de loyer plus les frais de déménagement. Les factures d’électricité grimpent fortement en hiver, et l’assurance du contenu du logement est un coût relativement faible qui protège tout ce que vous possédez.

Si vous êtes propriétaire, le prêt immobilier n’est que le début. Les prêts immobiliers néo-zélandais sont généralement à taux fixe pendant un à cinq ans puis refixés, si bien qu’un changement de taux se répercute sur votre budget bien plus vite que dans les pays aux taux fixés sur des décennies. S’y ajoutent les taxes municipales, l’assurance habitation avec ses majorations pour risques naturels, l’entretien qui représente en moyenne une somme réelle chaque année, et les charges de copropriété si vous possédez un appartement. Que vous louiez ou que vous soyez propriétaire, la règle reste la même : connaître le coût mensuel réel total de votre logement, et considérer tout chiffre qui approche du tiers de votre revenu net comme un signal à agir, pas comme une fatalité.

Constituer un fonds d’urgence dans le contexte néo-zélandais

Un fonds d’urgence est ce qui empêche un joint de culasse cassé ou une hausse soudaine du loyer de se transformer en dette de carte de crédit. Une séquence pratique côté néo-zélandais : constituez d’abord un coussin de départ d’environ NZ$1 000, puis faites-le croître jusqu’à trois mois de dépenses essentielles, et attaquez-vous ensuite seulement à des objectifs plus ambitieux. Gardez-le hors du KiwiSaver, car cet argent est bloqué, et hors de votre compte courant, car l’argent visible se dépense. Un compte épargne à vue ou à préavis dans l’une des grandes banques fait l’affaire tout en rapportant un peu d’intérêts. Automatisez un virement le jour de la paie, même modeste, pour que le fonds grossisse sans dépendre de votre volonté.

Où l’argent fuit habituellement

Sur des milliers de budgets, les fuites sont d’une régularité ennuyeuse. Les abonnements arrivent en tête : services de streaming empilés, applications, abonnements de salle de sport et essais gratuits devenus payants sans bruit, chacun trop petit pour être remarqué mais importants une fois cumulés. Sortir manger et le café arrivent en deuxième place ; un flat white à NZ$6 chaque jour ouvré dépasse NZ$1 500 par an. Les dépenses de commodité complètent le trio : la livraison de repas avec ses frais et ses majorations, les plats préparés, et les paiements en plusieurs fois de type achetez maintenant, payez plus tard, qui dispersent un seul achat sur tout un mois de sorte qu’aucune ligne isolée ne paraisse alarmante. Rien de tout cela ne doit tomber à zéro. Le point important est que la plupart des gens ne savent pas chiffrer ce que leur coûtent ces catégories, et l’on ne peut pas gérer un chiffre que l’on n’a jamais vu.

Lisez un relevé bancaire et trouvez vos propres chiffres

Tout ce qui précède devient concret dès que vous regardez vos propres données. Téléchargez un relevé complet d’un mois au format PDF depuis votre application bancaire, puis passez-le en revue trois fois : entourez chaque frais récurrent et décidez si vous vous y réabonneriez aujourd’hui, regroupez le reste en épicerie, logement, transport et tout le reste, et enfin soustrayez les dépenses essentielles du revenu pour révéler votre véritable capacité d’épargne. Ce dernier chiffre est le point de départ honnête pour tout objectif, du fonds d’urgence à l’apport pour une maison.

Si vous préférez ne pas le faire à la main, VESTELON FLOW effectue la même analyse automatiquement. Vous téléversez un relevé bancaire d’ANZ, ASB, BNZ, Westpac, Kiwibank ou presque n’importe quelle autre banque, sans connexion bancaire ni liaison de compte, et FLOW liste vos frais récurrents, vos fuites probables et votre capacité d’épargne mensuelle en quelques minutes. Le premier rapport est gratuit, donc le coût pour enfin voir vos chiffres se résume à un téléchargement et un envoi.

Questions fréquentes

Quelle part de mon revenu devrais-je épargner en Nouvelle-Zélande ?

Il n’existe pas de chiffre universel. Un point de départ courant est 10 à 15 pour cent du revenu, KiwiSaver inclus, mais la réponse honnête vient de votre propre relevé : le revenu moins les dépenses essentielles est votre capacité, et même épargner la moitié de ce montant de façon constante bat un objectif ambitieux que vous abandonnez d’ici mars.

Le KiwiSaver seul suffit-il pour la retraite ?

Pour beaucoup de gens, c’est une couche parmi plusieurs. La New Zealand Superannuation fournit une base publique à partir de l’âge d’éligibilité, le KiwiSaver s’y ajoute, et d’autres épargnes apportent de la flexibilité. Le montant dont vous avez personnellement besoin dépend de vos dépenses et de vos projets, une question pour vos propres chiffres ou pour un conseiller financier agréé, pas pour un article de blog.

Quel est le moyen le plus rapide de réduire ses dépenses en Nouvelle-Zélande ?

Auditez d’abord les abonnements et l’épicerie. Résilier des frais récurrents oubliés prend une soirée et fait économiser de l’argent chaque mois par la suite, et faire ses courses en suivant les promotions et en surveillant le prix au kilo réduit un poste de dépense majeur sans changer ce que vous mangez.