Zarządzanie pieniędzmi w Nowej Zelandii: praktyczny przewodnik

KiwiSaver wyjaśniony prosto

KiwiSaver to domyślny nowozelandzki program oszczędności emerytalnych. Jest dobrowolny, ale jeśli jesteś zatrudniony, zwykle zapisuje się do niego automatycznie i możesz się z niego wypisać na początku. Wybierasz procent swojej pensji, który chcesz odkładać, a dwie kolejne strony dokładają do tego pieniądze:

• Twój pracodawca zazwyczaj musi wpłacać minimalny procent twojej pensji, dopóki sam wpłacasz. Zatrzymanie własnych wpłat zwykle wyłącza też ten wkład, dlatego długie zawieszenia oszczędzania po cichu kosztują znacznie więcej niż kwota, którą wstrzymałeś.
• Rząd dodaje roczną wpłatę, jeśli w danym roku KiwiSaver wpłacisz co najmniej minimalną kwotę. To w praktyce darmowe pieniądze za zaznaczenie jednego pola.

Twoje saldo znajduje się w wybranym przez ciebie funduszu, a fundusze dzielą się na szerokie typy: fundusze defensywne i konserwatywne trzymają głównie gotówkę i obligacje i poruszają się łagodnie, fundusze zrównoważone mieszają obligacje i akcje, a fundusze wzrostowe lub agresywne trzymają głównie akcje, mocniej wahają się w krótkim terminie i historycznie rosły bardziej na przestrzeni dekad. Który typ ci pasuje, zależy od tego, kiedy będziesz potrzebować pieniędzy, a to osobiste pytanie, na które ten artykuł nie odpowie za ciebie. Co dotyczy niemal każdego: pieniądze są zablokowane do wieku emerytalnego, z ograniczonymi wyjątkami, takimi jak wypłata na pierwsze mieszkanie czy poważne trudności finansowe, więc KiwiSaver nie jest miejscem na oszczędności, których możesz potrzebować już w przyszłym roku.

Duopol spożywczy i jak z nim walczyć

Niemal wszystkie nowozelandzkie supermarkety należą do dwóch grup: Foodstuffs, która prowadzi New World, Pak’nSave i Four Square, oraz Woolworths New Zealand. Regulator konkurencji wielokrotnie stwierdzał, że ten duopol sprawia, że Nowozelandczycy płacą za żywność więcej niż kupujący w wielu porównywalnych krajach. Nie naprawisz rynku, ale możesz odmówić bycia biernym klientem:

• Korzystaj z ceny jednostkowej, nie z ceny na półce. Cena za 100 g lub za litr to jedyna uczciwa liczba na etykiecie i natychmiast zdradza kurczące się opakowania.
• Planuj posiłki wokół cotygodniowych promocji, zamiast najpierw pisać listę, a potem płacić tyle, ile dane produkty akurat kosztują w danym tygodniu.
• Podziel zakupy. Podstawowe i hurtowe produkty są zwykle najtańsze w Pak’nSave, podczas gdy owoce i warzywa często wychodzą korzystniej u lokalnych warzywniaków lub na weekendowych targach.
• Traktuj programy lojalnościowe z podejrzliwością. Korzystaj ze zniżek, ale nigdy nie daj się zwabić ceną klubową do sklepu, który ogólnie jest droższy.
• Zamień dwa lub trzy markowe produkty na odpowiedniki marki własnej przy każdych zakupach. Większość takich zamian jest niezauważalna w spiżarni, a bardzo widoczna na paragonie.

Gospodarstwo domowe, które z tej listy robi tylko tyle, że regularnie kupuje w ramach promocji i sprawdza ceny jednostkowe, zwykle odcina odczuwalny kawałek jednego ze swoich największych miesięcznych wydatków.

Ile naprawdę kosztuje samochód w Nowej Zelandii

Warrant of Fitness (WOF) to okresowy przegląd bezpieczeństwa, coroczny dla nowszych pojazdów i co pół roku dla starszych. Sama opłata za przegląd jest skromna, prawdziwym kosztem są naprawy potrzebne, by go przejść, co jest mocnym argumentem za trzymaniem niewielkiej rezerwy na samochód. Rego, formalnie rejestracja pojazdu, to powtarzająca się opłata, która utrzymuje twój samochód legalnie na drodze, a pojazdy z silnikiem diesla i elektryczne płacą dodatkowo opłaty za korzystanie z dróg. Ubezpieczenie nie jest w Nowej Zelandii obowiązkowe, ale przynajmniej ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej jest powszechnie uznawane za rozsądne minimum, ponieważ uderzenie bez niego w niemal nowe SUV kogoś innego może być finansową katastrofą.

Dodaj paliwo, parkowanie, serwis i cichego giganta, jakim jest amortyzacja, a samochód często kosztuje kilkaset dolarów miesięcznie, nawet gdy nic się nie psuje. Przydatnym ćwiczeniem jest zsumowanie dwunastu miesięcy wydatków związanych z samochodem z twoich wyciągów i podzielenie przez dwanaście. Większość ludzi nigdy nie widziała tej liczby.

Koszty mieszkania: wynajem czy własność

Mieszkanie to największa pozycja w niemal każdym nowozelandzkim budżecie. Jeśli wynajmujesz, pamiętaj, że czynsz podawany jest tygodniowo, więc pomnóż go przez 52 i podziel przez 12, zanim porównasz go z miesięcznym dochodem, i zaplanuj kaucję sięgającą do czterech tygodni czynszu plus koszty przeprowadzki. Rachunki za prąd gwałtownie rosną zimą, a ubezpieczenie wyposażenia domu to stosunkowo niski koszt, który chroni wszystko, co posiadasz.

Jeśli jesteś właścicielem, kredyt hipoteczny to dopiero początek. Nowozelandzkie kredyty hipoteczne są zwykle stałe na okres od roku do pięciu lat, a potem odnawiane na nowo, więc zmiana stopy procentowej trafia do twojego budżetu znacznie szybciej niż w krajach z kilkudziesięcioletnimi okresami stałego oprocentowania. Do tego dochodzą opłaty samorządowe, ubezpieczenie domu z dopłatami za ryzyka naturalne, konserwacja, która średnio co roku sumuje się do realnych pieniędzy, oraz opłaty wspólnoty mieszkaniowej, jeśli posiadasz mieszkanie. Niezależnie od tego, czy wynajmujesz, czy jesteś właścicielem, zasada jest ta sama: znaj rzeczywisty całkowity miesięczny koszt swojego mieszkania i traktuj każdą liczbę zbliżającą się do jednej trzeciej twojego wynagrodzenia na rękę jako sygnał do działania, a nie jako fakt, z którym trzeba żyć.

Budowanie funduszu awaryjnego w nowozelandzkim kontekście

Fundusz awaryjny to coś, co powstrzymuje pękniętą uszczelkę pod głowicą albo nagłą podwyżkę czynszu przed zamianą w dług na karcie kredytowej. Praktyczna nowozelandzka kolejność: najpierw zbuduj startową poduszkę na poziomie około NZ$1000, potem powiększaj ją do trzech miesięcy niezbędnych wydatków, a dopiero potem goń za większymi celami. Trzymaj go z dala od KiwiSaver, ponieważ te pieniądze są zablokowane, i z dala od konta codziennego, ponieważ widoczne pieniądze się wydaje. Konto oszczędnościowe na żądanie lub z okresem wypowiedzenia w dowolnym z głównych banków spełni to zadanie, a przy okazji przyniesie trochę odsetek. Zautomatyzuj przelew w dniu wypłaty, choćby niewielki, aby fundusz rósł bez polegania na sile woli.

Gdzie zwykle wyciekają pieniądze

W tysiącach budżetów wycieki są nudno powtarzalne. Subskrypcje są na pierwszym miejscu: nawarstwione usługi streamingowe, aplikacje, karnety na siłownię i darmowe okresy próbne, które po cichu zamieniły się w płatne, każda zbyt mała, by ją zauważyć, ale razem duża. Jedzenie na mieście i kawa są na drugim miejscu; flat white za NZ$6 w każdy dzień roboczy to ponad NZ$1500 rocznie. Wydatki na wygodę zamykają trójkę: dostawa jedzenia z jej opłatami i narzutami, dania gotowe oraz raty typu kup teraz, zapłać później, które rozpraszają jeden zakup na cały miesiąc, tak że żadna pojedyncza pozycja nie wygląda alarmująco. Nic z tego nie musi spaść do zera. Chodzi o to, że większość ludzi nie potrafi nazwać, ile te kategorie ich kosztują, a nie da się zarządzać liczbą, której nigdy się nie widziało.

Przeczytaj jeden wyciąg bankowy i znajdź swoje własne liczby

Wszystko powyższe staje się konkretne w chwili, gdy spojrzysz na własne dane. Pobierz z aplikacji bankowej pełny wyciąg za jeden miesiąc jako PDF, a potem przejrzyj go trzykrotnie: zakreśl każdą powtarzającą się opłatę i zdecyduj, czy zapisałbyś się na nią jeszcze raz dzisiaj, resztę pogrupuj na żywność, mieszkanie, transport i wszystko inne, a na koniec odejmij niezbędne wydatki od dochodu, by ujawnić swoją prawdziwą zdolność do oszczędzania. Ta ostatnia liczba jest uczciwym punktem wyjścia dla każdego celu, od funduszu awaryjnego po wkład własny na dom.

Jeśli wolisz nie robić tego ręcznie, VESTELON FLOW wykonuje tę samą analizę automatycznie. Przesyłasz jeden wyciąg bankowy z ANZ, ASB, BNZ, Westpac, Kiwibank lub niemal dowolnego innego banku, bez logowania do banku i bez łączenia konta, a FLOW w kilka minut wypisuje twoje powtarzające się opłaty, prawdopodobne wycieki i miesięczną zdolność do oszczędzania. Pierwszy raport jest darmowy, więc koszt tego, by wreszcie zobaczyć swoje liczby, to jedno pobranie i jedno przesłanie pliku.

Najczęstsze pytania

Ile ze swojego dochodu powinienem oszczędzać w Nowej Zelandii?

Nie ma jednej uniwersalnej liczby. Częstym punktem wyjścia jest 10 do 15 procent dochodu, łącznie z KiwiSaver, ale uczciwą odpowiedź da twój własny wyciąg: dochód minus niezbędne koszty to twoja zdolność, a nawet konsekwentne oszczędzanie połowy tej kwoty pokona ambitny cel, z którego zrezygnujesz do marca.

Czy sam KiwiSaver wystarczy na emeryturę?

Dla wielu osób to jedna warstwa z kilku. New Zealand Superannuation zapewnia publiczną podstawę od wieku uprawniającego, KiwiSaver buduje na niej dalej, a inne oszczędności dodają elastyczności. Ile dokładnie potrzebujesz ty, zależy od twoich kosztów i planów, a to pytanie do twoich własnych liczb lub do licencjonowanego doradcy finansowego, nie do wpisu na blogu.

Jaki jest najszybszy sposób na ograniczenie wydatków w Nowej Zelandii?

Najpierw sprawdź subskrypcje i zakupy spożywcze. Anulowanie zapomnianych powtarzających się opłat zajmuje jeden wieczór i od tej pory oszczędza pieniądze co miesiąc, a robienie zakupów w oparciu o promocje i świadomość cen jednostkowych atakuje duży koszt bez zmiany tego, co jesz.