Řízení financí na Novém Zélandu: praktický průvodce

KiwiSaver jednoduše vysvětlený

KiwiSaver je výchozí novozélandský systém důchodového spoření. Je dobrovolný, ale pokud jste zaměstnaní, obvykle vás do něj zapíšou automaticky a na začátku můžete odstoupit. Zvolíte si procento ze mzdy, které chcete přispívat, a dvě další strany pak přidávají peníze navíc:

• Váš zaměstnavatel musí obvykle přispívat minimálním procentem z vaší mzdy, pokud přispíváte i vy sami. Zastavení vlastních příspěvků obvykle vypne i tento příspěvek, proto dlouhá přerušení spoření tiše stojí mnohem víc, než je částka, kterou jste si na chvíli odpustili.
• Stát přidává roční příspěvek, pokud během roku KiwiSaver vložíte alespoň minimální částku. Jde v podstatě o peníze zdarma jen za zaškrtnutí políčka.

Váš zůstatek leží ve fondu, který si vyberete, a fondy mají několik širokých typů: defenzivní a konzervativní fondy drží hlavně hotovost a dluhopisy a pohybují se klidně, vyvážené fondy kombinují dluhopisy a akcie a růstové či agresivní fondy drží většinou akcie, v krátkodobém horizontu kolísají silněji a historicky za desetiletí rostly více. Který typ vám sedí, závisí na tom, kdy peníze budete potřebovat, a to je osobní otázka, na kterou vám tento článek neodpoví. Co platí téměř pro každého: peníze jsou uzamčené až do důchodového věku, s omezenými výjimkami, jako je výběr na první bydlení nebo výrazná finanční nouze, takže KiwiSaver není místo pro úspory, které byste mohli potřebovat už příští rok.

Potravinové duopolium a jak se mu bránit

Téměř všechny novozélandské supermarkety patří dvěma skupinám: Foodstuffs, která provozuje New World, Pak’nSave a Four Square, a Woolworths New Zealand. Regulátor hospodářské soutěže opakovaně zjistil, že toto duopolium nutí Novozélanďany platit za jídlo víc než nakupující v mnoha srovnatelných zemích. Trh sami neopravíte, ale můžete odmítnout být pasivním zákazníkem:

• Používejte jednotkové ceny, ne ceny na regálu. Cena za 100 g nebo za litr je jediné poctivé číslo na etiketě a okamžitě odhalí zmenšující se balení.
• Plánujte jídla podle týdenních akcí, místo abyste si nejdřív napsali seznam a pak zaplatili, kolik dané věci daný týden zrovna stojí.
• Rozdělte si nákup. Základní a hromadné položky bývají nejlevnější v Pak’nSave, zatímco ovoce a zelenina často vychází výhodněji u místních zelinářů nebo na víkendových trzích.
• K věrnostním programům přistupujte s nedůvěrou. Slevy si vezměte, ale nikdy se nenechte klubovou cenou zlákat do obchodu, který je celkově dražší.
• Při každém nákupu vyměňte dvě až tři značkové položky za vlastní značky obchodu. Většina takových záměn je ve spíži neviditelná a na účtence velmi viditelná.

Domácnost, která z tohoto seznamu udělá jen to, že pravidelně nakupuje podle akcí a kontroluje jednotkové ceny, si obvykle ukrojí citelný kus z jedné ze svých největších měsíčních položek.

Kolik opravdu stojí auto na Novém Zélandu

Warrant of Fitness (WOF) je pravidelná technická kontrola, roční u novějších vozidel a půlroční u starších. Samotný poplatek za kontrolu je skromný, skutečným nákladem jsou opravy potřebné k tomu, aby vozidlo prošlo, což je silný argument pro malou rezervu na auto. Rego, formálně registrace vozidla, je opakovaný poplatek, který drží vaše auto legálně na silnicích, a dieselová vozidla i elektromobily navíc platí poplatky za užívání silnic. Pojištění není na Novém Zélandu povinné, ale alespoň pojištění odpovědnosti vůči třetím osobám je obecně považováno za rozumné minimum, protože narazit bez něj do něčího nového SUV vás může finančně zničit.

Přidejte palivo, parkování, servis a tichého obra jménem amortizace, a auto vás často stojí několik stovek dolarů měsíčně, i když se nic nepokazí. Užitečné cvičení je sečíst dvanáct měsíců výdajů souvisejících s autem z vašich výpisů a vydělit dvanácti. Většina lidí toto číslo nikdy neviděla.

Náklady na bydlení: nájem, nebo vlastnictví

Bydlení je největší položkou téměř v každém novozélandském rozpočtu. Pokud bydlíte v nájmu, pamatujte, že nájemné se uvádí týdně, takže ho vynásobte 52 a vydělte 12, abyste ho mohli porovnat s měsíčním příjmem, a počítejte s kaucí až do výše čtyř týdnů nájmu plus náklady na stěhování. Účty za elektřinu v zimě prudce rostou a pojištění domácnosti je poměrně malý náklad, který chrání vše, co vlastníte.

Pokud bydlení vlastníte, hypotéka je jen začátek. Novozélandské hypotéky bývají obvykle fixované na jeden až pět let a poté se refixují, takže se změna sazby do vašeho rozpočtu promítne mnohem dřív, než v zemích s fixacemi na desítky let. K tomu připočtěte obecní poplatky, pojištění domu včetně příplatků za přírodní rizika, údržbu, která v průměru každý rok vyšplhá na reálné peníze, a poplatky společenství vlastníků, pokud vlastníte byt. Ať bydlíte v nájmu, nebo vlastníte, platí stejné pravidlo: znejte skutečné celkové měsíční náklady na bydlení a jakékoli číslo, které se blíží třetině vašeho čistého příjmu, berte jako signál k jednání, ne jako fakt, se kterým se prostě žije.

Budování pohotovostní rezervy v novozélandském kontextu

Pohotovostní rezerva je to, co zabrání tomu, aby se z prasklého těsnění hlavy motoru nebo náhlého zvýšení nájmu stal dluh na kreditce. Praktický novozélandský postup: nejdřív si vybudujte startovací polštář kolem NZ$1 000, pak ho rozšiřte na tři měsíce nezbytných výdajů a teprve poté se pusťte do větších cílů. Držte ji mimo KiwiSaver, protože tyto peníze jsou uzamčené, a mimo běžný účet, protože viditelné peníze se utrácí. Spořicí účet s výpovědní lhůtou nebo bez ní u kterékoli z hlavních bank tuto úlohu splní a ještě k tomu něco vydělá na úroku. Nastavte si automatický převod na výplatní den, byť malý, aby rezerva rostla, aniž byste se museli spoléhat na sílu vůle.

Kde peníze obvykle unikají

Napříč tisíci rozpočty jsou úniky nudně konzistentní. Předplatné je na prvním místě: nahromaděné streamovací služby, aplikace, členství ve fitness centrech a bezplatné zkušební verze, které se tiše změnily na placené, každá příliš malá na to, aby si jí někdo všiml, ale dohromady velká. Jídlo mimo domov a káva jsou na druhém místě; bílá káva za NZ$6 každý pracovní den představuje přes NZ$1 500 ročně. Výdaje za pohodlí uzavírají trojici: donáška jídla s jejími poplatky a přirážkami, hotová jídla a splátky typu kup teď, zaplať později, které rozptýlí jeden nákup po celém měsíci tak, že žádná jednotlivá položka nepůsobí alarmujícím dojmem. Nic z toho nemusí klesnout na nulu. Podstatné je, že většina lidí neumí říct, kolik je tyto kategorie stojí, a číslo, které jste nikdy neviděli, nelze řídit.

Přečtěte si jeden bankovní výpis a najděte si vlastní čísla

Všechno výše uvedené se stane konkrétním ve chvíli, kdy se podíváte na svá vlastní data. Stáhněte si z bankovní aplikace jeden celý měsíční výpis jako PDF a pak ho projděte třikrát: zakroužkujte každý opakující se poplatek a rozhodněte se, jestli byste si ho dnes předplatili znovu, zbytek seskupte do potravin, bydlení, dopravy a všeho ostatního, a nakonec odečtěte nezbytné výdaje od příjmu, abyste odhalili svou skutečnou schopnost spořit. Toto poslední číslo je poctivým výchozím bodem pro každý cíl, od pohotovostní rezervy až po zálohu na dům.

Pokud to nechcete dělat ručně, VESTELON FLOW provede stejnou analýzu automaticky. Nahrajete jeden bankovní výpis z ANZ, ASB, BNZ, Westpac, Kiwibank nebo téměř jakékoli jiné banky, bez přihlášení do banky a bez propojení účtu, a FLOW vám během několika minut vypíše vaše opakující se poplatky, pravděpodobné úniky a měsíční schopnost spořit. První report je zdarma, takže cena za to, že konečně uvidíte svá čísla, je jedno stažení a jedno nahrání.

Časté otázky

Kolik ze svého příjmu bych měl na Novém Zélandu spořit?

Neexistuje univerzální číslo. Běžným výchozím bodem je 10 až 15 procent příjmu včetně KiwiSaver, ale poctivou odpověď dá váš vlastní výpis: příjem minus nezbytné náklady je vaše kapacita, a i spoření poloviny této částky důsledně porazí ambiciózní cíl, který do března vzdáte.

Stačí na důchod samotný KiwiSaver?

Pro mnoho lidí je to jedna vrstva z několika. New Zealand Superannuation poskytuje veřejný základ od věku nároku, KiwiSaver na něm staví a další úspory přidávají flexibilitu. Kolik přesně potřebujete vy, závisí na vašich nákladech a plánech, což je otázka pro vaše vlastní čísla nebo pro licencovaného finančního poradce, ne pro blogový článek.

Jaký je nejrychlejší způsob, jak snížit výdaje na Novém Zélandu?

Nejdřív proveďte audit předplatného a potravin. Zrušení zapomenutých opakujících se plateb zabere jeden večer a od té doby šetří peníze každý měsíc, a nakupování podle akcí s vědomím jednotkových cen útočí na velký náklad, aniž byste museli měnit, co jíte.