إدارة الأموال في نيوزيلندا: دليل عملي

KiwiSaver ببساطة

KiwiSaver هو نظام الادخار التقاعدي الافتراضي في نيوزيلندا. وهو اختياري، لكن إذا كنت موظفًا فعادةً ما يتم تسجيلك فيه تلقائيًا ويمكنك الانسحاب في البداية. تختار نسبة من راتبك للمساهمة بها، ثم يضيف طرفان آخران أموالًا فوق ذلك:

• صاحب العمل ملزم عمومًا بالمساهمة بنسبة دنيا من راتبك طالما أنك تساهم بنفسك. إيقاف مساهماتك الخاصة عادةً ما يوقف هذه المساهمة أيضًا، ولهذا فإن تعليق الادخار لفترات طويلة يكلفك بصمت أكثر بكثير من المبلغ الذي أوقفته.
• الحكومة تضيف مساهمة سنوية إذا أودعت ما لا يقل عن حد أدنى معين خلال سنة KiwiSaver. إنها عمليًا أموال مجانية مقابل وضع علامة في مربع واحد.

يوجد رصيدك في صندوق تختاره، وتأتي الصناديق بأنواع عريضة: الصناديق الدفاعية والمحافظة تحتفظ بشكل رئيسي بالنقد والسندات وتتحرك بهدوء، والصناديق المتوازنة تمزج بين السندات والأسهم، وصناديق النمو أو الصناديق الجريئة تحتفظ بشكل رئيسي بالأسهم، وتتقلب بشكل أكبر على المدى القصير، وقد نمت تاريخيًا بشكل أكبر على مدى عقود. أي نوع يناسبك يعتمد على متى ستحتاج المال، وهذا سؤال شخصي لا يستطيع هذا المقال الإجابة عنه نيابة عنك. ما ينطبق على الجميع تقريبًا: الأموال مقفلة حتى سن التقاعد، مع استثناءات محدودة مثل السحب لشراء أول منزل أو الضائقة المالية الكبيرة، لذلك لا يُعد KiwiSaver المكان المناسب للمدخرات التي قد تحتاجها في العام المقبل.

احتكار القلة في السوبر ماركت وكيفية مواجهته

تنتمي جميع سوبر ماركت نيوزيلندا تقريبًا إلى مجموعتين: Foodstuffs التي تدير New World وPak’nSave وFour Square، وWoolworths New Zealand. وقد وجد منظم المنافسة مرارًا أن هذا الاحتكار الثنائي يجعل سكان نيوزيلندا يدفعون أكثر مقابل الطعام مقارنة بالمتسوقين في كثير من الدول المماثلة. لا يمكنك إصلاح السوق، لكن يمكنك رفض أن تكون زبونًا سلبيًا:

• استخدم سعر الوحدة لا سعر الرف. الرقم لكل 100 غرام أو لكل لتر هو الرقم الصادق الوحيد على الملصق، وهو يكشف فورًا عن العبوات التي تقلصت.
• خطّط للوجبات حول عروض الأسبوع بدلاً من كتابة قائمة أولاً ثم دفع ما تكلفه السلع في ذلك الأسبوع تحديدًا.
• قسّم تسوقك. تكون السلع الأساسية والكميات الكبيرة عادةً أرخص في Pak’nSave، بينما تكون الفواكه والخضروات غالبًا أفضل قيمة عند بائعي الخضروات المحليين أو في أسواق نهاية الأسبوع.
• تعامل مع برامج الولاء بحذر. استفد من الخصومات، لكن لا تدع سعر النادي يغريك بالتوجه إلى متجر أغلى بشكل عام.
• استبدل منتجين أو ثلاثة منتجات ذات علامة تجارية بمكافئاتها من العلامة الخاصة في كل تسوق. معظم هذه الاستبدالات غير ملحوظة في المخزن ولكنها واضحة جدًا في الفاتورة.

الأسرة التي لا تفعل من هذه القائمة سوى التسوق حسب العروض والتحقق من أسعار الوحدة، تقتطع عادةً جزءًا ملموسًا من أحد أكبر بنودها الشهرية.

ما الذي تكلفه السيارة فعليًا في نيوزيلندا

شهادة الصلاحية (WOF) هي فحص أمان دوري، سنوي للمركبات الأحدث ونصف سنوي للأقدم. رسوم الفحص نفسها متواضعة، أما التكلفة الحقيقية فهي الإصلاحات اللازمة لاجتيازه، وهذا حجة قوية للاحتفاظ بصندوق صغير مخصص للسيارة. Rego، وهو رسميًا ترخيص المركبة، هو الرسم المتكرر الذي يبقي سيارتك قانونية على الطريق، كما تدفع المركبات التي تعمل بالديزل والمركبات الكهربائية رسوم استخدام الطرق إضافةً إلى ذلك. التأمين ليس إلزاميًا في نيوزيلندا، لكن يُعتبر تأمين الطرف الثالث على الأقل الحد الأدنى المعقول على نطاق واسع، لأن الاصطدام بسيارة دفع رباعي حديثة لشخص آخر من دونه قد يكون كارثيًا ماليًا.

أضف الوقود ومواقف السيارات والصيانة والعملاق الصامت المتمثل في انخفاض القيمة، وستجد أن السيارة غالبًا ما تكلف بضع مئات من الدولارات شهريًا حتى عندما لا يحدث خلل. التمرين المفيد هو جمع اثني عشر شهرًا من البنود المتعلقة بالسيارة من كشوف حساباتك وقسمتها على اثني عشر. لم ير معظم الناس هذا الرقم من قبل.

تكاليف السكن، الإيجار أو التملك

يُعد السكن أكبر بند في تقريبًا كل ميزانية نيوزيلندية. إذا كنت مستأجرًا، تذكر أن الإيجار يُذكر أسبوعيًا، لذا اضرب في 52 واقسم على 12 قبل مقارنته بدخلك الشهري، وخصص في الميزانية تأمينًا يصل إلى أربعة أسابيع من الإيجار بالإضافة إلى تكاليف الانتقال. ترتفع فواتير الكهرباء بشدة في الشتاء، ويُعد تأمين محتويات المنزل تكلفة صغيرة نسبيًا يحمي كل ما تملكه.

إذا كنت مالكًا، فالقرض العقاري مجرد البداية. تُثبَّت القروض العقارية في نيوزيلندا عادةً لمدة تتراوح بين سنة وخمس سنوات ثم يُعاد تثبيتها، لذا ينعكس أي تغيير في السعر على ميزانيتك أسرع بكثير مما هو الحال في الدول ذات فترات التثبيت الممتدة لعقود. يضاف إلى ذلك رسوم البلدية، وتأمين المنزل مع رسوم إضافية للمخاطر الطبيعية، والصيانة التي تتحول في المتوسط إلى مبالغ حقيقية كل عام، ورسوم الملكية المشتركة إذا كنت تملك شقة. سواء كنت مستأجرًا أو مالكًا، فالقاعدة العملية واحدة: اعرف التكلفة الشهرية الإجمالية الحقيقية لسكنك، وتعامل مع أي رقم يقترب من ثلث دخلك الصافي على أنه إشارة للتصرف، لا حقيقة يجب التعايش معها.

بناء صندوق طوارئ في السياق النيوزيلندي

صندوق الطوارئ هو ما يمنع تحول عطل في حشية رأس المحرك أو زيادة مفاجئة في الإيجار إلى دين على بطاقة ائتمان. تسلسل عملي في نيوزيلندا: ابدأ ببناء احتياطي أولي يبلغ نحو 1000 دولار نيوزيلندي، ثم نمّه ليصل إلى ثلاثة أشهر من النفقات الأساسية، وبعد ذلك فقط اسعَ لأهداف أكبر. أبقِه بعيدًا عن KiwiSaver لأن تلك الأموال مقفلة، وبعيدًا عن حسابك اليومي لأن الأموال المرئية تُنفق. يفي حساب توفير تحت الطلب أو بإشعار مسبق في أي من البنوك الرئيسية بالغرض مع دفع بعض الفائدة أيضًا. اجعل التحويل يوم الراتب تلقائيًا، ولو بمبلغ صغير، حتى ينمو الصندوق دون الاعتماد على قوة الإرادة.

أين تتسرب الأموال عادةً

عبر آلاف الميزانيات، تكون التسريبات ثابتة إلى حد الملل. تأتي الاشتراكات أولاً: خدمات البث المتراكمة والتطبيقات وعضويات النوادي الرياضية والتجارب المجانية التي تحولت بهدوء إلى مدفوعة، كل منها صغير جدًا بحيث لا يُلاحظ لكن كبير مجتمعًا. يأتي الأكل خارج المنزل والقهوة ثانيًا؛ فقهوة فلات وايت بسعر 6 دولارات نيوزيلندية كل يوم عمل تتجاوز 1500 دولار نيوزيلندي سنويًا. وتُكمل نفقات الراحة الثلاثية: توصيل الطعام برسومه وهوامشه، والوجبات الجاهزة، وأقساط الشراء الآن والدفع لاحقًا التي توزع عملية شراء واحدة على مدى شهر بحيث لا يبدو أي بند بمفرده مثيرًا للقلق. لا يحتاج شيء من هذا إلى أن يصل إلى الصفر. الفكرة هي أن معظم الناس لا يستطيعون تحديد ما تكلفهم هذه الفئات، ولا يمكنك إدارة رقم لم تره من قبل.

اقرأ كشف حساب بنكي واحد وابحث عن أرقامك الخاصة

كل ما سبق يصبح ملموسًا بمجرد أن تنظر إلى بياناتك الخاصة. حمّل كشف حساب كامل لشهر واحد بصيغة PDF من تطبيق بنكك، ثم راجعه ثلاث مرات: ضع دائرة حول كل رسم متكرر وقرر ما إذا كنت ستشترك فيه مرة أخرى اليوم، ثم جمّع الباقي في مجموعات المواد الغذائية والسكن والنقل وكل شيء آخر، وأخيرًا اطرح النفقات الأساسية من الدخل لتكشف قدرتك الحقيقية على الادخار. هذا الرقم الأخير هو نقطة البداية الصادقة لأي هدف، من صندوق الطوارئ إلى دفعة مقدمة لشراء منزل.

إذا كنت تفضل عدم القيام بذلك يدويًا، فإن VESTELON FLOW يقوم بالتحليل نفسه تلقائيًا. ترفع كشف حساب بنكي واحدًا من ANZ أو ASB أو BNZ أو Westpac أو Kiwibank أو أي بنك آخر تقريبًا، دون تسجيل دخول مصرفي ودون ربط حساب، ويسرد لك FLOW رسومك المتكررة وتسريباتك المحتملة وقدرتك على الادخار الشهري خلال دقائق. التقرير الأول مجاني، لذا فإن تكلفة رؤية أرقامك أخيرًا هي عملية تنزيل واحدة ورفع واحد.

أسئلة شائعة

كم يجب أن أدخر من دخلي في نيوزيلندا؟

لا يوجد رقم عالمي واحد. نقطة بداية شائعة هي 10 إلى 15 بالمئة من الدخل بما في ذلك KiwiSaver، لكن الإجابة الصادقة تأتي من كشف حسابك الخاص: الدخل ناقص التكاليف الأساسية هو قدرتك، وحتى ادخار نصف ذلك المبلغ بانتظام يتفوق على هدف طموح تتخلى عنه بحلول مارس.

هل يكفي KiwiSaver وحده للتقاعد؟

بالنسبة للكثيرين، هو طبقة واحدة من عدة طبقات. توفر New Zealand Superannuation أساسًا عامًا اعتبارًا من سن الاستحقاق، ويُبنى KiwiSaver فوقه، وتضيف المدخرات الأخرى مرونة. أما المبلغ الذي تحتاجه شخصيًا فيعتمد على تكاليفك وخططك، وهذا سؤال يخص أرقامك الخاصة أو مستشارًا ماليًا مرخصًا، وليس مقالة على مدونة.

ما هي أسرع طريقة لخفض الإنفاق في نيوزيلندا؟

ابدأ بمراجعة الاشتراكات والمواد الغذائية. يستغرق إلغاء الرسوم المتكررة المنسية أمسية واحدة ويوفر المال كل شهر بعد ذلك، والتسوق بالاعتماد على العروض والوعي بأسعار الوحدة يهاجم تكلفة كبيرة دون تغيير ما تأكله.