Ile pożyczy mi bank? Jak liczona jest zdolność kredytowa

Czego obliczenie nie wychwytuje

Oto część, która liczy się dla twojego przepływu gotówki. Bank mierzy twoją zdolność do bycia obciążonym, a nie twoją zdolność do dobrego życia podczas spłaty. Nie widzi tekstury twoich wydatków.

• Twoje rzeczywiste koszty życia. Opieka nad dziećmi, dojazdy, cena miejsca, w którym mieszkasz, sposób, w jaki się odżywiasz. Nic z tego nie wchodzi do modelu z jakąkolwiek precyzją.
• Twoje wycieki. Zapomniane subskrypcje, zdublowane usługi i powolne opłaty cykliczne pozostają niewidoczne dla kredytodawcy czytającego pasek wypłaty.
• Nieregularne wydatki. Roczne ubezpieczenie, podróże, naprawy i miesiące, które po prostu kosztują więcej niż inne, są uśredniane albo ignorowane.

Bank może użyć ogólnego szacunku wydatków gospodarstwa domowego jako zastępnika, ale zastępnik to nie twoje życie. Dwie osoby o identycznym dochodzie brutto i identycznych zatwierdzonych maksimach mogą mieć zupełnie inny realny przepływ gotówki, gdy ich wyciągi zostaną przeczytane linijka po linijce.

Dlaczego maksimum banku to pułap, a nie cel

Zatwierdzona liczba odpowiada na jedno pytanie: ile najwięcej ten kredytodawca jest gotów zaryzykować wobec twojego dochodu? To pułap. Traktowanie go jako celu oznacza pożyczanie aż do krawędzi, którą wzór dopuszcza, a potem odkrycie, że ta krawędź została nakreślona bez wiedzy o tym, ile naprawdę kosztuje twój miesiąc.

Zdrowszą ramą jest twój własny przepływ gotówki. Nie dochód brutto, lecz to, co niezawodnie wpływa i co niezawodnie wypływa. Maksimum banku mówi ci, że drzwi są otwarte. Twój wyciąg mówi ci, czy pokój za nimi jest wygodny.

Luka między zatwierdzonym a wygodnym

Rozważ przykład poglądowy. Poniższe liczby są poglądowe i nie stanowią oferty.

• Dochód brutto: €60 000 rocznie, około €5 000 miesięcznie.
• Bank stosuje limit DSTI na poziomie 45 procent, co pozwala na około €2 250 miesięcznie na obsługę długu.
• Istniejący kredyt samochodowy: €350 miesięcznie. Margines pozostały na ratę kredytu hipotecznego przy zestresowanej stopie: około €1 900.
• Zatwierdzone maksimum: kredyt, którego rata przy zestresowanej stopie wypełnia te €1 900.

Teraz przeczytaj realny przepływ gotówki tej samej osoby z jej wyciągu, również poglądowy:

• Wynagrodzenie na rękę: €3 600 miesięcznie, a nie €5 000 brutto, od których bank wyszedł.
• Rzeczywiste koszty stałe i życiowe: €1 500 miesięcznie przed jakimkolwiek kredytem hipotecznym.
• Wydatki, których bank nie widzi: €240 miesięcznie w subskrypcjach i cyklicznych wyciekach, plus €200 uśrednione na nieregularne rachunki roczne.
• Co jest naprawdę wolne na kredyt hipoteczny: bliżej €1 200, a nie €1 900, które wzór zatwierdził.

Luka między €1 900 zatwierdzonymi a €1 200 wygodnymi to różnica między kredytem, który pasuje do twojego przepływu gotówki, a takim, który po cichu zaciska się co miesiąc. Bank nie zrobił nic złego. Po prostu nigdy nie miał danych, które żyją w twoim wyciągu.

Co uporządkować przed złożeniem wniosku

Dwa ruchy zmieniają twoją pozycję kredytową, ponieważ zmieniają dane, które czyta wzór.

1. Zmniejsz istniejące spłaty zadłużenia. Spłata lub obniżenie salda karty albo pożyczki gotówkowej uwalnia miejsce pod limitem DSTI i bezpośrednio podnosi maksimum.
2. Zamknij nieużywane debety i limity. Banki często liczą pełny limit debetu lub linii kredytowej jako potencjalny dług, nawet jeśli nigdy go nie wykorzystujesz. Zamknięcie narzędzi, których nie używasz, może podnieść twoją zatwierdzoną kwotę bez zmiany dochodu.

Przed tym wszystkim musisz zobaczyć swoje własne liczby tak, jak bank nie potrafi. VESTELON FLOW czyta jeden wyciąg bankowy i pokazuje wydatki, których bank nigdy nie widzi, abyś mógł pożyczyć to, co twoje życie naprawdę udźwignie, zamiast tego, na co pozwoli wzór. Pierwszy raport jest darmowy.

FAQ

Czy bank patrzy na moje rzeczywiste wydatki? Nie w szczegółach. Pracuje na dochodzie brutto, zadeklarowanych długach i ogólnym założeniu wydatków. Rzeczywistość twoich wydatków linijka po linijce pozostaje poza obliczeniem, dlatego dwie identyczne decyzje mogą ukrywać bardzo różny przepływ gotówki.

Dlaczego zatwierdzona kwota jest testowana przy wyższej stopie niż ta, którą zapłacę? Zestresowana stopa to bufor. Bank sprawdza, czy płaciłbyś nadal, gdyby stopy wzrosły, więc maksimum jest celowo konserwatywne wobec dzisiejszej stopy.

Czy zamknięcie karty kredytowej podniesie moją zdolność kredytową? Często tak, ponieważ niewykorzystane limity mogą liczyć się jako potencjalny dług wobec limitu DSTI. Obniżenie sald i zamknięcie narzędzi, których nie używasz, może podnieść maksimum bez wzrostu dochodu, choć efekt różni się w zależności od kredytodawcy.

VESTELON FLOW dostarcza inteligencję finansową w oparciu o twój własny wyciąg i nie świadczy doradztwa finansowego, kredytowego ani inwestycyjnego. Decyzje o zaciągnięciu kredytu zależą od pełni twoich okoliczności i własnych kryteriów każdego kredytodawcy. Liczby w tym artykule są poglądowe.