Wie viel Kredit bekomme ich von der Bank? So wird er berechnet

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Wenn Sie fragen, wie viel Kredit bekomme ich von der Bank, lautet die ehrliche Antwort: Die Bank rechnet eine Formel, sie beurteilt nicht Ihr Leben. Sie nimmt Ihr Bruttoeinkommen, zieht Ihre bestehenden Schuldenraten ab, wendet eine Schulden-zu-Einkommen-Grenze an und prüft den Kredit gegen einen gestressten Zinssatz, der höher liegt als der, den Sie tatsächlich zahlen. Das Ergebnis ist ein Maximum. Was die Formel nie sieht, sind Ihre echten Ausgaben, Ihre Leckagen oder die unregelmäßigen Monate, die Ihren Cashflow prägen. Dieser blinde Fleck ist die ganze Geschichte.

Die Eingaben, die eine Bank wirklich nutzt

Die meisten Kreditkapazitäts-Berechnungen beruhen auf einer kleinen Menge von Variablen. Sie sind einfacher, als man erwartet.

Bruttoeinkommen. Die Bank startet vom Einkommen vor Steuern und vor allen Lebenshaltungskosten. Ein Betrag von €60.000 brutto wirkt auf dem Papier großzügig, selbst wenn Ihr Nettolohn weit weniger Spielraum lässt.
Bestehende Schuldenraten. Kartensalden, Autokredite, Privatdarlehen und die Limits Ihrer Dispokredite verringern den Raum für eine neue Rate.
Eine Schulden-zu-Einkommen- oder DSTI-Grenze. Aufsicht und Banken setzen eine Obergrenze, wie viel Ihres Einkommens in den Schuldendienst fließen darf. Üblich ist, dass die gesamten Schuldenraten ungefähr 40 bis 50 Prozent des Bruttoeinkommens nicht übersteigen dürfen.
Ein gestresster Zinssatz. Die Bank bemisst den Kredit nicht zum heutigen Zins. Sie addiert einen Puffer, oft zwei oder drei Prozentpunkte, und prüft, ob Sie auch bei steigenden Zinsen zahlen könnten. Deshalb wirkt der genehmigte Betrag konservativ.
Die Laufzeit. Eine längere Laufzeit senkt jede Monatsrate, also erhöht sie das Maximum, das die Bank genehmigt, obwohl sie die gesamten Zinskosten erhöht.

Was die Berechnung nicht erfasst

Hier ist der Teil, der für Ihren Cashflow zählt. Die Bank misst Ihre Fähigkeit, belastet zu werden, nicht Ihre Fähigkeit, beim Zahlen gut zu leben. Sie sieht die Textur Ihrer Ausgaben nicht.

Ihre tatsächlichen Lebenshaltungskosten. Kinderbetreuung, Pendeln, der Preis Ihres Wohnorts, die Art, wie Sie essen. Nichts davon geht mit echter Genauigkeit ins Modell ein.
Ihre Leckagen. Vergessene Abos, doppelte Dienste und langsame wiederkehrende Gebühren bleiben für einen Kreditgeber, der eine Gehaltsabrechnung liest, unsichtbar.
Unregelmäßige Ausgaben. Jahresversicherungen, Reisen, Reparaturen und die Monate, die schlicht mehr kosten als andere, werden weggemittelt oder ignoriert.

Eine Bank nutzt vielleicht eine generische Haushaltskosten-Schätzung als Platzhalter, doch ein Platzhalter ist nicht Ihr Leben. Zwei Menschen mit identischem Bruttoeinkommen und identischen genehmigten Maxima können völlig unterschiedlichen realen Cashflow haben, sobald ihre Kontoauszüge Zeile für Zeile gelesen werden.

Warum das Bank-Maximum eine Obergrenze ist, kein Ziel

Die genehmigte Zahl beantwortet eine Frage: Was ist das Höchste, das dieser Kreditgeber gegen Ihr Einkommen riskieren will? Es ist eine Obergrenze. Sie als Ziel zu behandeln heißt, bis an den Rand zu leihen, den die Formel zulässt, und dann zu entdecken, dass dieser Rand gezogen wurde, ohne zu wissen, was Ihr Monat wirklich kostet.

Der gesündere Rahmen ist Ihr eigener Cashflow. Nicht das Bruttoeinkommen, sondern was zuverlässig hereinkommt und was zuverlässig hinausgeht. Das Bank-Maximum sagt Ihnen, dass die Tür offen ist. Ihr Kontoauszug sagt Ihnen, ob der Raum dahinter bequem ist.

Die Lücke zwischen genehmigt und bequem

Betrachten Sie ein veranschaulichendes Beispiel. Die Zahlen unten sind illustrativ und kein Angebot.

Bruttoeinkommen: €60.000 pro Jahr, rund €5.000 pro Monat.
Die Bank wendet eine DSTI-Grenze von 45 Prozent an, was etwa €2.250 pro Monat für den Schuldendienst erlaubt.
Bestehender Autokredit: €350 pro Monat. Verbleibender Raum für eine Hypothekenrate zum gestressten Zins: etwa €1.900.
Genehmigtes Maximum: der Kredit, dessen Rate zum gestressten Zins jene €1.900 füllt.

Lesen Sie nun den realen Cashflow derselben Person aus ihrem Kontoauszug, ebenfalls illustrativ:

Nettolohn: €3.600 pro Monat, nicht die €5.000 brutto, von denen die Bank ausging.
Tatsächliche Fix- und Lebenshaltungskosten: €1.500 pro Monat vor jeder Hypothek.
Ausgaben, die die Bank nicht sieht: €240 pro Monat an Abos und wiederkehrenden Leckagen, plus €200 gemittelt für unregelmäßige Jahresrechnungen.
Was wirklich frei für eine Hypothek ist: näher an €1.200, nicht an den €1.900, die die Formel genehmigte.

Die Lücke zwischen €1.900 genehmigt und €1.200 bequem ist der Unterschied zwischen einem Kredit, der zu Ihrem Cashflow passt, und einem, der sich jeden Monat leise enger zieht. Die Bank hat nichts falsch gemacht. Sie hatte schlicht nie die Daten, die in Ihrem Kontoauszug leben.

Was Sie vor dem Antrag aufräumen sollten

Zwei Schritte verändern Ihre Kreditposition, weil sie die Eingaben verändern, die die Formel liest.

Reduzieren Sie bestehende Schuldenraten. Einen Kartensaldo oder ein Privatdarlehen zu tilgen oder zu verkleinern schafft Raum unter der DSTI-Grenze und hebt das Maximum direkt.
Schließen Sie ungenutzte Dispos und Limits. Banken zählen oft das volle Limit eines Dispos oder einer Kreditlinie als potenzielle Schuld, selbst wenn Sie es nie ziehen. Das Schließen ungenutzter Fazilitäten kann Ihren genehmigten Betrag ohne Einkommensänderung anheben.

Vor all dem müssen Sie Ihre eigenen Zahlen so sehen, wie die Bank es nicht kann. VESTELON FLOW liest einen Kontoauszug und zeigt die Ausgaben, die die Bank nie sieht, damit Sie leihen, was Ihr Leben wirklich tragen kann, statt dessen, was die Formel zulässt. Der erste Report ist kostenlos.

FAQ

Schaut die Bank auf meine tatsächlichen Ausgaben? Nicht im Detail. Sie arbeitet mit Bruttoeinkommen, angegebenen Schulden und einer generischen Ausgabenannahme. Die Zeile-für-Zeile-Realität Ihrer Ausgaben bleibt außerhalb der Berechnung, weshalb zwei identische Genehmigungen sehr unterschiedlichen Cashflow verbergen können.

Warum wird der genehmigte Betrag zu einem höheren Zins geprüft, als ich zahle? Der gestresste Zins ist ein Puffer. Die Bank prüft, ob Sie auch bei steigenden Zinsen zahlen könnten, also ist das Maximum bewusst konservativ gegenüber dem heutigen Zins.

Erhöht das Schließen einer Kreditkarte meine Kreditkapazität? Oft ja, denn ungenutzte Limits können als potenzielle Schuld gegen die DSTI-Grenze zählen. Salden zu senken und ungenutzte Fazilitäten zu schließen kann das Maximum ohne Einkommensanstieg heben, auch wenn der Effekt je nach Kreditgeber variiert.

VESTELON FLOW liefert Finanzintelligenz auf Basis Ihres eigenen Kontoauszugs und bietet keine Finanz-, Kredit- oder Anlageberatung. Kreditentscheidungen hängen von Ihren gesamten Umständen und den eigenen Kriterien jedes Kreditgebers ab. Die Zahlen in diesem Artikel sind illustrativ.

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