Modelový príklad: pár odkladá 100 € mesačne. Čísla po 5, 10 a 20 rokoch

Odkiaľ tých 100 € vziať, aby to nebolelo

Najčastejšia námietka znie: my nemáme z čoho odkladať. Dáta však ukazujú, že veľa domácností netuší, koľko platí za opakované platby. Prieskum agentúry C+R Research z roku 2022 zistil, že americkí spotrebitelia odhadovali svoje mesačné výdavky na predplatné na 86 dolárov, v skutočnosti platili v priemere 219 dolárov, teda zhruba 2,5-násobok vlastného odhadu.

V našom modelovom príklade poskladali Jana a Martin svojich 100 € takto (sumy sú orientačné, ilustračné):

• 35 €: tri predplatné, ktoré nikto z nich tri mesiace neotvoril,
• 25 €: dve streamingové služby a cloud, ktoré sa funkciami prekrývali,
• 12 €: poplatky za vedenie účtov a kariet, ktoré klesli po prechode na iný bankový program,
• 28 €: starý mobilný paušál a poistka, ktoré po jednom telefonáte zlacneli.

Ani jedno euro nešlo z jedla, bývania či času s deťmi. Celých 100 € pochádzalo z platieb, ktoré im nič nedávali.

Variant A: stovka ostane na bežnom účte

Bežný účet má úrok prakticky 0 %. Sčítavajú sa teda len vklady:

• po 5 rokoch: 6 000 €,
• po 10 rokoch: 12 000 €,
• po 20 rokoch: 24 000 €.

Je to poctivá rezerva a lepšie než nič. Má však slabinu: pri inflácii kúpna sila týchto peňazí rokmi klesá. Nominálne číslo síce rastie, ale kúpite si zaň stále menej.

Variant B: sporiaci účet s 2 % ročne

Sadzba 2 % je ilustračná, banky ju v čase menia. Pri mesačnom pripisovaní a pred zdanením úrokov vyjde:

• po 5 rokoch: 6 305 € (vklady 6 000 €),
• po 10 rokoch: 13 272 € (vklady 12 000 €),
• po 20 rokoch: 29 480 € (vklady 24 000 €).

Úrok za dve dekády pridal 5 480 €. Nie je to málo, ale krivka je stále takmer rovná čiara.

Variant C: investovanie s ilustračnými 7 % ročne

Tretia cesta je pravidelné investovanie, napríklad do širokého indexového fondu. (Výnos okolo 7 % ročne je len ilustračný, zhruba dlhodobý priemer akciových trhov. Minulá výkonnosť nezaručuje budúce výsledky, hodnota investície môže aj klesnúť a tento text nie je finančné poradenstvo.) Pri mesačnom pripisovaní vychádza:

• po 5 rokoch: 7 159 € (vklady 6 000 €),
• po 10 rokoch: 17 308 € (vklady 12 000 €),
• po 20 rokoch: 52 093 € (vklady 24 000 €).

Prvých päť rokov je rozdiel oproti účtu nudný: len 1 159 €. Po dvadsiatich rokoch je z tej istej stovky mesačne o 28 093 € viac, než koľko pár reálne vložil. Viac než polovica konečnej sumy sú výnosy, nie vklady.

Celé porovnanie na jednom mieste

• Po 5 rokoch: bežný účet 6 000 €, sporenie 6 305 €, investovanie 7 159 €.
• Po 10 rokoch: bežný účet 12 000 €, sporenie 13 272 €, investovanie 17 308 €.
• Po 20 rokoch: bežný účet 24 000 €, sporenie 29 480 €, investovanie 52 093 €.

Poučenie modelu je dvojité. Po prvé, rozhoduje čas: rozdiely sú spočiatku smiešne malé a práve vtedy to väčšina ľudí vzdá. Po druhé, rozhoduje, kde peniaze ležia: tá istá disciplína, ten istý pár, a po 20 rokoch rozdiel 28 093 € medzi bežným účtom a investovaním.

Ako si výpočet zopakovať

Použili sme štandardný vzorec budúcej hodnoty pravidelného vkladu na konci mesiaca:

FV = vklad × ((1 + r)^n - 1) / r

• r = ročný výnos delený 12. Pre 7 %: 0,07 / 12 = 0,0058333.
• n = počet mesiacov. Pre 20 rokov: 240.

Kontrola pre 20 rokov a 7 %: (1,0058333)^240 = 4,0387. Potom (4,0387 - 1) / 0,0058333 = 520,9 a po vynásobení vkladom 100 € vyjde 52 093 €. Drobné rozdiely v zaokrúhľovaní môžu výsledok posunúť o pár eur, logika však sedí v každej tabuľke aj kalkulačke.

Kde nájsť svojich 100 €

Model stojí a padá na prvom kroku: nájsť stovku, ktorá dnes odteká bez úžitku. Ručné prechádzanie výpisov funguje, ale trvá hodiny. Rýchlejšia cesta: nahrajte jeden bankový výpis na app.vestelonflow.com, analýza VESTELON FLOW prebehne priamo vo vašom prehliadači a svoje opakované platby uvidíte zoradené asi do minúty. Nepotrebujete účet ani prihlásenie do banky a bez vášho súhlasu nič neopustí vaše zariadenie.

A ak sa vám stovka máli, skúste postup z článku ako nájsť 300 € mesačne. Princíp je rovnaký, len sa kope hlbšie. Modelový pár z tohto textu začal pri 100 €. Dôležitejšie než presná suma je, aby tá vaša začala už tento mesiac.