Modelový príklad: pár odkladá 100 € mesačne. Čísla po 5, 10 a 20 rokoch

VESTELON FLOW2. augusta 20267 min čítania

Toto je modelový príklad, nie príbeh skutočného páru a nie sľub výnosu. Ukazuje jednu jedinú vec: čo sa stane, keď dvaja ľudia nájdu vo svojich účtoch 100 € mesačne a začnú ich pravidelne odkladať. Každé číslo v texte si viete sami prepočítať, vzorec nájdete nižšie.

Prečo práve 100 €? Lebo takáto suma sa u mnohých domácností nemusí hľadať vo výplate ani v životnej úrovni. Často sa skrýva v úniku: v zabudnutých predplatných, prekrývajúcich sa službách a poplatkoch, ktoré nikto nečíta.

Zadanie modelového príkladu

Jana a Martin sú vymyslený pár na ilustráciu. Dohodli sa na troch pravidlách:

odkladajú 100 € na konci každého mesiaca, bez výnimky,
sumu nikdy nezvyšujú, hoci v realite by časom mohli, model je zámerne konzervatívny,
peňazí sa nedotýkajú, žiadne výbery počas celej doby.

Porovnáme tri cesty pre tú istú stovku: bežný účet bez úroku, sporiaci účet s 2 % ročne a investovanie s ilustračnými 7 % ročne. Všade počítame mesačné pripisovanie výnosu.

Odkiaľ tých 100 € vziať, aby to nebolelo

Najčastejšia námietka znie: my nemáme z čoho odkladať. Dáta však ukazujú, že veľa domácností netuší, koľko platí za opakované platby. Prieskum agentúry C+R Research z roku 2022 zistil, že americkí spotrebitelia odhadovali svoje mesačné výdavky na predplatné na 86 dolárov, v skutočnosti platili v priemere 219 dolárov, teda zhruba 2,5-násobok vlastného odhadu.

V našom modelovom príklade poskladali Jana a Martin svojich 100 € takto (sumy sú orientačné, ilustračné):

35 €: tri predplatné, ktoré nikto z nich tri mesiace neotvoril,
25 €: dve streamingové služby a cloud, ktoré sa funkciami prekrývali,
12 €: poplatky za vedenie účtov a kariet, ktoré klesli po prechode na iný bankový program,
28 €: starý mobilný paušál a poistka, ktoré po jednom telefonáte zlacneli.

Ani jedno euro nešlo z jedla, bývania či času s deťmi. Celých 100 € pochádzalo z platieb, ktoré im nič nedávali.

Variant A: stovka ostane na bežnom účte

Bežný účet má úrok prakticky 0 %. Sčítavajú sa teda len vklady:

po 5 rokoch: 6 000 €,
po 10 rokoch: 12 000 €,
po 20 rokoch: 24 000 €.

Je to poctivá rezerva a lepšie než nič. Má však slabinu: pri inflácii kúpna sila týchto peňazí rokmi klesá. Nominálne číslo síce rastie, ale kúpite si zaň stále menej.

Variant B: sporiaci účet s 2 % ročne

Sadzba 2 % je ilustračná, banky ju v čase menia. Pri mesačnom pripisovaní a pred zdanením úrokov vyjde:

po 5 rokoch: 6 305 € (vklady 6 000 €),
po 10 rokoch: 13 272 € (vklady 12 000 €),
po 20 rokoch: 29 480 € (vklady 24 000 €).

Úrok za dve dekády pridal 5 480 €. Nie je to málo, ale krivka je stále takmer rovná čiara.

Variant C: investovanie s ilustračnými 7 % ročne

Tretia cesta je pravidelné investovanie, napríklad do širokého indexového fondu. (Výnos okolo 7 % ročne je len ilustračný, zhruba dlhodobý priemer akciových trhov. Minulá výkonnosť nezaručuje budúce výsledky, hodnota investície môže aj klesnúť a tento text nie je finančné poradenstvo.) Pri mesačnom pripisovaní vychádza:

po 5 rokoch: 7 159 € (vklady 6 000 €),
po 10 rokoch: 17 308 € (vklady 12 000 €),
po 20 rokoch: 52 093 € (vklady 24 000 €).

Prvých päť rokov je rozdiel oproti účtu nudný: len 1 159 €. Po dvadsiatich rokoch je z tej istej stovky mesačne o 28 093 € viac, než koľko pár reálne vložil. Viac než polovica konečnej sumy sú výnosy, nie vklady.

Celé porovnanie na jednom mieste

Po 5 rokoch: bežný účet 6 000 €, sporenie 6 305 €, investovanie 7 159 €.
Po 10 rokoch: bežný účet 12 000 €, sporenie 13 272 €, investovanie 17 308 €.
Po 20 rokoch: bežný účet 24 000 €, sporenie 29 480 €, investovanie 52 093 €.

Poučenie modelu je dvojité. Po prvé, rozhoduje čas: rozdiely sú spočiatku smiešne malé a práve vtedy to väčšina ľudí vzdá. Po druhé, rozhoduje, kde peniaze ležia: tá istá disciplína, ten istý pár, a po 20 rokoch rozdiel 28 093 € medzi bežným účtom a investovaním.

Ako si výpočet zopakovať

Použili sme štandardný vzorec budúcej hodnoty pravidelného vkladu na konci mesiaca:

FV = vklad × ((1 + r)^n - 1) / r

r = ročný výnos delený 12. Pre 7 %: 0,07 / 12 = 0,0058333.
n = počet mesiacov. Pre 20 rokov: 240.

Kontrola pre 20 rokov a 7 %: (1,0058333)^240 = 4,0387. Potom (4,0387 - 1) / 0,0058333 = 520,9 a po vynásobení vkladom 100 € vyjde 52 093 €. Drobné rozdiely v zaokrúhľovaní môžu výsledok posunúť o pár eur, logika však sedí v každej tabuľke aj kalkulačke.

Kde nájsť svojich 100 €

Model stojí a padá na prvom kroku: nájsť stovku, ktorá dnes odteká bez úžitku. Ručné prechádzanie výpisov funguje, ale trvá hodiny. Rýchlejšia cesta: nahrajte jeden bankový výpis na app.vestelonflow.com, analýza VESTELON FLOW prebehne priamo vo vašom prehliadači a svoje opakované platby uvidíte zoradené asi do minúty. Nepotrebujete účet ani prihlásenie do banky a bez vášho súhlasu nič neopustí vaše zariadenie.

A ak sa vám stovka máli, skúste postup z článku ako nájsť 300 € mesačne. Princíp je rovnaký, len sa kope hlbšie. Modelový pár z tohto textu začal pri 100 €. Dôležitejšie než presná suma je, aby tá vaša začala už tento mesiac.

Nahrajte jediný bankový výpis. FLOW vám presne ukáže, kam vám dnes unikajú peniaze, akú hodnotu budú mať, keď ich presmerujete, a rok, ktorý vás môže oslobodiť. Nie ďalší zapisovač výdavkov: plán, podľa ktorého môžete konať.

Chcem report zadarmoPrvý report zadarmo · Bez platobnej karty · Bez prihlasovania do banky · Zmazať kedykoľvek · Súkromie podľa GDPR