Exemple modèle : un couple met 100 € de côté chaque mois. Les chiffres à 5, 10 et 20 ans

VESTELON FLOW2 août 20267 min de lecture

Ceci est un exemple modèle, pas l’histoire d’un couple réel et pas une promesse de rendement. Il montre une seule chose : ce qui se passe quand deux personnes trouvent 100 € par mois dans leurs comptes et les mettent de côté régulièrement. Chaque chiffre du texte peut être recalculé par vous, la formule est plus bas.

Pourquoi 100 € exactement ? Parce que pour beaucoup de ménages, cette somme n’a pas à sortir du salaire ni du niveau de vie. Elle se cache souvent dans la fuite : abonnements oubliés, services qui se recoupent et frais que personne ne lit.

Les hypothèses de l’exemple modèle

Jana et Martin sont un couple inventé pour l’illustration. Ils se sont mis d’accord sur trois règles :

ils mettent de côté 100 € à la fin de chaque mois, sans exception,
ils n’augmentent jamais la somme, même si en réalité ils le pourraient avec le temps, le modèle est volontairement prudent,
ils ne touchent pas à l’argent, aucun retrait sur toute la période.

Nous comparons trois chemins pour le même billet de cent : un compte courant sans intérêt, un livret à 2 % par an et l’investissement à 7 % par an à titre illustratif. Partout, le rendement est capitalisé mensuellement.

Où trouver les 100 € sans que cela fasse mal

L’objection la plus courante : nous n’avons rien à mettre de côté. Or les données montrent que beaucoup de ménages ignorent ce qu’ils paient en prélèvements récurrents. Une enquête de C+R Research de 2022 a constaté que les consommateurs américains estimaient leurs dépenses mensuelles d’abonnements à 86 dollars, alors qu’ils payaient en réalité 219 dollars en moyenne, soit environ 2,5 fois leur propre estimation.

Dans notre exemple modèle, Jana et Martin ont assemblé leurs 100 € ainsi (montants indicatifs, illustratifs) :

35 € : trois abonnements qu’aucun des deux n’avait ouverts depuis trois mois,
25 € : deux services de streaming et un cloud dont les fonctions se recoupaient,
12 € : frais de tenue de compte et de cartes, réduits après passage à une autre formule bancaire,
28 € : un vieux forfait mobile et une assurance devenus moins chers après un seul appel.

Pas un seul euro n’est venu de la nourriture, du logement ou du temps avec les enfants. Les 100 € entiers venaient de paiements qui ne leur apportaient rien.

Option A : les cent euros restent sur le compte courant

Un compte courant rapporte pratiquement 0 %. Seuls les versements s’additionnent :

après 5 ans : 6 000 €,
après 10 ans : 12 000 €,
après 20 ans : 24 000 €.

C’est une réserve honnête et mieux que rien. Mais elle a une faiblesse : avec l’inflation, le pouvoir d’achat de cet argent baisse au fil des ans. Le chiffre nominal grandit, mais il achète de moins en moins.

Option B : un livret à 2 % par an

Le taux de 2 % est illustratif, les banques le modifient dans le temps. Avec capitalisation mensuelle et avant imposition des intérêts, on obtient :

après 5 ans : 6 305 € (versements 6 000 €),
après 10 ans : 13 272 € (versements 12 000 €),
après 20 ans : 29 480 € (versements 24 000 €).

Sur deux décennies, les intérêts ont ajouté 5 480 €. Ce n’est pas rien, mais la courbe reste presque une ligne droite.

Option C : investir à 7 % par an à titre illustratif

La troisième voie est l’investissement régulier, par exemple dans un fonds indiciel large. (Le rendement d’environ 7 % par an est purement illustratif, à peu près une moyenne de long terme des marchés actions. Les performances passées ne garantissent pas les résultats futurs, la valeur d’un investissement peut aussi baisser, et ce texte n’est pas un conseil financier.) Avec capitalisation mensuelle, on obtient :

après 5 ans : 7 159 € (versements 6 000 €),
après 10 ans : 17 308 € (versements 12 000 €),
après 20 ans : 52 093 € (versements 24 000 €).

Les cinq premières années, la différence avec le compte est ennuyeuse : seulement 1 159 €. Après vingt ans, le même billet de cent mensuel vaut 28 093 € de plus que ce que le couple a réellement versé. Plus de la moitié de la somme finale vient des rendements, pas des versements.

La comparaison complète en un seul endroit

Après 5 ans : compte courant 6 000 €, livret 6 305 €, investissement 7 159 €.
Après 10 ans : compte courant 12 000 €, livret 13 272 €, investissement 17 308 €.
Après 20 ans : compte courant 24 000 €, livret 29 480 €, investissement 52 093 €.

Le modèle enseigne deux choses. D’abord, le temps décide : les écarts sont ridiculement petits au début, et c’est exactement là que la plupart des gens abandonnent. Ensuite, l’endroit où dort l’argent décide : même discipline, même couple, et après 20 ans un écart de 28 093 € entre le compte courant et l’investissement.

Comment refaire le calcul

Nous avons utilisé la formule standard de valeur future d’un versement régulier en fin de mois :

VF = versement × ((1 + r)^n - 1) / r

r = rendement annuel divisé par 12. Pour 7 % : 0,07 / 12 = 0,0058333.
n = nombre de mois. Pour 20 ans : 240.

Vérification pour 20 ans à 7 % : (1,0058333)^240 = 4,0387. Puis (4,0387 - 1) / 0,0058333 = 520,9, et multiplié par le versement de 100 €, cela donne 52 093 €. De petits écarts d’arrondi peuvent décaler le résultat de quelques euros, mais la logique tient dans n’importe quel tableur ou calculatrice.

Où trouver vos propres 100 €

Le modèle tient ou s’effondre sur la première étape : trouver les cent euros qui fuient aujourd’hui sans rien donner en retour. Éplucher les relevés à la main fonctionne, mais prend des heures. La voie plus rapide : téléversez un relevé bancaire sur app.vestelonflow.com, l’analyse VESTELON FLOW s’exécute dans votre navigateur et vous voyez vos paiements récurrents triés en une minute environ. Pas de compte ni de connexion bancaire nécessaires, et rien ne quitte votre appareil sans votre consentement.

Et si cent euros vous semblent trop peu, essayez l’approche de l’article comment trouver 300 € par mois. Le principe est le même, on creuse juste plus profond. Le couple modèle de ce texte a commencé à 100 €. Plus important que le montant exact : que le vôtre commence ce mois-ci.

Importez un seul relevé bancaire. FLOW vous montre exactement où votre argent fuit aujourd’hui, ce qu’il vaudra une fois réorienté, et l’année où il pourrait vous libérer. Pas un énième tracker : un plan sur lequel vous pouvez agir.

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