Przykład modelowy: para odkłada 100 € miesięcznie. Liczby po 5, 10 i 20 latach

VESTELON FLOW2 sierpnia 20267 min czytania

To jest przykład modelowy, nie historia prawdziwej pary i nie obietnica zysku. Pokazuje jedną jedyną rzecz: co się dzieje, gdy dwoje ludzi znajdzie w swoich rachunkach 100 € miesięcznie i zacznie je regularnie odkładać. Każdą liczbę w tekście można samodzielnie przeliczyć, wzór jest niżej.

Dlaczego akurat 100 €? Bo w wielu gospodarstwach domowych taka kwota nie musi pochodzić z pensji ani z poziomu życia. Często kryje się w wycieku: w zapomnianych subskrypcjach, nakładających się usługach i opłatach, których nikt nie czyta.

Założenia przykładu modelowego

Jana i Martin to wymyślona para do ilustracji. Umówili się na trzy zasady:

odkładają 100 € na końcu każdego miesiąca, bez wyjątku,
nigdy nie zwiększają kwoty, choć w rzeczywistości z czasem by mogli, model jest celowo konserwatywny,
nie ruszają pieniędzy, żadnych wypłat przez cały okres.

Porównamy trzy drogi dla tej samej stówki: konto osobiste bez odsetek, konto oszczędnościowe z 2 % rocznie i inwestowanie przy poglądowych 7 % rocznie. Wszędzie liczymy miesięczną kapitalizację.

Skąd wziąć te 100 €, żeby nie bolało

Najczęstszy zarzut brzmi: my nie mamy z czego odkładać. Dane pokazują jednak, że wiele gospodarstw nie ma pojęcia, ile płaci za powtarzające się płatności. Badanie agencji C+R Research z 2022 roku wykazało, że amerykańscy konsumenci szacowali swoje miesięczne wydatki na subskrypcje na 86 dolarów, a w rzeczywistości płacili średnio 219 dolarów, czyli mniej więcej 2,5-krotność własnego szacunku.

W naszym przykładzie modelowym Jana i Martin złożyli swoje 100 € tak (kwoty są orientacyjne, poglądowe):

35 €: trzy subskrypcje, których żadne z nich nie otworzyło od trzech miesięcy,
25 €: dwa serwisy streamingowe i chmura, których funkcje się pokrywały,
12 €: opłaty za prowadzenie kont i kart, które spadły po przejściu na inny plan bankowy,
28 €: stary abonament komórkowy i ubezpieczenie, które staniały po jednym telefonie.

Ani jedno euro nie poszło z jedzenia, mieszkania czy czasu z dziećmi. Całe 100 € pochodziło z płatności, które nic im nie dawały.

Wariant A: stówka zostaje na koncie osobistym

Konto osobiste ma oprocentowanie praktycznie 0 %. Sumują się więc tylko wpłaty:

po 5 latach: 6 000 €,
po 10 latach: 12 000 €,
po 20 latach: 24 000 €.

To uczciwa rezerwa i lepsza niż nic. Ma jednak słabość: przy inflacji siła nabywcza tych pieniędzy z latami spada. Nominalna liczba rośnie, ale można za nią kupić coraz mniej.

Wariant B: konto oszczędnościowe z 2 % rocznie

Stawka 2 % jest poglądowa, banki zmieniają ją w czasie. Przy miesięcznej kapitalizacji i przed opodatkowaniem odsetek wychodzi:

po 5 latach: 6 305 € (wpłaty 6 000 €),
po 10 latach: 13 272 € (wpłaty 12 000 €),
po 20 latach: 29 480 € (wpłaty 24 000 €).

Odsetki przez dwie dekady dodały 5 480 €. To niemało, ale krzywa wciąż jest niemal linią prostą.

Wariant C: inwestowanie przy poglądowych 7 % rocznie

Trzecia droga to regularne inwestowanie, na przykład w szeroki fundusz indeksowy. (Stopa zwrotu około 7 % rocznie jest tylko poglądowa, z grubsza długoterminowa średnia rynków akcji. Wyniki z przeszłości nie gwarantują przyszłych rezultatów, wartość inwestycji może też spaść, a ten tekst nie jest poradą finansową.) Przy miesięcznej kapitalizacji wychodzi:

po 5 latach: 7 159 € (wpłaty 6 000 €),
po 10 latach: 17 308 € (wpłaty 12 000 €),
po 20 latach: 52 093 € (wpłaty 24 000 €).

Przez pierwsze pięć lat różnica względem konta jest nudna: tylko 1 159 €. Po dwudziestu latach ta sama stówka miesięcznie daje o 28 093 € więcej, niż para faktycznie wpłaciła. Ponad połowa końcowej sumy to zyski, nie wpłaty.

Całe porównanie w jednym miejscu

Po 5 latach: konto osobiste 6 000 €, oszczędnościowe 6 305 €, inwestowanie 7 159 €.
Po 10 latach: konto osobiste 12 000 €, oszczędnościowe 13 272 €, inwestowanie 17 308 €.
Po 20 latach: konto osobiste 24 000 €, oszczędnościowe 29 480 €, inwestowanie 52 093 €.

Model uczy dwóch rzeczy. Po pierwsze, decyduje czas: różnice są na początku śmiesznie małe i właśnie wtedy większość ludzi się poddaje. Po drugie, decyduje, gdzie leżą pieniądze: ta sama dyscyplina, ta sama para, a po 20 latach różnica 28 093 € między kontem osobistym a inwestowaniem.

Jak powtórzyć obliczenie

Użyliśmy standardowego wzoru na przyszłą wartość regularnej wpłaty na końcu miesiąca:

FV = wpłata × ((1 + r)^n - 1) / r

r = roczna stopa zwrotu podzielona przez 12. Dla 7 %: 0,07 / 12 = 0,0058333.
n = liczba miesięcy. Dla 20 lat: 240.

Kontrola dla 20 lat i 7 %: (1,0058333)^240 = 4,0387. Potem (4,0387 - 1) / 0,0058333 = 520,9, a po pomnożeniu przez wpłatę 100 € wychodzi 52 093 €. Drobne różnice zaokrągleń mogą przesunąć wynik o kilka euro, ale logika trzyma się w każdym arkuszu i kalkulatorze.

Gdzie znaleźć własne 100 €

Model stoi i upada na pierwszym kroku: znaleźć stówkę, która dziś wycieka bez żadnej korzyści. Ręczne przeglądanie wyciągów działa, ale zajmuje godziny. Szybsza droga: wgraj jeden wyciąg bankowy na app.vestelonflow.com, analiza VESTELON FLOW działa w twojej przeglądarce i zobaczysz swoje powtarzające się płatności posortowane w około minutę. Nie potrzebujesz konta ani logowania do banku, a bez twojej zgody nic nie opuszcza twojego urządzenia.

A jeśli stówka to dla ciebie za mało, wypróbuj podejście z artykułu jak znaleźć 300 € miesięcznie. Zasada jest ta sama, kopie się tylko głębiej. Modelowa para z tego tekstu zaczęła od 100 €. Ważniejsze od dokładnej kwoty jest to, żeby twoja zaczęła już w tym miesiącu.

Wgraj jeden wyciąg bankowy. FLOW pokaże Ci dokładnie, gdzie dziś uciekają Twoje pieniądze, ile są warte, gdy je przekierujesz, i rok, w którym mogą dać Ci wolność. To nie kolejna apka do śledzenia wydatków, to plan, według którego możesz działać.

Odbierz darmowy raportPierwszy raport za darmo · Bez karty · Bez logowania do banku · Usuwasz, kiedy chcesz · Zgodne z RODO