模型示例：一对夫妇每月存 100 欧元，5 年、10 年、20 年后各是多少

这 100 欧元从哪里来才不心疼

最常见的反对意见是：我们没有余钱可存。但数据显示，很多家庭并不清楚自己在循环扣款上花了多少。C+R Research 2022 年的一项调查发现，美国消费者估计自己每月订阅支出为 86 美元，实际平均支付 219 美元，约为自己估计的 2.5 倍。

在我们的模型示例中，Jana 和 Martin 是这样凑出 100 欧元的（金额为示意性参考值）：

• 35 欧元：三个他们俩三个月都没打开过的订阅，
• 25 欧元：两个功能重叠的流媒体服务和一个云存储套餐，
• 12 欧元：换成另一种银行套餐后省下的账户和银行卡费用，
• 28 欧元：一通电话就降价的旧手机套餐和保险。

没有一欧元来自吃饭、住房或陪孩子的时间。整整 100 欧元全部来自没给他们带来任何东西的扣款。

方案 A：这 100 欧元留在活期账户

活期账户的利息几乎为 0%。因此只有本金在累加：

• 5 年后：€6,000，
• 10 年后：€12,000，
• 20 年后：€24,000。

这是一笔踏实的储备，聊胜于无。但它有个弱点：在通胀之下，这笔钱的购买力逐年下降。名义数字在增长，能买到的东西却越来越少。

方案 B：年利率 2% 的储蓄账户

2% 的利率是示意性的，银行会随时间调整。按月复利、利息税前计算，结果是：

• 5 年后：€6,305（本金 €6,000），
• 10 年后：€13,272（本金 €12,000），
• 20 年后：€29,480（本金 €24,000）。

二十年间利息共增加了 €5,480。不算少，但曲线仍几乎是一条直线。

方案 C：按示意性年化 7% 投资

第三条路是定期投资，例如投入宽基指数基金。（年化约 7% 的收益率仅为示意，大致是股票市场的长期平均水平。过往表现不保证未来结果，投资价值也可能下跌，本文不构成理财建议。）按月复利计算结果为：

• 5 年后：€7,159（本金 €6,000），
• 10 年后：€17,308（本金 €12,000），
• 20 年后：€52,093（本金 €24,000）。

前五年与活期账户的差距很无聊：只有 €1,159。二十年后，同样的每月 100 欧元比这对夫妇实际投入的钱多出 €28,093。最终金额的一半以上来自收益，而不是本金。

完整对比一览

• 5 年后：活期账户 €6,000，储蓄 €6,305，投资 €7,159。
• 10 年后：活期账户 €12,000，储蓄 €13,272，投资 €17,308。
• 20 年后：活期账户 €24,000，储蓄 €29,480，投资 €52,093。

这个模型有两条启示。第一，时间起决定作用：起初差距小得可笑，而大多数人恰恰在那时放弃。第二，钱放在哪里起决定作用：同样的自律、同一对夫妇，20 年后活期账户与投资之间相差 €28,093。

如何自己复算

我们使用了月末定投的标准未来价值公式：

FV = 每月存款 × ((1 + r)^n - 1) / r

• r = 年收益率除以 12。7% 对应：0.07 / 12 = 0.0058333。
• n = 月数。20 年对应：240。

以 20 年、7% 验算：(1.0058333)^240 = 4.0387。然后 (4.0387 - 1) / 0.0058333 = 520.9，再乘以每月 100 欧元的存款，得到 €52,093。四舍五入的细微差别可能让结果相差几欧元，但这套逻辑在任何表格或计算器里都成立。

去哪里找到你自己的 100 欧元

这个模型成败全在第一步：找到今天正在白白流走的那 100 欧元。手工翻对账单可行，但要花上几个小时。更快的路径：在 app.vestelonflow.com 上传一份银行对账单，VESTELON FLOW 的分析直接在你的浏览器里运行，大约一分钟你就能看到按大小排序的循环扣款。不需要注册账号，也不需要登录网银，未经你的同意，任何数据都不会离开你的设备。

如果你觉得 100 欧元太少，可以试试文章如何每月找出 300 欧元里的方法。原理相同，只是挖得更深。本文的示例夫妇从 100 欧元起步。比准确金额更重要的是：你的那一笔从这个月就开始。