Modelový příklad: pár odkládá 100 € měsíčně. Čísla po 5, 10 a 20 letech

VESTELON FLOW2. srpna 20267 min čtení

Toto je modelový příklad, ne příběh skutečného páru a ne slib výnosu. Ukazuje jednu jedinou věc: co se stane, když dva lidé najdou ve svých účtech 100 € měsíčně a začnou je pravidelně odkládat. Každé číslo v textu si můžete sami přepočítat, vzorec najdete níže.

Proč právě 100 €? Protože taková částka se u mnoha domácností nemusí hledat ve výplatě ani v životní úrovni. Často se skrývá v úniku: v zapomenutých předplatných, překrývajících se službách a poplatcích, které nikdo nečte.

Zadání modelového příkladu

Jana a Martin jsou vymyšlený pár pro ilustraci. Dohodli se na třech pravidlech:

odkládají 100 € na konci každého měsíce, bez výjimky,
částku nikdy nezvyšují, ačkoli v realitě by časem mohli, model je záměrně konzervativní,
peněz se nedotýkají, žádné výběry po celou dobu.

Porovnáme tři cesty pro tutéž stovku: běžný účet bez úroku, spořicí účet s 2 % ročně a investování s ilustrativními 7 % ročně. Všude počítáme měsíční připisování výnosu.

Odkud těch 100 € vzít, aby to nebolelo

Nejčastější námitka zní: my nemáme z čeho odkládat. Data však ukazují, že mnoho domácností netuší, kolik platí za opakované platby. Průzkum agentury C+R Research z roku 2022 zjistil, že američtí spotřebitelé odhadovali své měsíční výdaje na předplatné na 86 dolarů, ve skutečnosti platili v průměru 219 dolarů, tedy zhruba 2,5násobek vlastního odhadu.

V našem modelovém příkladu poskládali Jana a Martin svých 100 € takto (částky jsou orientační, ilustrativní):

35 €: tři předplatná, která nikdo z nich tři měsíce neotevřel,
25 €: dvě streamovací služby a cloud, které se funkcemi překrývaly,
12 €: poplatky za vedení účtů a karet, které klesly po přechodu na jiný bankovní program,
28 €: starý mobilní tarif a pojistka, které po jednom telefonátu zlevnily.

Ani jedno euro nešlo z jídla, bydlení či času s dětmi. Celých 100 € pocházelo z plateb, které jim nic nedávaly.

Varianta A: stovka zůstane na běžném účtu

Běžný účet má úrok prakticky 0 %. Sčítají se tedy jen vklady:

po 5 letech: 6 000 €,
po 10 letech: 12 000 €,
po 20 letech: 24 000 €.

Je to poctivá rezerva a lepší než nic. Má však slabinu: při inflaci kupní síla těchto peněz s léty klesá. Nominální číslo sice roste, ale koupíte si za něj stále méně.

Varianta B: spořicí účet s 2 % ročně

Sazba 2 % je ilustrativní, banky ji v čase mění. Při měsíčním připisování a před zdaněním úroků vyjde:

po 5 letech: 6 305 € (vklady 6 000 €),
po 10 letech: 13 272 € (vklady 12 000 €),
po 20 letech: 29 480 € (vklady 24 000 €).

Úrok za dvě dekády přidal 5 480 €. Není to málo, ale křivka je stále téměř rovná čára.

Varianta C: investování s ilustrativními 7 % ročně

Třetí cesta je pravidelné investování, například do širokého indexového fondu. (Výnos kolem 7 % ročně je jen ilustrativní, zhruba dlouhodobý průměr akciových trhů. Minulá výkonnost nezaručuje budoucí výsledky, hodnota investice může i klesnout a tento text není finanční poradenství.) Při měsíčním připisování vychází:

po 5 letech: 7 159 € (vklady 6 000 €),
po 10 letech: 17 308 € (vklady 12 000 €),
po 20 letech: 52 093 € (vklady 24 000 €).

Prvních pět let je rozdíl oproti účtu nudný: jen 1 159 €. Po dvaceti letech je z téže stovky měsíčně o 28 093 € více, než kolik pár reálně vložil. Více než polovina konečné částky jsou výnosy, ne vklady.

Celé srovnání na jednom místě

Po 5 letech: běžný účet 6 000 €, spoření 6 305 €, investování 7 159 €.
Po 10 letech: běžný účet 12 000 €, spoření 13 272 €, investování 17 308 €.
Po 20 letech: běžný účet 24 000 €, spoření 29 480 €, investování 52 093 €.

Poučení modelu je dvojí. Za prvé, rozhoduje čas: rozdíly jsou zpočátku směšně malé a právě tehdy to většina lidí vzdá. Za druhé, rozhoduje, kde peníze leží: tatáž disciplína, tentýž pár, a po 20 letech rozdíl 28 093 € mezi běžným účtem a investováním.

Jak si výpočet zopakovat

Použili jsme standardní vzorec budoucí hodnoty pravidelného vkladu na konci měsíce:

FV = vklad × ((1 + r)^n - 1) / r

r = roční výnos dělený 12. Pro 7 %: 0,07 / 12 = 0,0058333.
n = počet měsíců. Pro 20 let: 240.

Kontrola pro 20 let a 7 %: (1,0058333)^240 = 4,0387. Potom (4,0387 - 1) / 0,0058333 = 520,9 a po vynásobení vkladem 100 € vyjde 52 093 €. Drobné rozdíly v zaokrouhlování mohou výsledek posunout o pár eur, logika však sedí v každé tabulce i kalkulačce.

Kde najít svých 100 €

Model stojí a padá na prvním kroku: najít stovku, která dnes odtéká bez užitku. Ruční procházení výpisů funguje, ale trvá hodiny. Rychlejší cesta: nahrajte jeden bankovní výpis na app.vestelonflow.com, analýza VESTELON FLOW proběhne přímo ve vašem prohlížeči a své opakované platby uvidíte seřazené asi do minuty. Nepotřebujete účet ani přihlášení do banky a bez vašeho souhlasu nic neopustí vaše zařízení.

A pokud vám stovka připadá málo, zkuste postup z článku jak najít 300 € měsíčně. Princip je stejný, jen se kope hlouběji. Modelový pár z tohoto textu začal na 100 €. Důležitější než přesná částka je, aby ta vaše začala už tento měsíc.

Nahrajte jeden bankovní výpis. FLOW přesně ukáže, kam vám dnes peníze utíkají, jakou mají hodnotu, když je přesměrujete, a rok, který vás může osvobodit. Není to další sledovač výdajů: je to plán, podle kterého se dá jednat.

Chci report zdarmaPrvní report zdarma · Bez platební karty · Bez přihlášení do banky · Smažete kdykoliv · Vše podle GDPR