Návyky, které opravdu budují úspory: co říká výzkum

Návyk 1: převod automatizujte, neslibujte si ho

Nejlépe zdokumentovanou intervencí na podporu spoření je Save More Tomorrow, kterou navrhli ekonomové Richard Thaler a Shlomo Benartzi (Journal of Political Economy, 2004). Zaměstnanci amerického výrobního podniku se předem zavázali, že se jim míra spoření automaticky zvýší při každém budoucím zvýšení platu. Za 40 měsíců vzrostla průměrná míra spoření účastníků z 3,5 % na 13,6 %.

Detail, který stojí za ukradení: když poradce požádal tytéž zaměstnance, aby si spoření zvýšili okamžitě, souhlasilo jen 28 %. Když se zvýšení přesunulo do budoucnosti a stalo se automatickým, přidalo se 78 %. Stejní lidé, stejné peníze, jiný design.

• Nastavte si trvalý příkaz na den po výplatě, aby spoření proběhlo dřív, než stihne proběhnout utrácení.
• Zvyšování si naplánujte předem: například plus 1 % příjmu při každém zvýšení platu.
• Nikdy nespoléhejte na převod toho, co zbude na konci měsíce. To číslo mívá ve zvyku být nula.

Návyk 2: udělejte ze spoření výchozí stav

Výchozí nastavení jsou potichu nejsilnější silou celé literatury. Ekonomové Brigitte Madrian a Dennis Shea zkoumali velkou americkou firmu, která přepnula penzijní plán z přihlašování na odhlašování (Quarterly Journal of Economics, 2001). Účast nových zaměstnanců vyskočila ze 49 % na 86 %. Nic jiného se nezměnilo, jen výchozí pozice.

Lidé v drtivé většině zůstanou tam, kam je výchozí volba postaví: v té studii 61 % automaticky přihlášených zaměstnanců nikdy nesáhlo na výchozí příspěvek ani fond. Zjištění bylo tak robustní, že se automatické přihlašování později stalo standardem a v USA se pro většinu nových penzijních plánů dostalo do zákona.

Mechanismus si můžete zkopírovat i bez zaměstnavatele:

• Držte úspory na odděleném účtu, aby jejich utracení vyžadovalo další vědomý krok.
• Pokud banka nebo mzdová účtárna umožňuje rozdělení výplaty, pošlete část rovnou na spoření, aby na běžný účet vůbec nedorazila.
• Berte naspořený stav jako normál a výběr jako výjimku, která potřebuje důvod.

Návyk 3: přidejte tření tam, kde peníze unikají

Tření je tatáž síla namířená na utrácení. V experimentu na MIT uspořádali Drazen Prelec a Duncan Simester aukce s uzavřenými nabídkami na lístky na basketbal (Marketing Letters, 2001). Účastníci, kteří měli platit kreditní kartou, nabízeli v průměru zhruba dvojnásobek toho, co skupina platící hotově. Autoři mechanismus nazvali bolest z placení: hotovost bolí, karta se sotva zaregistruje.

Každý bezbolestný způsob platby dělá utrácení psychologicky levnějším. Návyk spočívá v tom, že tření vrátíte přesně tam, kde vám peníze unikají:

• Smažte uložené karty z obchodů, které nadužíváte, aby každý nákup znamenal dojít si pro kartu.
• Odstraňte nákupní aplikace z telefonu; verze v prohlížeči s přihlašováním je dostatečné tření.
• Dejte online košíkům pravidlo 24 hodin: co budete chtít i zítra, koupíte zítra.
• U své nejhorší kategorie zkuste měsíc platit hotově a nechte bolest z placení pracovat za vás.

Modelový příklad: co ty tři návyky dohromady dokážou

Modelový příklad, ne skutečný případ: čistý příjem 1 800 € měsíčně. Den po výplatě přesune trvalý příkaz 150 € na oddělený účet. Po dvanácti měsících je to 1 800 € úspor, celý jeden měsíční příjem, přičemž vůle byla potřeba přesně jednou, v den zadání příkazu.

Pokud vydržíte a částku měsíčně investujete při ilustračních ~7 % ročně s měsíčním připisováním (0,07/12 ≈ 0,5833 % měsíčně, vklady na konci měsíce), naroste 150 € za deset let přibližně na 25 960 €: 18 000 € vkladů a zhruba 7 960 € zhodnocení. Výpočet si můžete zopakovat: FV = 150 × ((1 + 0,0058333)^120 − 1) / 0,0058333 ≈ 150 × 173,08.

Poctivá poznámka: těch ~7 % ročně je čistě ilustračních, hrubý dlouhodobý průměr širokých akciových trhů. Minulá výkonnost nezaručuje budoucí výsledky, hodnota investic může i klesat a tento článek není finanční poradenství.

Populární rady, které neprojdou ověřením

• Návyk vznikne za 21 dní. Skutečná studie o času vzniku návyku (Lally a kolegové, European Journal of Social Psychology, 2010) zjistila medián 66 dní do automatičnosti, s rozpětím 18 až 254 dní. Plánujte v měsících. Povzbudivé je, že vynechání jednoho dne podle téže studie proces nezhatilo.
• Stačí být disciplinovanější. Viz výsledek o vyčerpání ega výše. Kdyby byla disciplína úzkým hrdlem, replikace ve 23 laboratořích by neskončila na nule.
• Vynechejte kávu a zbohatnete. Aritmetika za touto radou bývá pravidelně nadsazená; přepočítali jsme ji s poctivými předpoklady v článku latte faktor, poctivá matematika. Malé škrty pomáhají, ale jeden automatizovaný převod porazí rok výčitek z kávy.

Kde začít tento týden

Na pořadí záleží: nejprve uvidět vlastní čísla, pak automatizovat jeden převod, který udržíte, a nakonec přidat jeden bod tření k nejhoršímu úniku. Právě na hádání prvního kroku většina plánů potichu umře.

První krok je dnes ten nejsnazší. Nahrajte jeden bankovní výpis na app.vestelonflow.com a VESTELON FLOW vám zhruba do minuty ukáže vaše číslo. Analýza běží ve vašem prohlížeči, není potřeba účet ani přihlášení do banky a bez vašeho souhlasu nic neopustí vaše zařízení. Trvalý příkaz si pak nastavte, dokud je číslo ještě čerstvé.

Časté otázky

Jak vysoký má být první automatický převod? Tak nízký, abyste ho nikdy nezrušili. Výsledek Save More Tomorrow vznikl ze skromného začátku a plánovaného zvyšování, ne z hrdinských prvních měsíců. I 3 % příjmu, zvyšovaná při každém růstu platu, se časem složí na seriózní míru.

Počítá se sledování výdajů mezi návyky podložené důkazy? Viditelnost je zaměřovač, ne motor. Vidět, kde peníze unikají, vám řekne, kam přidat tření a kolik můžete automatizovat, ale samotné koukání na graf mnoho nezmění. Spárujte ho s trvalým příkazem.

Karta, nebo hotovost v běžném dni? Na účty a plánované výdaje je karta v pořádku. Výsledek Preleca a Simestera mluví pro hotovost, nebo aspoň pomalejší cestu k platbě, v jedné či dvou kategoriích, kde pravidelně přestřelíte.