Jak ušetřit €10 000 za rok (aniž byste žili o rýži)

Krok 1: zjistěte svůj skutečný měsíční přebytek

Téměř každý, kdo si stanoví cíl spoření, tento krok přeskočí, a právě proto většina pokusů selže. Nemůžete plánovat kolem čísla, které jste nikdy nezměřili. Váš skutečný přebytek je váš příjem minus všechno, co minulý měsíc opravdu odešlo z vašeho účtu. Ne to, co si myslíte, že utrácíte, ani to, co podle rozpočtové aplikace hodláte utratit: to, co opravdu odešlo.

Nejrychleji to uvidíte na jednom nedávném bankovním výpisu. Projděte ho řádek po řádku a roztřiďte každou transakci do tří košů: příjem, fixní náklady, které se opakují každý měsíc, a variabilní výdaje. Co zbyde na konci, je vaše současná kapacita spoření. Pro mnoho lidí je tohle cvičení nepříjemné, protože upřímný přebytek se ukáže být €150, když cíl vyžaduje €833. Ta mezera není důvod skončit. Je to přesná velikost problému, který řeší zbytek tohoto článku, a znát ji přesně má větší cenu než jakýkoli motivační citát.

Pokud se vám do toho nechce se zvýrazňovačem, VESTELON FLOW to udělá z jednoho nahraného výpisu: žádné přihlašování do banky, žádné propojování účtů. Ukáže vám opakované platby, úniky ve výdajích a skutečnou měsíční kapacitu spoření, přičemž první report je zdarma. Tak či tak, nepokračujte, dokud nemáte to číslo.

Tři velké páky: bydlení, doprava, jídlo

Bydlení, doprava a jídlo obvykle pohltí 50 až 70 procent rozpočtu domácnosti, což znamená, že právě v nich se skrývá většina z €10 000. Krásné na prvních dvou je, že reagují na jednorázová rozhodnutí, ne na každodenní sílu vůle.

• Bydlení. Při obnově smlouvy si znovu vyjednejte nájem, refinancujte hypotéku, pokud se pohnuly sazby, vezměte si podnájemníka, nebo se v krajním případě přestěhujte někam o €150 levněji. Tohle jediné rozhodnutí je samo o sobě €1 800 z cíle a děláte ho jednou.
• Doprava. Upřímně si spočítejte druhé auto: pojištění, palivo, parkování, amortizace. Mnohé domácnosti zjistí, že je stojí €250 až €400 měsíčně za pár jízd. Při obnově si znovu porovnejte pojištění auta, a pokud splácíte úvěr na auto, zeptejte se, jestli vozidlo ještě odpovídá vašemu příjmu.
• Jídlo. Tohle už návyky vyžaduje, ale jen dva: týdenní nákup podle seznamu a standardní oběd, který si připravíte místo kupování. Rozvážkové aplikace obvykle přidají 20 až 30 procent oproti stejnému jídlu vyzvednutému nebo uvařenému. Omezení rozvozu ze třikrát týdně na jednou často uvolní €100 až €200 měsíčně, aniž byste změnili, co ve skutečnosti jíte.

Dva nebo tři kroky tady dokážou vytvořit €300 až €500 měsíční kapacity. To je víc než polovina z €833 z rozhodnutí, která uděláte za jediný měsíc.

Malé úniky pořád hrají roli, jen ne jako první

Zapomenutá předplatná, nevyužívaná posilovna, prémiové úrovně, které nikdy neotevřete, poplatky za účet, dvě pojistky kryjící totéž. Kontroly výpisů běžně odhalí €40 až €120 měsíčně takových položek. Za rok je to €500 až €1 400 z vašeho cíle výměnou za hodinu rušení, což je fantastická hodinová sazba. Důvod, proč jsou úniky až druhé, je páka: lidé, kteří začnou drobnostmi, často vyčerpají motivaci dřív, než se dotknou velké trojky, a právě ve velké trojce jsou peníze.

Zautomatizujte to: nejdřív zaplaťte sobě

Teď zařiďte, aby se spoření odehrálo dřív, než peníze stihnete utratit. Nastavte si trvalý příkaz, který v den výplaty přesune vaši částku na samostatný účet, ideálně v jiné bance, aby na vás zůstatek nikdy nezíral, a dejte účtu jméno, které něco znamená. Peníze, které odejdou první den, jsou peníze, které vám nikdy nechybí; peníze, které plánujete ušetřit na konci měsíce, sežere měsíc.

Pokud vám €833 odcházejících v den výplaty rozbije rozpočet už v prvním týdnu, není to selhání, je to informace. Zautomatizujte částku, kterou váš přebytek opravdu unese, řekněme €600, a mezeru dorovnejte pákami výše. Pokaždé, když snížíte fixní náklad, zvyšte trvalý příkaz o stejnou částku do jednoho dne, dřív než se uvolněné peníze rozpustí v běžných výdajích. Tenhle jediný návyk, okamžité zachycení každého snížení, odděluje lidi, kteří skončí rok s €10 000, od lidí, kteří skončí s nejasným pocitem, že to zkusili.

Rytmus měsíc po měsíci

1. Měsíc 1: výchozí stav a automatizace. Změřte přebytek z výpisu, zrušte očividné úniky, otevřete samostatný účet, spusťte trvalý příkaz. Milník: první převod odeslán.
2. Měsíce 2 a 3: telefonáty. Jeden fixní náklad týdně: nabídky pojištění, retenční nabídky na telefon a internet, tarif za energie. Po každém vítězství zvyšte trvalý příkaz. Milník: zhruba €2 500 ušetřených do konce 3. měsíce.
3. Měsíce 4 až 6: velká rozhodnutí. Sem patří kroky u bydlení a dopravy a také příjem: řekněte si o zvýšení platu, naceňte freelance projekt, prodejte, co už nepoužíváte. Milník: €5 000 v polovině cesty. Tohle je kontrolní bod, který předpovídá úspěch.
4. Měsíce 7 až 9: tempomat a opětovná kontrola. Stáhněte si čerstvý výpis a porovnejte ho s 1. měsícem, protože výdaje se potichu vkrádají zpět. Milník: €7 500.
5. Měsíce 10 až 12: finiš s mimořádnými příjmy. Bonus, třináctý plat, vratka daní, peníze na dovolenou: pošlete je rovnou na účet dřív, než se z nich stanou plány. Milník: €10 000.

Všimněte si tvaru: těžká práce je soustředěná do první poloviny, kdy je motivace nejvyšší, a druhá polovina je převážně ochrana toho, co už stroj dělá sám.

Když uklouznete, a uklouznete

Oprava auta, účet od zubaře, jeden drahý měsíc. Dvanáct měsíců obsahuje překvapení a plán, který s nimi nepočítá, je fantazie. Tři pravidla zabrání tomu, aby se uklouznutí změnilo v kolaps. Zaprvé, nikdy nepozastavujte trvalý příkaz dva měsíce po sobě; pokud musíte, snižte ho, ale udržte návyk při životě. Zadruhé, nesnažte se dohnat vynechaný měsíc zdvojnásobením toho dalšího, protože nemožné dohánějící cíle jsou přesně to, kvůli čemu lidé končí úplně. Zatřetí, po špatném měsíci se podívejte na výpis a zeptejte se, jestli šlo o jednorázovou událost, nebo nový vzorec, protože každé vyžaduje jinou reakci. Deset dobrých měsíců a dva špatné vás pořád dostanou zhruba na €8 300, a €8 300 je triumf, ne selhání.

Často kladené otázky

Je realistické ušetřit €10 000 za rok při průměrném platu?

Při jednom průměrném evropském čistém příjmu €1 800 až €2 200 obvykle ne bez nezvykle nízkých nákladů na bydlení nebo příjmu navíc, a to je v pořádku. Přizpůsobte cíl na €3 000 nebo €5 000, použijte přesně stejný systém a příští rok laťku zvedněte. Pro páry sdílející fixní náklady je €10 000 dohromady velmi realistických.

Mám nejdřív ušetřit €10 000, nebo splatit dluhy?

Nejdřív si vytvořte malou rezervu kolem €1 000, aby překvapení nevytvářela nový dluh. Potom splacení čehokoli s úrokem nad zhruba 8 procent matematicky poráží spoření, protože žádný spořicí účet neplatí tolik, kolik si účtuje dluh. Jakmile je drahý dluh pryč, uvolněné splátky se stanou vaší mírou úspor.

Kde mám peníze držet, zatímco spořím?

Na samostatném spořicím účtu s okamžitým přístupem, s jakýmkoli úrokem, který najdete, v jiné bance, než máte běžný účet. Dvanáctiměsíční cíl je na investování příliš krátký; propad trhu v desátém měsíci by mohl vymazat rok disciplíny přesně ve chvíli, kdy peníze potřebujete.

Začněte svým skutečným číslem

Každá část tohoto plánu stojí na jednom měření: kolik váš účet skutečně dokáže každý měsíc postrádat. Nahrajte jeden bankovní výpis a FLOW vám během pár minut ukáže úniky, opakované platby a skutečnou kapacitu spoření, bez přihlášení do banky a s prvním reportem zdarma. Získejte to číslo, nastavte trvalý příkaz a nechte rok udělat zbytek.

Podívejte se na svou skutečnou kapacitu spoření, zdarma ›