Jak duża poduszka finansowa przy kredycie hipotecznym?

Ustaw rezerwę na pełne koszty mieszkania, nie tylko na ratę

Najczęstszym błędem jest ustawianie bufora wyłącznie wobec raty kredytu. Rezerwa musi pokryć wszystko, co utrzyma ci dach nad głową i światło, jeśli twój dochód się zatrzyma. Zsumuj swój prawdziwy miesięczny koszt mieszkania, a potem pomnóż przez liczbę miesięcy pokrycia, którą chcesz.

• Rata kredytu, kapitał i odsetki.
• Podatek od nieruchomości i opłaty lokalne.
• Ubezpieczenie domu, budynku i mienia.
• Media, energia, woda, internet.
• Rezerwa na konserwację, miesięczna średnia na naprawy, które przychodzą zrywami.

Oto przykład poglądowy. Liczby są wyłącznie ilustracyjne, mają pokazać metodę, a nie zalecaną kwotę.

1. Kredyt: €1,200
2. Podatek i opłaty: €150
3. Ubezpieczenie: €60
4. Media: €220
5. Rezerwa na konserwację: €170

To €1,800 pełnych kosztów mieszkania miesięcznie. Przy czterech miesiącach pokrycia rezerwa wynosi €7,200. Przy sześciu miesiącach to €10,800. Zauważ, że ustawienie jej tylko wobec raty €1,200 sugerowałoby mniej więcej €4,800 do €7,200, pozostawiając prawdziwą lukę kilku tysięcy euro dokładnie wtedy, gdy najmniej możesz sobie na to pozwolić.

Ile miesięcy naprawdę potrzebujesz

Liczba miesięcy rośnie wraz z tym, jak kruchy jest twój dochód, a nie z tym, jak czujesz się wobec długu. Gospodarstwo z jednym dochodem, osoba samozatrudniona albo ktokolwiek, czyją pracę trudno byłoby długo zastąpić, plasuje się na górnym końcu. Dwa stabilne dochody, które nie zatrzymałyby się naraz, mogą być niżej, bo gospodarstwo zniesie wstrząs na jednej pensji.

Działający sposób: oszacuj, ile miesięcy realnie zajęłoby ci odtworzenie dochodu po utracie pracy, a potem trzymaj koszty mieszkania na tyle miesięcy plus margines. Jeśli ponowne zatrudnienie w twojej branży zwykle zajmuje trzy miesiące, cztery do pięciu miesięcy pełnych kosztów mieszkania to rozsądny cel. Rezerwa kupuje ci czas, więc ustaw ją na czas, którego naprawdę potrzebujesz.

Gdzie ją trzymać

Poduszka finansowa ma podczas kryzysu jedno zadanie: być na miejscu, w całości, w ciągu dnia lub dwóch. To wyklucza wszystko, co może stracić na wartości albo co zajmuje czas, by uwolnić. Trzymaj ją na natychmiast dostępnym koncie oszczędnościowym, najlepiej na osobnym, nazwanym koncie w innym banku, żeby była poza zasięgiem wzroku i poza twoim codziennym odruchem wydawania. Nie należy do offsetu wobec kredytu, jeśli nie możesz jej natychmiast wycofać, nie należy do akcji ani krypto, i nie należy do lokaty terminowej, za której zerwanie zapłaciłbyś karę. Pewność dostępu liczy się znacznie bardziej niż ułamek procenta więcej na odsetkach.

Jak ją budować bez hamowania kredytu

Właściciele często czują się rozdarci między nadpłatą kredytu a trzymaniem gotówki. Bufor idzie pierwszy, bo nadpłata, której nie możesz wycofać, nic ci nie da w złym miesiącu. Zbuduj rezerwę do celu, a potem kieruj nadwyżkę na kredyt. Finansuj ją z pieniędzy, które uwolnisz, a nie z pieniędzy, których nie masz: anulowana subskrypcja, wynegocjowana składka ubezpieczenia, przycięta opłata bankowa, każda przekierowana wprost na konto. Ustaw zlecenie stałe na dzień po wypłacie, żeby bufor rósł bez zależności od silnej woli, i daj zadanie także nieoczekiwanym wpływom, wysyłając część każdej premii lub zwrotu do rezerwy, zanim zniknie.

Związek z miesiącami przetrwania

Wszystko powyżej to tak naprawdę jedno pytanie postawione na dwa sposoby: ile miesięcy mógłbyś dalej płacić za swój dom, gdyby twój dochód zatrzymał się jutro? Ta liczba to twoje miesiące przetrwania i dla właściciela nieruchomości jest to najważniejsza liczba w finansach. Problem w tym, że większość ludzi nie zna swojego prawdziwego miesięcznego kosztu mieszkania, bo jest on rozsiany między obciążenie kredytem, roczną składkę ubezpieczenia, płatność podatku i kilkanaście pozycji za media.

Dokładnie to VESTELON FLOW odczytuje z jednego wyciągu bankowego. Oblicza twój realny miesięczny koszt mieszkania i twój przepływ gotówki, a potem pokazuje, ile miesięcy przetrwania naprawdę kupują ci obecne oszczędności, żebyś ustawił rezerwę wobec realnej liczby, a nie domysłu. Pierwszy raport jest darmowy i nie wymaga logowania do banku, wystarczy jeden wgrany wyciąg.

Najczęstsze pytania

Czy właściciel powinien mieć większą poduszkę finansową niż najemca? Zwykle tak. Kredyt podnosi koszty stałe i sprawia, że zaległość jest znacznie droższa, więc ta sama liczba miesięcy pokrycia przekłada się na większą sumę, a wielu właścicieli wybiera też więcej miesięcy pokrycia.

Nadpłacać kredyt czy najpierw zbudować rezerwę? Najpierw zbuduj rezerwę. Nadpłata zamknięta w nieruchomości nie pomoże w miesiącu bez dochodu, podczas gdy natychmiast dostępna gotówka utrzyma cię na bieżąco i ochroni aktywo.

Czy rezerwa zastępuje ubezpieczenie kredytu lub ubezpieczenie dochodu? Nie, działają razem. Ubezpieczenie pokrywa konkretne nazwane zdarzenia po okresie karencji, podczas gdy poduszka finansowa pokrywa lukę, udział własny i wszystko, czego ubezpieczenie nie obejmuje, bez roszczenia i bez zwłoki.