Návyky, ktoré naozaj budujú úspory: čo hovorí výskum

Návyk 1: prevod automatizujte, nesľubujte si ho

Najlepšie zdokumentovanou intervenciou na podporu sporenia je Save More Tomorrow, ktorú navrhli ekonómovia Richard Thaler a Shlomo Benartzi (Journal of Political Economy, 2004). Zamestnanci amerického výrobného podniku sa vopred zaviazali, že sa im miera sporenia automaticky zvýši pri každom budúcom zvýšení platu. Za 40 mesiacov stúpla priemerná miera sporenia účastníkov z 3,5 % na 13,6 %.

Detail, ktorý sa oplatí ukradnúť: keď poradca požiadal tých istých zamestnancov, aby si sporenie zvýšili okamžite, súhlasilo len 28 %. Keď sa zvýšenie presunulo do budúcnosti a stalo sa automatickým, pridalo sa 78 %. Rovnakí ľudia, rovnaké peniaze, iný dizajn.

• Nastavte si trvalý príkaz na deň po výplate, aby sporenie prebehlo skôr, než stihne prebehnúť míňanie.
• Zvyšovanie si naplánujte vopred: napríklad plus 1 % príjmu pri každom zvýšení platu.
• Nikdy sa nespoliehajte na prevod toho, čo zostane na konci mesiaca. To číslo máva vo zvyku byť nula.

Návyk 2: urobte zo sporenia predvolený stav

Predvolené nastavenia sú potichu najsilnejšou silou celej literatúry. Ekonómovia Brigitte Madrian a Dennis Shea skúmali veľkú americkú firmu, ktorá prepla dôchodkový plán z prihlasovania na odhlasovanie (Quarterly Journal of Economics, 2001). Účasť nových zamestnancov vyskočila zo 49 % na 86 %. Nič iné sa nezmenilo, len východisková pozícia.

Ľudia v drvivej väčšine zostanú tam, kam ich predvoľba postaví: v tej štúdii 61 % automaticky prihlásených zamestnancov nikdy nesiahlo na predvolený príspevok ani fond. Zistenie bolo také robustné, že automatické prihlasovanie sa neskôr stalo štandardom a v USA sa pre väčšinu nových dôchodkových plánov dostalo do zákona.

Mechanizmus si viete skopírovať aj bez zamestnávateľa:

• Držte úspory na oddelenom účte, aby ich minutie vyžadovalo ďalší vedomý krok.
• Ak banka alebo mzdové oddelenie umožňuje rozdelenie výplaty, pošlite časť rovno na sporenie, aby na bežný účet vôbec nedorazila.
• Berte nasporený stav ako normál a výber ako výnimku, ktorá potrebuje dôvod.

Návyk 3: pridajte trenie tam, kde peniaze unikajú

Trenie je tá istá sila namierená na míňanie. V experimente na MIT usporiadali Drazen Prelec a Duncan Simester aukcie s uzavretými ponukami na lístky na basketbal (Marketing Letters, 2001). Účastníci, ktorí mali platiť kreditnou kartou, ponúkali v priemere zhruba dvojnásobok toho, čo skupina platiaca v hotovosti. Autori mechanizmus nazvali bolesť z platenia: hotovosť bolí, karta sa sotva zaregistruje.

Každý bezbolestný spôsob platby robí míňanie psychologicky lacnejším. Návyk spočíva v tom, že trenie vrátite presne tam, kde vám peniaze unikajú:

• Vymažte uložené karty z obchodov, ktoré nadužívate, aby každý nákup znamenal ísť po kartu.
• Odstráňte nákupné aplikácie z telefónu; verzia v prehliadači s prihlasovaním je dostatočné trenie.
• Dajte online košíkom pravidlo 24 hodín: čo budete chcieť aj zajtra, kúpite zajtra.
• Pri svojej najhoršej kategórii skúste mesiac platiť hotovosťou a nechajte bolesť z platenia pracovať za vás.

Modelový príklad: čo tie tri návyky spolu dokážu

Modelový príklad, nie skutočný prípad: čistý príjem 1 800 € mesačne. Deň po výplate presunie trvalý príkaz 150 € na oddelený účet. Po dvanástich mesiacoch je to 1 800 € úspor, celý jeden mesačný príjem, pričom vôľa bola potrebná presne raz, v deň zadania príkazu.

Ak vydržíte a sumu mesačne investujete pri ilustračných ~7 % ročne s mesačným pripisovaním (0,07/12 ≈ 0,5833 % mesačne, vklady na konci mesiaca), narastie 150 € za desať rokov približne na 25 960 €: 18 000 € vkladov a zhruba 7 960 € zhodnotenia. Výpočet si viete zopakovať: FV = 150 × ((1 + 0,0058333)^120 − 1) / 0,0058333 ≈ 150 × 173,08.

Poctivá poznámka: tých ~7 % ročne je čisto ilustračných, hrubý dlhodobý priemer širokých akciových trhov. Minulá výkonnosť nezaručuje budúce výsledky, hodnota investícií môže aj klesať a tento článok nie je finančné poradenstvo.

Populárne rady, ktoré neprežijú overenie

• Návyk vznikne za 21 dní. Skutočná štúdia o čase vzniku návyku (Lally a kolegovia, European Journal of Social Psychology, 2010) zistila medián 66 dní do automatickosti, s rozpätím 18 až 254 dní. Plánujte v mesiacoch. Povzbudivé je, že vynechanie jedného dňa podľa tej istej štúdie proces nezhatilo.
• Stačí byť disciplinovanejší. Pozrite výsledok o vyčerpaní ega vyššie. Keby bola disciplína úzkym hrdlom, replikácia v 23 laboratóriách by neskončila na nule.
• Vynechajte kávu a zbohatnete. Aritmetika za touto radou býva pravidelne nadsadená; prepočítali sme ju s poctivými predpokladmi v článku latte faktor, poctivá matematika. Malé škrty pomáhajú, ale jeden automatizovaný prevod porazí rok výčitiek z kávy.

Kde začať tento týždeň

Na poradí záleží: najprv uvidieť vlastné čísla, potom automatizovať jeden prevod, ktorý udržíte, a nakoniec pridať jeden bod trenia k najhoršiemu úniku. Práve na hádaní prvého kroku väčšina plánov potichu zomrie.

Prvý krok je dnes ten najľahší. Nahrajte jeden bankový výpis na app.vestelonflow.com a VESTELON FLOW vám približne do minúty ukáže vaše číslo. Analýza beží vo vašom prehliadači, netreba účet ani prihlásenie do banky a bez vášho súhlasu nič neopustí vaše zariadenie. Trvalý príkaz si potom nastavte, kým je číslo ešte čerstvé.

Časté otázky

Aký vysoký má byť prvý automatický prevod? Taký nízky, aby ste ho nikdy nezrušili. Výsledok Save More Tomorrow vznikol zo skromného začiatku a plánovaného zvyšovania, nie z hrdinských prvých mesiacov. Aj 3 % príjmu, zvyšované pri každom raste platu, sa časom zložia na serióznu mieru.

Počíta sa sledovanie výdavkov medzi návyky podložené dôkazmi? Viditeľnosť je zameriavač, nie motor. Vidieť, kde peniaze unikajú, vám povie, kam pridať trenie a koľko môžete automatizovať, ale samotné pozeranie na graf veľa nezmení. Spárujte ho s trvalým príkazom.

Karta alebo hotovosť v bežnom dni? Na účty a plánované výdavky je karta v poriadku. Výsledok Preleca a Simestera hovorí za hotovosť, alebo aspoň pomalšiu cestu k platbe, v jednej či dvoch kategóriách, kde pravidelne prestrelíte.