Ako usporiť €10 000 za rok (bez toho, aby ste žili na ryži)

Krok 1: zistite svoj skutočný mesačný prebytok

Takmer každý, kto si stanoví cieľ sporenia, tento krok preskočí, a práve preto väčšina pokusov zlyhá. Nemôžete plánovať okolo čísla, ktoré ste nikdy nezmerali. Váš skutočný prebytok je váš príjem mínus všetko, čo minulý mesiac naozaj odišlo z vášho účtu. Nie to, čo si myslíte, že míňate, ani to, čo podľa rozpočtovej aplikácie mienite minúť: to, čo naozaj odišlo.

Najrýchlejšie to uvidíte na jednom nedávnom bankovom výpise. Prejdite ho riadok po riadku a roztrieďte každú transakciu do troch košov: príjem, fixné náklady, ktoré sa opakujú každý mesiac, a variabilné výdavky. Čo zostane na konci, je vaša súčasná kapacita sporenia. Pre mnohých ľudí je toto cvičenie nepríjemné, pretože úprimný prebytok sa ukáže byť €150, keď cieľ vyžaduje €833. Tá medzera nie je dôvod skončiť. Je to presná veľkosť problému, ktorý rieši zvyšok tohto článku, a poznať ju presne má väčšiu hodnotu ako akýkoľvek motivačný citát.

Ak sa vám do toho nechce so zvýrazňovačom, VESTELON FLOW to urobí z jedného nahraného výpisu: žiadne prihlasovanie do banky, žiadne prepájanie účtov. Ukáže vám opakované platby, úniky vo výdavkoch a skutočnú mesačnú kapacitu sporenia, pričom prvý report je zadarmo. Tak či onak, nepokračujte, kým nemáte to číslo.

Tri veľké páky: bývanie, doprava, jedlo

Bývanie, doprava a jedlo zvyčajne pohltia 50 až 70 percent rozpočtu domácnosti, čo znamená, že práve v nich sa skrýva väčšina z €10 000. Krásne na prvých dvoch je, že reagujú na jednorazové rozhodnutia, nie na každodennú silu vôle.

• Bývanie. Pri obnove zmluvy si znovu vyjednajte nájom, refinancujte hypotéku, ak sa pohli sadzby, vezmite si podnájomníka, alebo sa v krajnom prípade presťahujte niekam o €150 lacnejšie. Toto jediné rozhodnutie je samo o sebe €1 800 z cieľa a robíte ho raz.
• Doprava. Úprimne si spočítajte druhé auto: poistenie, palivo, parkovanie, amortizácia. Mnohé domácnosti zistia, že ich stojí €250 až €400 mesačne za pár jázd. Pri obnove si znovu porovnajte poistenie auta, a ak splácate úver na auto, spýtajte sa, či vozidlo ešte zodpovedá vášmu príjmu.
• Jedlo. Toto už návyky vyžaduje, ale iba dva: týždenný nákup podľa zoznamu a štandardný obed, ktorý si pripravíte namiesto kupovania. Donáškové aplikácie zvyčajne pridajú 20 až 30 percent oproti tomu istému jedlu vyzdvihnutému alebo uvarenému. Obmedzenie donášky z trikrát týždenne na raz často uvoľní €100 až €200 mesačne bez zmeny toho, čo v skutočnosti jete.

Dva alebo tri kroky tu dokážu vytvoriť €300 až €500 mesačnej kapacity. To je viac ako polovica z €833 z rozhodnutí, ktoré urobíte za jediný mesiac.

Malé úniky stále zavážia, len nie ako prvé

Zabudnuté predplatné, nevyužívaná posilňovňa, prémiové úrovne, ktoré nikdy neotvoríte, poplatky za účet, dve poistky kryjúce to isté. Kontroly výpisov bežne odhalia €40 až €120 mesačne takýchto položiek. Za rok je to €500 až €1 400 z vášho cieľa výmenou za hodinu rušenia, čo je famózna hodinová sadzba. Dôvod, prečo sú úniky až druhé, je páka: ľudia, ktorí začnú drobnosťami, často vyčerpajú motiváciu skôr, než sa dotknú veľkej trojky, a práve vo veľkej trojke sú peniaze.

Zautomatizujte to: najprv zaplaťte sebe

Teraz zariaďte, aby sa sporenie udialo skôr, než peniaze stihnete minúť. Nastavte si trvalý príkaz, ktorý v deň výplaty presunie vašu sumu na samostatný účet, ideálne v inej banke, aby na vás zostatok nikdy nehľadel, a dajte účtu meno, ktoré niečo znamená. Peniaze, ktoré odídu v prvý deň, sú peniaze, ktoré vám nikdy nechýbajú; peniaze, ktoré plánujete usporiť na konci mesiaca, zožerie mesiac.

Ak vám €833 odchádzajúcich v deň výplaty rozbije rozpočet už v prvom týždni, nie je to zlyhanie, je to informácia. Zautomatizujte sumu, ktorú váš prebytok naozaj unesie, povedzme €600, a medzeru dorovnajte pákami vyššie. Vždy, keď znížite fixný náklad, zvýšte trvalý príkaz o rovnakú sumu do jedného dňa, skôr než sa uvoľnené peniaze rozpustia v bežných výdavkoch. Tento jediný návyk, okamžité zachytenie každého zníženia, oddeľuje ľudí, ktorí skončia rok s €10 000, od ľudí, ktorí skončia s nejasným pocitom, že to skúsili.

Rytmus mesiac po mesiaci

1. Mesiac 1: východisko a automatizácia. Zmerajte prebytok z výpisu, zrušte očividné úniky, otvorte samostatný účet, spustite trvalý príkaz. Míľnik: prvý prevod odoslaný.
2. Mesiace 2 a 3: telefonáty. Jeden fixný náklad týždenne: ponuky poistenia, retenčné ponuky na telefón a internet, tarifa za energie. Po každom víťazstve zvýšte trvalý príkaz. Míľnik: približne €2 500 usporených do konca 3. mesiaca.
3. Mesiace 4 až 6: veľké rozhodnutia. Sem patria kroky pri bývaní a doprave a tiež príjem: vypýtajte si zvýšenie platu, naceňte freelance projekt, predajte, čo už nepoužívate. Míľnik: €5 000 v polovici cesty. Toto je kontrolný bod, ktorý predpovedá úspech.
4. Mesiace 7 až 9: tempomat a opätovná kontrola. Stiahnite si čerstvý výpis a porovnajte ho s 1. mesiacom, pretože výdavky sa potichu vkrádajú späť. Míľnik: €7 500.
5. Mesiace 10 až 12: finiš s mimoriadnymi príjmami. Bonus, trinásty plat, vrátenie daní, peniaze na dovolenku: pošlite ich rovno na účet skôr, než sa z nich stanú plány. Míľnik: €10 000.

Všimnite si tvar: ťažká práca je sústredená do prvej polovice, keď je motivácia najvyššia, a druhá polovica je prevažne ochrana toho, čo už stroj robí sám.

Keď sa pošmyknete, a pošmyknete sa

Oprava auta, účet od zubára, jeden drahý mesiac. Dvanásť mesiacov obsahuje prekvapenia a plán, ktorý s nimi nepočíta, je fantázia. Tri pravidlá zabránia tomu, aby sa pošmyknutie zmenilo na kolaps. Po prvé, nikdy nepozastavte trvalý príkaz dva mesiace po sebe; ak musíte, znížte ho, ale udržte návyk pri živote. Po druhé, nesnažte sa vynahradiť vynechaný mesiac zdvojnásobením toho ďalšieho, pretože nemožné dobiehacie ciele sú presne to, kvôli čomu ľudia končia úplne. Po tretie, po zlom mesiaci sa pozrite na výpis a spýtajte sa, či šlo o jednorazovú udalosť alebo nový vzorec, pretože každé z toho vyžaduje inú reakciu. Desať dobrých mesiacov a dva zlé vás stále dostanú približne na €8 300, a €8 300 je triumf, nie zlyhanie.

Často kladené otázky

Je realistické usporiť €10 000 za rok pri priemernom plate?

Pri jednom priemernom európskom čistom príjme €1 800 až €2 200 zvyčajne nie, pokiaľ nemáte nezvyčajne nízke náklady na bývanie alebo príjem navyše, a to je v poriadku. Prispôsobte cieľ na €3 000 alebo €5 000, použite presne ten istý systém a budúci rok latku zdvihnite. Pre páry, ktoré sa delia o fixné náklady, je €10 000 spoločne veľmi realistických.

Mám najprv usporiť €10 000, alebo splatiť dlhy?

Najprv si vytvorte malú rezervu okolo €1 000, aby prekvapenia nevytvárali nový dlh. Potom splatenie čohokoľvek s úrokom nad zhruba 8 percent matematicky poráža sporenie, pretože žiadny sporiaci účet neplatí toľko, koľko si účtuje dlh. Keď je drahý dlh preč, uvoľnené splátky sa stanú vašou mierou úspor.

Kde mám peniaze držať, kým sporím?

Na samostatnom sporiacom účte s okamžitým prístupom, s akýmkoľvek úrokom, ktorý nájdete, v inej banke, než máte bežný účet. Dvanásťmesačný cieľ je na investovanie príliš krátky; pokles trhu v desiatom mesiaci by mohol vymazať rok disciplíny presne vtedy, keď peniaze potrebujete.

Začnite svojím skutočným číslom

Každá časť tohto plánu stojí na jednom meraní: koľko váš účet skutočne dokáže každý mesiac postrádať. Nahrajte jeden bankový výpis a FLOW vám za pár minút ukáže úniky, opakované platby a skutočnú kapacitu sporenia, bez prihlásenia do banky a s prvým reportom zadarmo. Získajte to číslo, nastavte trvalý príkaz a nechajte rok urobiť zvyšok.

Pozrite si svoju skutočnú kapacitu sporenia, zadarmo ›