Účelové sporenie vysvetlené: nech vás už nikdy neprekvapí žiaden účet

Prečo účelové fondy prekonajú núdzový fond alebo úver

Ľudia sa často pýtajú, prečo potrebujú účelový fond, keď už majú núdzový fond. Rozdiel je v tom, že účelový fond je na očakávané a núdzový fond je na neočakávané. Servis auta nie je núdza. Viete, že príde, dokážete približne odhadnúť, koľko stojí, a viete pomenovať mesiac. Obnova poistky nie je prekvapenie, je to dátum v kalendári. Keď na tieto veci rabujete núdzový fond, vyčerpávate práve ten vankúš, ktorý má zachytiť skutočné šoky, stratu práce alebo pokazený kotol v januári. Potom príde skutočná núdza a rezerva je už preč.

Druhou možnosťou je úver a ten je horší. Zaplatiť ročnú poistku alebo dovolenku kartou znamená platiť úrok za náklad, ktorý ste mohli vidieť prichádzať mesiace dopredu. Nakoniec platíte viac za výsadu byť nepripravený. Účelový fond to obracia: peniaze sú pripravené, platíte v plnej výške, žiaden úrok, žiaden zhon, žiadne siahanie do budúceho mesiaca.

Existuje aj tichší prínos. Účelové fondy znižujú emocionálnu ťažobu peňazí. Keď má každý nepravidelný náklad svoj vlastný fond, prekvapivý účet už nevyvoláva to zovretie v žalúdku. Skontrolujete fond, peniaze sú tam a idete ďalej.

Ako si vytvoriť účelový fond krok za krokom

Na začiatok nepotrebujete aplikáciu ani kúzla s tabuľkami. Stačia tri kroky.

1. Spíšte si nepravidelné náklady. Zapíšte si každý náklad, ktorý neprichádza rovnomerne každý mesiac. Servis a opravy auta, cestnú daň, obnovy poistiek, Vianoce a narodeniny, letnú dovolenku, ročné predplatné, školské náklady, návštevy zubára, čokoľvek sezónne alebo ročné. Cieľom je vyniesť na povrch tie nárazové veci, ktoré bežný mesačný rozpočet zvykne minúť.
2. Odhadnite náklad a vydeľte mesiacmi. Pri každej položke si zapíšte, koľko približne stojí a kedy je splatná. Potom vydeľte náklad počtom mesiacov do jej splatnosti. Dovolenka za 600 o osem mesiacov je 75 mesačne. Účet za poistku 240 o dvanásť mesiacov je 20 mesačne. Sčítajte všetky mesačné čiastky a dostanete jediné číslo, ktoré si musíte každý mesiac odložiť, aby ste boli vždy o krok vpred.
3. Zautomatizujte prevod. Nastavte si trvalý príkaz na výplatu, ktorý presunie celkovú sumu na samostatný sporiaci účet alebo do sady pomenovaných fondov. Mnohé banky teraz umožňujú vytvoriť označené priestory v rámci jedného účtu, čo udržiava každý fond viditeľný. Ide o to, aby to bolo automatické, aby peniaze odišli skôr, než ich stihnete minúť, a fondy sa plnili samy bez vášho premýšľania.

Ak celý zoznam pôsobí ako veľa, začnite ďalším veľkým nákladom na obzore. Jeden fond je nekonečne lepší než žiaden a zvyšok môžete pridať v nasledujúcich mesiacoch.

Bežné účelové fondy, ktoré stojí za zváženie

Každý má inú zostavu, no toto sú tie, ktoré najčastejšie zaskočia domácnosti:

• Náklady na auto: servis, opravy, pneumatiky, cestná daň, technická kontrola alebo jej miestny ekvivalent.
• Poistky: auto, domácnosť, zdravie, domáce zviera, často sa obnovujúce ako jediná ročná suma.
• Vianoce a darčeky: darčeky, jedlo, cesta k rodine, najpredvídateľnejšie prekvapenie roka.
• Dovolenky a cestovanie: letný výlet, víkendy mimo domova, letenky rezervované mesiace dopredu.
• Údržba domu: servis kotla, výmena spotrebičov, opravy, o ktorých viete, že nakoniec prídu.
• Ročné predplatné: softvér, členstvá, čokoľvek účtované raz za rok, čo potichu zaštípe.
• Zdravie a zuby: prehliadky, okuliare, ošetrenia nepokryté mesiac po mesiaci.

Ťažká časť: vôbec uvidieť svoje nepravidelné náklady

Nastaviť účelové fondy je jednoduché, len čo viete, čo financovať. Skutočnou prekážkou je, že väčšina ľudí nedokáže presne vymenovať svoje nepravidelné náklady. Tie nárazové platby raz za rok sa skrývajú v mesiacoch, na ktoré ste už zabudli, a z pamäte miniete polovicu z nich. Nemôžete si vytvoriť účelový fond pre náklad, o ktorom si nepamätáte, že existuje.

Tu záleží na tom, aby ste videli svoju skutočnú históriu. VESTELON FLOW prečíta jediný bankový výpis, bez prihlásenia a bez vytvárania účtu, a vynesie na povrch nárazové ročné a sezónne náklady ukryté vo vašich transakciách. Namiesto hádania získate poctivý prehľad nepravidelných výdavkov, ktoré ste za dané obdobie skutočne mali, takže presne viete, ktoré účelové fondy si vytvoriť a koľko zhruba každý z nich potrebuje mesačne. Vaša prvá správa je zadarmo a mení dohady prvého kroku na jasný zoznam, podľa ktorého môžete konať.

Keď už nárazové náklady vidíte, zvyšok je aritmetika a trvalý príkaz. Šok zmizne, kreditka zostane v zásuvke a ďalší veľký účet sa stane nepodstatnou udalosťou.

Často kladené otázky

Koľko účelových fondov by som mal mať? Toľko, koľko máte odlišných nepravidelných nákladov, no nemusíte začať so všetkými. Začnite tými dvoma či tromi najväčšími alebo najbližšími, ako je servis auta a dovolenka, a každý mesiac pridávajte ďalšie. Niektorí ľudia si vedú jeden spoločný fond so zoznamom toho, čo pokrýva, iní uprednostňujú pomenovaný priestor pre každý náklad. Oboje funguje, pokiaľ viete, čo celková suma financuje.

Kde mám peniaze držať? Na samostatnom, ľahko dostupnom sporiacom účte alebo v pomenovaných fondoch v rámci vašej banky, oddelene od vašich každodenných výdavkov, aby ste neboli v pokušení siahnuť doň. Ľahká dostupnosť tu záleží viac než vysoký úrok, pretože peniaze budete potrebovať v známy dátum, nie ich zamknúť na roky.

Aký je rozdiel medzi účelovým a núdzovým fondom? Účelový fond je na náklady, ktoré očakávate a viete si ich naplánovať, ako je ročná obnova poistky. Núdzový fond je na náklady, ktoré nedokážete predvídať, ako je náhla strata práce alebo veľká nečakaná oprava. Chcete oboje: účelové fondy zabránia tomu, aby sa predvídateľné nárazy vôbec dotkli núdzového fondu, ktorý potom zostane neporušený pre skutočné prekvapenia.