Účelové spoření vysvětleno: ať vás už nikdy nepřekvapí žádný účet

Proč účelové fondy překonají nouzový fond nebo úvěr

Lidé se často ptají, proč potřebují účelový fond, když už mají nouzový fond. Rozdíl je v tom, že účelový fond je na očekávané a nouzový fond je na neočekávané. Servis auta není nouze. Víte, že přijde, dokážete přibližně odhadnout, kolik stojí, a umíte pojmenovat měsíc. Obnova pojistky není překvapení, je to datum v kalendáři. Když na tyto věci rabujete nouzový fond, vyčerpáváte právě ten polštář, který má zachytit skutečné šoky, ztrátu práce nebo porouchaný kotel v lednu. Pak přijde skutečná nouze a rezerva je už pryč.

Druhou možností je úvěr a ten je horší. Zaplatit roční pojistku nebo dovolenou kartou znamená platit úrok za náklad, který jste mohli vidět přicházet měsíce dopředu. Nakonec platíte víc za výsadu být nepřipravený. Účelový fond to obrací: peníze jsou připravené, platíte v plné výši, žádný úrok, žádný spěch, žádné sahání do příštího měsíce.

Existuje i tišší přínos. Účelové fondy snižují emoční tíhu peněz. Když má každý nepravidelný náklad svůj vlastní fond, překvapivý účet už nevyvolává to sevření v žaludku. Zkontrolujete fond, peníze tam jsou a jdete dál.

Jak si vytvořit účelový fond krok za krokem

Na začátek nepotřebujete aplikaci ani kouzla s tabulkami. Stačí tři kroky.

1. Sepište si nepravidelné náklady. Zapište si každý náklad, který nepřichází rovnoměrně každý měsíc. Servis a opravy auta, silniční daň, obnovy pojistek, Vánoce a narozeniny, letní dovolenou, roční předplatné, školní náklady, návštěvy zubaře, cokoli sezonního nebo ročního. Cílem je vynést na povrch ty nárazové věci, které běžný měsíční rozpočet bývá mine.
2. Odhadněte náklad a vydělte měsíci. U každé položky si zapište, kolik přibližně stojí a kdy je splatná. Pak vydělte náklad počtem měsíců do její splatnosti. Dovolená za 600 za osm měsíců je 75 měsíčně. Účet za pojistku 240 za dvanáct měsíců je 20 měsíčně. Sečtěte všechny měsíční částky a dostanete jediné číslo, které si musíte každý měsíc odložit, abyste byli vždy o krok napřed.
3. Zautomatizujte převod. Nastavte si trvalý příkaz na výplatu, který přesune celkovou částku na samostatný spořicí účet nebo do sady pojmenovaných fondů. Mnohé banky teď umožňují vytvořit označené prostory uvnitř jednoho účtu, což udržuje každý fond viditelný. Jde o to, aby to bylo automatické, aby peníze odešly dřív, než je stihnete utratit, a fondy se plnily samy bez vašeho přemýšlení.

Pokud celý seznam působí jako hodně, začněte dalším velkým nákladem na obzoru. Jeden fond je nekonečně lepší než žádný a zbytek můžete přidat v následujících měsících.

Běžné účelové fondy, které stojí za zvážení

Každý má jinou sestavu, ale tohle jsou ty, které nejčastěji zaskočí domácnosti:

• Náklady na auto: servis, opravy, pneumatiky, silniční daň, technická kontrola nebo její místní ekvivalent.
• Pojistky: auto, domácnost, zdraví, domácí zvíře, často se obnovující jako jediná roční částka.
• Vánoce a dárky: dárky, jídlo, cesta k rodině, nejpředvídatelnější překvapení roku.
• Dovolené a cestování: letní výlet, víkendy mimo domov, letenky rezervované měsíce dopředu.
• Údržba domu: servis kotle, výměna spotřebičů, opravy, o kterých víte, že nakonec přijdou.
• Roční předplatné: software, členství, cokoli účtované jednou za rok, co potichu zaštípe.
• Zdraví a zuby: prohlídky, brýle, ošetření nepokrytá měsíc po měsíci.

Těžká část: vůbec uvidět své nepravidelné náklady

Nastavit účelové fondy je jednoduché, jakmile víte, co financovat. Skutečnou překážkou je, že většina lidí nedokáže přesně vyjmenovat své nepravidelné náklady. Ty nárazové platby jednou za rok se skrývají v měsících, na které jste už zapomněli, a z paměti polovinu z nich minete. Nemůžete si vytvořit účelový fond pro náklad, o kterém si nepamatujete, že existuje.

Tady záleží na tom, abyste viděli svou skutečnou historii. VESTELON FLOW přečte jediný bankovní výpis, bez přihlášení a bez vytváření účtu, a vynese na povrch nárazové roční a sezonní náklady ukryté ve vašich transakcích. Místo hádání získáte poctivý přehled nepravidelných výdajů, které jste za dané období skutečně měli, takže přesně víte, které účelové fondy si vytvořit a kolik zhruba každý z nich potřebuje měsíčně. Vaše první zpráva je zdarma a mění dohady prvního kroku na jasný seznam, podle kterého můžete jednat.

Jakmile nárazové náklady vidíte, zbytek je aritmetika a trvalý příkaz. Šok zmizí, kreditka zůstane v šuplíku a další velký účet se stane nepodstatnou událostí.

Často kladené otázky

Kolik účelových fondů bych měl mít? Tolik, kolik máte odlišných nepravidelných nákladů, ale nemusíte začínat se všemi. Začněte těmi dvěma či třemi největšími nebo nejbližšími, jako je servis auta a dovolená, a každý měsíc přidávejte další. Někteří lidé si vedou jeden společný fond se seznamem toho, co pokrývá, jiní upřednostňují pojmenovaný prostor pro každý náklad. Obojí funguje, pokud víte, co celková částka financuje.

Kde mám peníze držet? Na samostatném, snadno dostupném spořicím účtu nebo v pojmenovaných fondech uvnitř vaší banky, oddělené od vašich každodenních výdajů, abyste nebyli v pokušení do nich sáhnout. Snadná dostupnost tu záleží víc než vysoký úrok, protože peníze budete potřebovat ve známé datum, ne je zamknout na roky.

Jaký je rozdíl mezi účelovým a nouzovým fondem? Účelový fond je na náklady, které očekáváte a umíte si je naplánovat, jako je roční obnova pojistky. Nouzový fond je na náklady, které nedokážete předvídat, jako je náhlá ztráta práce nebo velká nečekaná oprava. Chcete obojí: účelové fondy zabrání tomu, aby se předvídatelné nárazy vůbec dotkly nouzového fondu, který pak zůstane neporušený pro skutečná překvapení.