Rücklagen erklärt: Lassen Sie sich nie wieder von einer Rechnung überraschen

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Eine Rücklage ist ein kleiner Betrag, den Sie jeden Monat für eine bekannte künftige Ausgabe sparen, sodass die Rechnung bei ihrem Eintreffen bereits bezahlt ist. Statt sich vom Autoservice, der Versicherungsverlängerung oder Weihnachten überrumpeln zu lassen, verteilen Sie die Kosten auf die Monate davor. Die Ausgabe fällt weiterhin an, fühlt sich aber nicht mehr wie ein Notfall an. Das ist die ganze Idee, und sobald Sie für jede Ihrer unregelmäßigen Kosten eine solche Rücklage haben, fühlen sich Ihre Finanzen deutlich ruhiger an.

Was eine Rücklage tatsächlich ist

Die meisten Monatsbudgets bewältigen die vorhersehbaren, gleichmäßigen Kosten gut: Miete, Lebensmittel, einen Handytarif, ein oder zwei Abos. Das Problem sind die Kosten, die nicht jeden Monat anfallen. Das Auto braucht einmal im Jahr einen Service. Die Versicherung verlängert sich jährlich. Die Heizung braucht irgendwann eine Reparatur. Geburtstage und Feiertage fallen jedes Jahr auf dieselben Tage und fühlen sich für den Kontostand trotzdem wie eine Überraschung an.

Eine Rücklage löst das, indem sie von der Rechnung rückwärts rechnet. Wenn der Autoservice einmal im Jahr rund 360 kostet, sind das 30 im Monat. Diese 30 verschieben Sie jeden Monat in einen eigenen Topf, und wenn die Werkstatt anruft, wartet das Geld bereits dort. Die 360 haben Sie nicht gespürt, weil Sie sie nie zu einem einzelnen Schlag werden ließen. Sie haben sie still in zwölf ruhigen Teilen finanziert.

Der Begriff stammt aus dem Rechnungswesen, wo ein Unternehmen über die Zeit Geld zurücklegt, um eine künftige Schuld zu tilgen oder einen Vermögenswert zu ersetzen. Für einen Haushalt bedeutet es dasselbe: Sie füllen absichtlich ein kleines Reservoir im Voraus, vor einer Ausgabe, von der Sie bereits wissen, dass sie kommt.

Warum Rücklagen den Notgroschen oder Kredit schlagen

Menschen fragen oft, warum sie eine Rücklage brauchen, wenn sie schon einen Notgroschen haben. Der Unterschied ist, dass eine Rücklage für das Erwartete und ein Notgroschen für das Unerwartete da ist. Ein Autoservice ist kein Notfall. Sie wissen, dass er kommt, Sie können grob abschätzen, was er kostet, und Sie können den Monat benennen. Eine Versicherungsverlängerung ist keine Überraschung, sie ist ein Datum im Kalender. Wenn Sie dafür Ihren Notgroschen plündern, leeren Sie genau das Polster, das die echten Schocks abfangen soll, den Jobverlust oder die kaputte Heizung im Januar. Dann kommt ein echter Notfall und das Polster ist bereits weg.

Die andere Notlösung ist Kredit, und der ist schlimmer. Die Jahresversicherung oder den Urlaub auf die Karte zu setzen, bedeutet Zinsen auf Kosten zu zahlen, die Sie Monate im Voraus hätten kommen sehen können. Sie zahlen am Ende mehr für das Privileg, unvorbereitet zu sein. Eine Rücklage dreht das um: Das Geld ist bereit, Sie zahlen in voller Höhe, kein Zins, keine Hektik, kein Griff in den nächsten Monat.

Es gibt auch einen leiseren Vorteil. Rücklagen verringern das emotionale Gewicht des Geldes. Wenn jede unregelmäßige Ausgabe ihren eigenen Topf hat, löst eine überraschende Rechnung dieses Ziehen im Magen nicht mehr aus. Sie prüfen den Topf, das Geld ist da, und Sie machen weiter.

Wie Sie eine Rücklage Schritt für Schritt aufbauen

Sie brauchen weder eine App noch Tabellenzauberei, um anzufangen. Drei Schritte genügen.

Listen Sie Ihre unregelmäßigen Kosten auf. Schreiben Sie jede Kostenart auf, die nicht gleichmäßig jeden Monat anfällt. Autoservice und Reparaturen, Kfz-Steuer, Versicherungsverlängerungen, Weihnachten und Geburtstage, den Sommerurlaub, Jahresabos, Schulkosten, Zahnarztbesuche, alles Saisonale oder Jährliche. Das Ziel ist, die nicht gleichmäßigen Posten ans Licht zu holen, die ein normales Monatsbudget gern übersieht.
Schätzen Sie die Kosten und teilen Sie durch die Monate. Notieren Sie für jeden Posten, was er grob kostet und wann er fällig ist. Teilen Sie dann die Kosten durch die Anzahl der Monate bis dahin. Ein Urlaub für 600 in acht Monaten sind 75 im Monat. Eine Versicherungsrechnung von 240 in zwölf Monaten sind 20 im Monat. Addieren Sie alle Monatsbeträge und Sie erhalten die eine Zahl, die Sie jeden Monat zurücklegen müssen, um jedem davon einen Schritt voraus zu bleiben.
Automatisieren Sie die Überweisung. Richten Sie einen Dauerauftrag zum Gehaltstag ein, der die Gesamtsumme auf ein separates Sparkonto oder in eine Reihe benannter Töpfe verschiebt. Viele Banken erlauben inzwischen, beschriftete Bereiche innerhalb eines Kontos anzulegen, was jeden Fonds sichtbar hält. Der Punkt ist, es automatisch zu machen, sodass das Geld geht, bevor Sie es ausgeben können, und sich die Fonds von selbst füllen, ohne dass Sie daran denken.

Wenn die ganze Liste nach viel aussieht, beginnen Sie mit der nächsten großen Ausgabe am Horizont. Ein Topf ist unendlich besser als keiner, und den Rest können Sie in den folgenden Monaten ergänzen.

Gängige Rücklagen, die Sie bedenken sollten

Jeder hat eine andere Zusammenstellung, aber dies sind die, die die meisten Haushalte am ehesten überraschen:

Autokosten: Service, Reparaturen, Reifen, Kfz-Steuer, Hauptuntersuchung oder ihr lokales Pendant.
Versicherungen: Auto, Wohnung, Gesundheit, Haustier, oft als einzelner Jahresbetrag fällig.
Weihnachten und Geschenke: Geschenke, Essen, Reise zur Familie, die vorhersehbarste Überraschung des Jahres.
Urlaub und Reisen: die Sommerreise, Wochenenden auswärts, Monate im Voraus gebuchte Flüge.
Hausinstandhaltung: Heizungswartung, Ersatz von Geräten, die Reparaturen, von denen Sie wissen, dass sie irgendwann kommen.
Jahresabos: Software, Mitgliedschaften, alles einmal im Jahr Berechnete, das still piekst.
Gesundheit und Zähne: Untersuchungen, Brillen, Behandlungen, die nicht Monat für Monat gedeckt sind.

Der schwere Teil: Ihre unregelmäßigen Kosten überhaupt zu sehen

Rücklagen einzurichten ist einfach, sobald Sie wissen, was Sie finanzieren müssen. Das eigentliche Hindernis ist, dass die meisten Menschen ihre unregelmäßigen Kosten nicht genau aufzählen können. Die einmal jährlichen Zahlungen verstecken sich in Monaten, die Sie bereits vergessen haben, und aus dem Gedächtnis übersehen Sie die Hälfte davon. Sie können keine Rücklage für eine Ausgabe bilden, an deren Existenz Sie sich nicht erinnern.

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Sobald Sie die unregelmäßigen Kosten sehen, ist der Rest Arithmetik und ein Dauerauftrag. Der Schock verschwindet, die Kreditkarte bleibt in der Schublade, und die nächste große Rechnung wird zur Nebensache.

Häufig gestellte Fragen

Wie viele Rücklagen sollte ich haben? So viele, wie Sie unterschiedliche unregelmäßige Kosten haben, aber Sie müssen nicht mit allen anfangen. Beginnen Sie mit den zwei oder drei größten oder nächstliegenden, etwa dem Autoservice und dem Urlaub, und ergänzen Sie jeden Monat weitere. Manche führen einen gemeinsamen Topf mit einer Liste dessen, was er abdeckt, andere bevorzugen einen benannten Bereich pro Kostenart. Beides funktioniert, solange Sie wissen, was die Gesamtsumme finanziert.

Wo sollte ich das Geld aufbewahren? Auf einem separaten, leicht zugänglichen Sparkonto oder in benannten Töpfen innerhalb Ihrer Bank, getrennt von Ihren täglichen Ausgaben, damit Sie nicht in Versuchung geraten, hineinzugreifen. Leichte Zugänglichkeit zählt hier mehr als ein hoher Zinssatz, denn Sie werden das Geld zu einem bekannten Datum brauchen, nicht es für Jahre wegsperren.

Was ist der Unterschied zwischen einer Rücklage und einem Notgroschen? Eine Rücklage ist für Kosten, die Sie erwarten und planen können, wie eine jährliche Versicherungsverlängerung. Ein Notgroschen ist für Kosten, die Sie nicht vorhersehen können, wie einen plötzlichen Jobverlust oder eine große unerwartete Reparatur. Sie wollen beides: Die Rücklagen verhindern, dass die vorhersehbaren Posten den Notgroschen überhaupt berühren, der dann für die echten Überraschungen unangetastet bleibt.

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