Geld verwalten in den Jahren vor dem Ruhestand

Eine Liste für die Jahre vor dem Ruhestand

Keiner dieser Schritte muss an einem einzigen Wochenende erledigt sein. Betrachten Sie sie als eine Abfolge, die Sie über Monate hinweg durchlaufen und überarbeiten, wenn sich Ihre Lage ändert.

1. Erfassen Sie jetzt Ihre echten monatlichen Ausgaben. Die meisten Menschen tragen eine grobe Zahl im Kopf, die sich nach dem Zusammenrechnen aller Posten als deutlich unter der Realität erweist, einschließlich der unregelmäßigen Kosten, die nicht jeden Monat auftauchen. Sehen Sie sich eine tatsächliche Aufzeichnung an, wohin Ihr Geld geflossen ist, nicht das, was Sie annehmen. Diese eine Zahl verankert jede Ruhestandsberechnung, die Sie je anstellen werden.
2. Tilgen Sie zuerst teure Schulden. Kreditkarten, Dispokredite und Privatdarlehen kosten weit mehr, als die meisten Ersparnisse oder Anlagen einbringen. Sie abzubezahlen ist eine der zuverlässigsten Renditen, die Ihnen offenstehen, und ohne sie in den Ruhestand zu gehen beseitigt einen festen Abfluss aus einem kleineren Einkommen. Nehmen Sie sich zuerst den höchsten Zinssatz vor und arbeiten Sie sich dann nach unten.
3. Bauen Sie eine größere Rücklage auf. Ein Notgroschen wird wichtiger, nicht weniger wichtig, je näher der Ruhestand rückt, weil Ihre Fähigkeit, sich aus einem Rückschlag herauszuarbeiten, schwindet. Eine Dachreparatur oder ein Autowechsel sollten Sie nicht zwingen, im falschen Moment an langfristige Ersparnisse zu gehen. Streben Sie ein Polster an, das mehrere Monate Ihrer echten Ausgaben auf leicht verfügbaren Konten abdeckt.
4. Verstehen Sie feste gegenüber frei wählbaren Ausgaben. Teilen Sie Ihre Ausgaben in zwei Gruppen: die Kosten, die Sie nicht vermeiden können, etwa Wohnen, Energie, Lebensmittel und Versicherungen, und die Kosten, die Sie wählen, etwa Reisen, Essengehen und Hobbys. Ihre festen Kosten sind Ihr Boden, das Minimum, das Ihr Ruhestandseinkommen jeden Monat decken muss. Diesen Boden zu kennen sagt Ihnen, wie viel Spielraum Sie haben und wo Sie zurückfahren könnten, falls nötig.
5. Prüfen Sie Ihre Kosten auf einem niedrigeren Einkommen. Bevor die Änderung eintritt, stellen Sie sich Ihr Einkommen auf dem Niveau vor, das Sie im Ruhestand erwarten, und fragen Sie, ob Ihre Ausgaben noch passen. Wenn nicht, haben Sie Jahre, um sich allmählich statt abrupt anzupassen. Das gelingt jetzt in Ruhe weit leichter als später unter Druck.

Ihr aktueller Cashflow ist der Ausgangspunkt jedes Plans

Jede Ruhestandsprognose ruht auf einer Annahme: wie viel Sie ausgeben werden. Liegt diese Zahl falsch, kippt der ganze Plan, ob Sie nun zu viel sparen und sich die Gegenwart versagen oder zu wenig sparen und später die Enge spüren. Das Nützlichste, was Sie tun können, ist also nicht, die ferne Zukunft vorherzusagen, sondern Ihre Gegenwart klar zu sehen.

Ihr Kontoauszug hält die Antwort bereits bereit. Er ist eine vollständige Aufzeichnung dessen, was Sie wirklich ausgeben, einschließlich der vergessenen Abos und der Kosten, die nur ein- oder zweimal im Jahr anfallen. Die Schwierigkeit ist, dass ein Auszug eine lange Liste von Transaktionen ist, keine Zusammenfassung, und Dutzende Seiten von Hand zu lesen ist mühsam und leicht fehlerhaft.

Hier hilft ein Werkzeug. Mit VESTELON FLOW können Sie einen Auszug hochladen, ganz ohne Anmeldung, und es liest ihn Ihnen als klares Bild zurück: Ihre echten monatlichen Ausgaben, was fest und was frei wählbar ist, und wohin das Geld tatsächlich fließt. Ihr erster Bericht ist kostenlos. Es sagt Ihnen nicht, wann Sie in Rente gehen oder wie Sie anlegen sollen, aber es gibt Ihnen die eine Zahl, von der jede weitere Entscheidung abhängt, aus Ihrer eigenen echten Aktivität statt aus einer Vermutung.

Sobald Sie Ihren wahren Cashflow sehen, wird der Rest der Liste konkret. Sie wissen, wie viel Schulden Sie realistisch tilgen können, wie groß eine Rücklage Ihre echten Kosten deckt und welches Einkommen Ihr Boden verlangt. Die Planung hört auf, abstrakt zu sein, und wird in Ihren eigenen Zahlen verankert.

Häufig gestellte Fragen

Wie viele Jahre vor dem Ruhestand sollte ich mit der Vorbereitung beginnen? Es gibt keine harte Grenze, aber die fünf bis zehn Jahre davor sind am wertvollsten, weil Ihr Einkommen hoch ist und noch Zeit bleibt, damit Änderungen wirken. Dabei hilft jede Vorbereitung, und es ist selten zu spät, Schulden zu tilgen, eine Rücklage aufzubauen oder einfach Ihre Ausgaben klarer zu verstehen.

Sollte ich in diesen letzten Jahren Schulden tilgen oder mehr sparen? In der Regel steht meist zuerst das Tilgen teurer Schulden an, weil deren Kosten in der Regel überwiegen, was Ersparnisse einbringen. Niedrig verzinste, längerfristige Schulden sind eher eine persönliche Abwägung. Das richtige Gleichgewicht hängt von Ihrer gesamten Lage ab, eine gute Frage für einen qualifizierten Berater.

Was, wenn meine Ausgaben für mein erwartetes Einkommen zu hoch aussehen? Das jetzt herauszufinden ist das gute Ergebnis, nicht das schlechte. Mit Jahren vor sich können Sie feste von frei wählbaren Kosten trennen, dort allmählich kürzen, wo Sie es wählen, und Ihre Pläne lange vor der Einkommensänderung anpassen. Je früher Sie die Lücke sehen, desto sanfter kann die Reaktion ausfallen.

Ein Hinweis zur Beratung

Dieser Artikel ist allgemeine Information, die Ihnen helfen soll, klar über Geld in den Jahren vor dem Ruhestand nachzudenken. Er ist keine Finanz-, Renten-, Steuer- oder Anlageberatung und berücksichtigt nicht Ihre persönlichen Umstände. Renten und Ruhestandsentscheidungen können komplex und schwer rückgängig zu machen sein, sprechen Sie daher vor jeder Entscheidung bitte mit einem qualifizierten Finanzberater, der Ihre gesamte Lage betrachten kann.