Wie groß sollte der Notgroschen mit Hypothek sein?

8 Min. Lesezeit

Eine Hypothek erhöht sowohl Ihre Fixkosten als auch die Kosten, wenn Sie in Zahlungsverzug geraten, daher braucht ein Eigentümer in der Regel einen größeren Notgroschen als ein Mieter. Der Mechanismus ist einfach: Eine ausgefallene Hypothekenrate ist weit teurer als eine ausgefallene Miete, und Ihre monatlichen Fixkosten sind nach dem Kauf höher. Für die meisten Eigentümer ist das richtige Ziel mehrere Monate voller Wohnkosten auf einem sofort verfügbaren Sparkonto, keine vage runde Zahl aus einer Faustregel für Mieter.

Warum eine Hypothek die Rechnung verändert

Der Standardrat, drei bis sechs Monate Grundkosten, wurde für einen allgemeinen Haushalt formuliert. Eine Hypothek verschiebt die Eingangsgrößen gleich auf zwei Wegen, und beide treiben Ihre Zahl nach oben.

Erstens wiegt die Folge eines Verzugs schwerer. Eine verspätete Miete ist ein Problem, das Sie mit dem Vermieter aushandeln. Eine ausgefallene Hypothekenrate wird an Auskunfteien gemeldet, kann Gebühren und Verzugszinsen auslösen und öffnet nach genug versäumten Monaten die Tür zur Zwangsversteigerung des Vermögenswerts, in dem das meiste Ihres Geldes steckt. Das Risiko ist nicht linear, es ist eine Klippe, und ein Notgroschen existiert genau dafür, Sie von dieser Klippe fernzuhalten.

Zweitens erhöht Eigentum meist Ihre fixen Monatsausgaben. Die Hypothek selbst ist nur ein Teil. Grundsteuer, Gebäude- und Hausratversicherung, Hausgeld und eine realistische Rücklage für Instandhaltung werden zu unvermeidlichen Kosten, die es bei Miete nicht gab oder die Sache des Vermieters waren. Eine höhere Fixbasis bedeutet, dass jeder Monat Puffer mehr kostet, also erfordert dieselbe Anzahl Monate eine größere Reserve.

Bemessen Sie die Reserve an den vollen Wohnkosten, nicht nur an der Hypothek

Der häufigste Fehler ist, den Puffer nur an der Hypothekenrate zu bemessen. Die Reserve muss alles abdecken, was Ihnen ein Dach über dem Kopf und das Licht erhält, wenn Ihr Einkommen ausfällt. Addieren Sie Ihre wahren monatlichen Wohnkosten und multiplizieren Sie sie mit den gewünschten Monaten an Deckung.

Hypothekenrate, Tilgung und Zins.
Grundsteuer und örtliche Abgaben.
Wohngebäude- und Hausratversicherung.
Nebenkosten, Energie, Wasser, Internet.
Instandhaltungsrücklage, ein Monatsdurchschnitt für Reparaturen, die in Schüben kommen.

Hier ein anschauliches Beispiel. Die Zahlen sind nur veranschaulichend, sie sollen die Methode zeigen, nicht einen empfohlenen Betrag.

Hypothek: €1,200
Grundsteuer und Abgaben: €150
Versicherung: €60
Nebenkosten: €220
Instandhaltungsrücklage: €170

Das sind €1,800 volle Wohnkosten pro Monat. Bei vier Monaten Deckung beträgt die Reserve €7,200. Bei sechs Monaten sind es €10,800. Beachten Sie: Eine Bemessung allein an der Rate von €1,200 hätte etwa €4,800 bis €7,200 nahegelegt und damit eine echte Lücke von mehreren tausend Euro gelassen, genau dann, wenn Sie es sich am wenigsten leisten können.

Wie viele Monate Sie wirklich brauchen

Die Zahl der Monate richtet sich danach, wie fragil Ihr Einkommen ist, nicht danach, wie Sie über Schulden denken. Ein Ein-Einkommen-Haushalt, ein Selbstständiger oder jemand, dessen Arbeit lange zu ersetzen wäre, liegt am oberen Ende. Zwei stabile Einkommen, die nicht beide zugleich ausfallen, können niedriger liegen, weil der Haushalt einen Schock auf einem Gehalt abfedert.

Ein praktikabler Ansatz: Schätzen Sie, wie viele Monate es realistisch dauern würde, das Einkommen nach einem Jobverlust wiederherzustellen, und halten Sie dann Wohnkosten für so viele Monate plus einen Aufschlag. Wenn eine neue Stelle in Ihrem Feld typischerweise drei Monate braucht, sind vier bis fünf Monate voller Wohnkosten ein nüchternes Ziel. Die Reserve kauft Ihnen Zeit, also bemessen Sie sie an der Zeit, die Sie wirklich brauchen.

Wo Sie ihn aufbewahren

Ein Notgroschen hat in einer Krise eine einzige Aufgabe: da sein, vollständig, binnen ein, zwei Tagen. Das schließt alles aus, was an Wert verlieren oder Zeit zur Freigabe brauchen kann. Halten Sie ihn auf einem sofort verfügbaren Sparkonto, idealerweise auf einem separaten, benannten Konto bei einer anderen Bank, damit er außer Sichtweite und außerhalb Ihres Alltagsreflexes liegt. Er gehört nicht in eine Verrechnung gegen die Hypothek, wenn Sie ihn nicht sofort zurückholen können, er gehört nicht in Aktien oder Krypto, und er gehört nicht in eine Festgeldanlage, deren vorzeitige Auflösung Sie eine Strafe kostet. Die Sicherheit des Zugriffs zählt weit mehr als ein Bruchteil eines Prozents mehr an Zinsen.

Aufbauen, ohne die Hypothek auszubremsen

Eigentümer fühlen sich oft hin- und hergerissen zwischen Sondertilgung und Liquidität. Der Puffer kommt zuerst, denn eine Sondertilgung, die Sie nicht zurückholen können, nützt Ihnen in einem schlechten Monat nichts. Bauen Sie die Reserve bis zum Ziel auf und lenken Sie dann den Überschuss auf die Hypothek. Speisen Sie sie aus Geld, das Sie freisetzen, nicht aus Geld, das Sie nicht haben: ein gekündigtes Abo, eine neu verhandelte Versicherungsprämie, eine gestutzte Bankgebühr, jeweils direkt auf das Konto umgeleitet. Richten Sie einen Dauerauftrag für den Tag nach dem Gehaltseingang ein, damit der Puffer ohne Willenskraft wächst, und geben Sie auch Sonderzahlungen eine Aufgabe, indem Sie einen Teil jedes Bonus oder jeder Erstattung in die Reserve schicken, bevor er verschwindet.

Die Verbindung zu Überlebensmonaten

Alles Obige ist eigentlich eine Frage in zwei Formulierungen: Wie viele Monate könnten Sie Ihr Zuhause weiter bezahlen, wenn Ihr Einkommen morgen ausfiele? Diese Zahl sind Ihre Überlebensmonate, und für einen Eigentümer ist sie die wichtigste Zahl in Ihren Finanzen. Das Problem: Die meisten Menschen kennen ihre wahren monatlichen Wohnkosten nicht, weil sie über eine Hypothekenabbuchung, eine jährliche Versicherungsrechnung, eine Steuerzahlung und ein Dutzend Nebenkostenposten verstreut sind.

Genau das liest VESTELON FLOW aus einem einzigen Kontoauszug. Es berechnet Ihre realen monatlichen Wohnkosten und Ihren Cashflow und zeigt dann, wie viele Überlebensmonate Ihre aktuellen Ersparnisse tatsächlich kaufen, damit Sie die Reserve an einer echten Zahl bemessen, nicht an einer Vermutung. Der erste Bericht ist kostenlos und braucht keinen Bank-Login, nur einen hochgeladenen Auszug.

FAQ

Sollte ein Eigentümer einen größeren Notgroschen haben als ein Mieter? Meistens ja. Eine Hypothek erhöht die Fixkosten und macht Verzug viel teurer, also übersetzt sich dieselbe Zahl an Deckungsmonaten in eine größere Summe, und viele Eigentümer wählen zudem mehr Deckungsmonate.

Soll ich die Hypothek sondertilgen oder zuerst die Reserve aufbauen? Zuerst die Reserve. Eine in der Immobilie gebundene Sondertilgung hilft in einem Monat ohne Einkommen nicht, während sofort verfügbares Bargeld Sie zahlungsfähig hält und den Vermögenswert schützt.

Ersetzt die Reserve eine Restschuld- oder Einkommensversicherung? Nein, sie wirken zusammen. Versicherung deckt bestimmte benannte Ereignisse nach einer Wartezeit, während der Notgroschen die Lücke, die Selbstbeteiligung und alles abdeckt, was die Versicherung nicht abdeckt, ohne Antrag und ohne Verzögerung.

Laden Sie einen einzigen Kontoauszug hoch. FLOW zeigt Ihnen genau, wo Ihr Geld heute versickert, was es wert ist, sobald Sie es umlenken, und das Jahr, in dem es Sie frei machen könnte. Kein weiterer Tracker, sondern ein Plan, den Sie umsetzen können.

Gratis-Bericht holenErster Bericht gratis · Ohne Kreditkarte · Kein Bank-Login · Jederzeit löschbar · DSGVO-konform