Les fonds de prévoyance expliqués : ne soyez plus jamais surpris par une facture

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Un fonds de prévoyance est une petite somme que vous épargnez chaque mois en vue d’une dépense future connue, de sorte que, lorsque la facture arrive, elle est déjà payée. Au lieu d’être pris de court par l’entretien de la voiture, le renouvellement de l’assurance ou Noël, vous étalez le coût sur les mois qui les précèdent. La dépense a toujours lieu, mais elle cesse de ressembler à une urgence. C’est toute l’idée, et dès que vous en avez un pour chacun de vos coûts irréguliers, vos finances paraissent bien plus sereines.

Ce qu’est réellement un fonds de prévoyance

La plupart des budgets mensuels gèrent bien les coûts prévisibles et réguliers : loyer, courses, forfait téléphonique, un ou deux abonnements. Le problème, ce sont les coûts qui n’arrivent pas chaque mois. La voiture a besoin d’un entretien une fois par an. L’assurance se renouvelle annuellement. La chaudière finit par avoir besoin d’une réparation. Les anniversaires et les fêtes tombent aux mêmes dates chaque année, et pourtant ils ressemblent encore à une surprise pour le solde du compte.

Un fonds de prévoyance résout cela en raisonnant à rebours à partir de la facture. Si l’entretien de votre voiture coûte environ 360 une fois par an, cela fait 30 par mois. Vous déplacez ces 30 dans une cagnotte dédiée chaque mois, et quand le garage appelle, l’argent est déjà là à attendre. Vous n’avez pas ressenti les 360, parce que vous ne les avez jamais laissés devenir un seul coup. Vous les avez financés discrètement en douze parts tranquilles.

Le nom vient de la comptabilité, où une entreprise met de l’argent de côté au fil du temps pour amortir une dette future ou remplacer un actif. Pour un foyer, cela signifie la même chose : vous remplissez volontairement un petit réservoir à l’avance, avant un coût dont vous savez déjà qu’il arrive.

Pourquoi les fonds de prévoyance valent mieux que l’épargne de précaution ou le crédit

On demande souvent pourquoi avoir un fonds de prévoyance quand on a déjà une épargne de précaution. La différence, c’est qu’un fonds de prévoyance sert à l’attendu, et une épargne de précaution à l’inattendu. Un entretien de voiture n’est pas une urgence. Vous savez qu’il arrive, vous pouvez estimer à peu près son coût, et vous pouvez nommer le mois. Le renouvellement d’assurance n’est pas une surprise, c’est une date dans le calendrier. Quand vous puisez dans votre épargne de précaution pour cela, vous videz le coussin même censé amortir les vrais chocs, la perte d’emploi ou la chaudière en panne en janvier. Puis une vraie urgence survient et le coussin a déjà disparu.

L’autre solution de repli est le crédit, et c’est pire. Mettre la facture annuelle d’assurance ou les vacances sur la carte revient à payer des intérêts sur un coût que vous auriez pu voir venir des mois à l’avance. Vous finissez par payer davantage pour le privilège d’être pris au dépourvu. Un fonds de prévoyance inverse cela : l’argent est prêt, vous payez en entier, aucun intérêt, aucune précipitation, aucune ponction sur le mois suivant.

Il y a aussi un bénéfice plus discret. Les fonds de prévoyance réduisent le poids émotionnel de l’argent. Quand chaque coût irrégulier a sa propre cagnotte, une facture surprise cesse de provoquer ce serrement au ventre. Vous vérifiez la cagnotte, l’argent est là, et vous passez à autre chose.

Comment créer un fonds de prévoyance, étape par étape

Vous n’avez besoin ni d’une application ni de prouesses sur tableur pour commencer. Trois étapes suffisent.

Listez vos coûts irréguliers. Notez chaque coût qui n’arrive pas de façon égale chaque mois. Entretien et réparations de la voiture, taxe de circulation, renouvellements d’assurance, Noël et anniversaires, les vacances d’été, abonnements annuels, frais de scolarité, visites chez le dentiste, tout ce qui est saisonnier ou annuel. Le but est de faire remonter ces postes irréguliers qu’un budget mensuel ordinaire a tendance à manquer.
Estimez le coût et divisez par les mois. Pour chaque poste, notez ce qu’il coûte à peu près et quand il est dû. Puis divisez le coût par le nombre de mois qui restent. Des vacances à 600 dans huit mois font 75 par mois. Une facture d’assurance de 240 dans douze mois fait 20 par mois. Additionnez tous les montants mensuels et vous obtenez le chiffre unique à mettre de côté chaque mois pour garder une longueur d’avance sur chacun d’eux.
Automatisez le virement. Mettez en place un virement permanent le jour de la paie qui déplace le total vers un compte épargne distinct ou un ensemble de cagnottes nommées. De nombreuses banques permettent désormais de créer des espaces étiquetés au sein d’un même compte, ce qui garde chaque fonds visible. L’essentiel est de le rendre automatique, pour que l’argent parte avant que vous puissiez le dépenser et que les fonds se remplissent d’eux-mêmes sans que vous y pensiez.

Si la liste complète paraît trop lourde, commencez par le prochain gros coût à l’horizon. Une cagnotte vaut infiniment mieux que rien, et vous pourrez ajouter le reste au fil des mois suivants.

Fonds de prévoyance courants à envisager

Chacun a son propre éventail, mais voici ceux qui prennent le plus souvent les foyers au dépourvu :

Coûts de la voiture : entretien, réparations, pneus, taxe de circulation, contrôle technique ou son équivalent local.
Assurances : auto, habitation, santé, animal, se renouvelant souvent en une seule somme annuelle.
Noël et cadeaux : présents, repas, trajet vers la famille, la surprise la plus prévisible de l’année.
Vacances et voyages : le séjour d’été, les week-ends, les vols réservés des mois à l’avance.
Entretien du logement : révision de la chaudière, remplacement d’appareils, les réparations que vous savez devoir venir.
Abonnements annuels : logiciels, adhésions, tout ce qui est facturé une fois par an et pique discrètement.
Santé et dents : contrôles, lunettes, soins non couverts mois après mois.

La partie difficile : voir vos coûts irréguliers en premier lieu

Mettre en place des fonds de prévoyance est simple une fois que vous savez quoi financer. Le véritable obstacle, c’est que la plupart des gens ne savent pas lister précisément leurs coûts irréguliers. Les paiements uniques annuels se cachent dans des mois que vous avez déjà oubliés, et de mémoire vous en manquez la moitié. Vous ne pouvez pas constituer un fonds de prévoyance pour un coût dont vous ne vous souvenez pas qu’il existe.

C’est là que voir votre historique réel compte. VESTELON FLOW lit un seul relevé bancaire, sans connexion ni création de compte, et fait remonter les coûts annuels et saisonniers irréguliers cachés dans vos transactions. Au lieu de deviner, vous obtenez une lecture honnête des dépenses irrégulières que vous avez réellement faites sur la période, de sorte que vous savez exactement quels fonds de prévoyance constituer et combien chacun nécessite à peu près par mois. Votre premier rapport est gratuit et transforme les conjectures de la première étape en une liste claire sur laquelle agir.

Une fois que vous voyez les coûts irréguliers, le reste n’est qu’arithmétique et un virement permanent. Le choc disparaît, la carte de crédit reste dans le tiroir, et la prochaine grosse facture devient un non-événement.

Foire aux questions

Combien de fonds de prévoyance devrais-je avoir ? Autant que vous avez de coûts irréguliers distincts, mais vous n’avez pas besoin de commencer avec tous. Débutez par les deux ou trois plus gros ou plus proches, comme l’entretien de la voiture et les vacances, et ajoutez-en chaque mois. Certains tiennent une cagnotte combinée avec la liste de ce qu’elle couvre, d’autres préfèrent un espace nommé par coût. Les deux fonctionnent, tant que vous savez ce que le total finance.

Où devrais-je garder l’argent ? Sur un compte épargne distinct et facilement accessible, ou dans des cagnottes nommées au sein de votre banque, à l’écart de vos dépenses quotidiennes pour ne pas être tenté d’y puiser. L’accès facile compte davantage qu’un taux d’intérêt élevé ici, car vous aurez besoin de l’argent à une date connue, et non de le bloquer pendant des années.

Quelle est la différence entre un fonds de prévoyance et une épargne de précaution ? Un fonds de prévoyance sert aux coûts que vous attendez et pouvez planifier, comme un renouvellement annuel d’assurance. Une épargne de précaution sert aux coûts que vous ne pouvez pas prévoir, comme une perte d’emploi soudaine ou une grosse réparation imprévue. Vous voulez les deux : les fonds de prévoyance empêchent les postes prévisibles de toucher l’épargne de précaution, qui reste alors intacte pour les vraies surprises.

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