Fundusze celowe wyjaśnione: niech żaden rachunek już nigdy cię nie zaskoczy

8 min czytania

Fundusz celowy to niewielka kwota, którą odkładasz co miesiąc na znany przyszły wydatek, tak że gdy rachunek przychodzi, jest już opłacony. Zamiast dać się zaskoczyć serwisowi auta, odnowieniu ubezpieczenia czy świętom, rozkładasz koszt na poprzedzające je miesiące. Wydatek wciąż się pojawia, ale przestaje przypominać nagły wypadek. Na tym polega cała idea, a gdy masz taki fundusz dla każdego ze swoich nieregularnych kosztów, twoje finanse wydają się o wiele spokojniejsze.

Czym naprawdę jest fundusz celowy

Większość miesięcznych budżetów dobrze radzi sobie z przewidywalnymi, równomiernymi kosztami: czynsz, zakupy, abonament telefoniczny, jedna czy dwie subskrypcje. Kłopotem są koszty, które nie pojawiają się co miesiąc. Auto raz w roku potrzebuje serwisu. Ubezpieczenie odnawia się rocznie. Piec w końcu wymaga naprawy. Urodziny i święta wypadają co roku w tych samych dniach, a mimo to wciąż wydają się zaskoczeniem dla stanu konta.

Fundusz celowy rozwiązuje to, licząc wstecz od rachunku. Jeśli serwis twojego auta kosztuje około 360 raz w roku, to 30 miesięcznie. Te 30 przenosisz do osobnej skarbonki co miesiąc, a gdy warsztat dzwoni, pieniądze już tam czekają. Nie poczułeś uderzenia 360, bo nigdy nie pozwoliłeś, by stało się pojedynczym ciosem. Po cichu sfinansowałeś je w dwunastu spokojnych częściach.

Nazwa pochodzi z rachunkowości, gdzie firma odkłada pieniądze w czasie, by spłacić przyszłe zobowiązanie lub wymienić składnik majątku. Dla gospodarstwa domowego znaczy to samo: celowo napełniasz mały zbiornik z wyprzedzeniem, przed kosztem, o którym już wiesz, że nadchodzi.

Dlaczego fundusze celowe biją fundusz awaryjny lub kredyt

Ludzie często pytają, po co im fundusz celowy, skoro mają już fundusz awaryjny. Różnica polega na tym, że fundusz celowy jest na to, co spodziewane, a fundusz awaryjny na to, co niespodziewane. Serwis auta nie jest nagłym wypadkiem. Wiesz, że nadejdzie, potrafisz z grubsza przewidzieć koszt i umiesz nazwać miesiąc. Odnowienie ubezpieczenia nie jest niespodzianką, to data w kalendarzu. Gdy plądrujesz na to fundusz awaryjny, opróżniasz właśnie tę poduszkę, która ma łapać prawdziwe wstrząsy, utratę pracy czy zepsuty piec w styczniu. Potem nadchodzi prawdziwy kryzys, a poduszki już nie ma.

Drugą deską ratunku jest kredyt i jest gorszy. Wrzucenie rocznego ubezpieczenia albo wakacji na kartę oznacza płacenie odsetek za koszt, który mogłeś przewidzieć z miesięcznym wyprzedzeniem. Ostatecznie płacisz więcej za przywilej bycia nieprzygotowanym. Fundusz celowy odwraca to: pieniądze są gotowe, płacisz w całości, żadnych odsetek, żadnego pośpiechu, żadnego sięgania w przyszły miesiąc.

Jest też cichsza korzyść. Fundusze celowe zmniejszają emocjonalny ciężar pieniędzy. Gdy każdy nieregularny koszt ma własną skarbonkę, zaskakujący rachunek przestaje wywoływać ten skurcz w żołądku. Sprawdzasz skarbonkę, pieniądze są, i idziesz dalej.

Jak założyć fundusz celowy krok po kroku

Żeby zacząć, nie potrzebujesz aplikacji ani arkuszowej magii. Wystarczą trzy kroki.

Wypisz swoje nieregularne koszty. Zanotuj każdy koszt, który nie pojawia się równomiernie co miesiąc. Serwis i naprawy auta, podatek drogowy, odnowienia ubezpieczeń, święta i urodziny, letnie wakacje, roczne subskrypcje, koszty szkolne, wizyty u dentysty, cokolwiek sezonowego lub rocznego. Celem jest wydobycie tych nierównych pozycji, które zwykły miesięczny budżet zwykle pomija.
Oszacuj koszt i podziel przez miesiące. Dla każdej pozycji zapisz, ile mniej więcej kosztuje i kiedy jest wymagalna. Następnie podziel koszt przez liczbę miesięcy, jakie zostały. Wakacje za 600 za osiem miesięcy to 75 miesięcznie. Rachunek za ubezpieczenie 240 za dwanaście miesięcy to 20 miesięcznie. Zsumuj wszystkie kwoty miesięczne, a otrzymasz jedną liczbę, którą musisz odkładać co miesiąc, by wyprzedzać każdą z nich.
Zautomatyzuj przelew. Ustaw zlecenie stałe na dzień wypłaty, które przeniesie całość na osobne konto oszczędnościowe lub do zestawu nazwanych skarbonek. Wiele banków pozwala teraz tworzyć opisane przestrzenie w obrębie jednego konta, dzięki czemu każdy fundusz pozostaje widoczny. Chodzi o to, by było to automatyczne, by pieniądze odeszły, zanim zdążysz je wydać, a fundusze same się napełniały, bez twojego myślenia o tym.

Jeśli cała lista wydaje się przytłaczająca, zacznij od najbliższego dużego kosztu na horyzoncie. Jedna skarbonka jest nieskończenie lepsza niż żadna, a resztę możesz dodawać w kolejnych miesiącach.

Typowe fundusze celowe warte rozważenia

Każdy ma inny zestaw, ale to one najczęściej zaskakują gospodarstwa domowe:

Koszty auta: serwis, naprawy, opony, podatek drogowy, przegląd techniczny lub jego lokalny odpowiednik.
Ubezpieczenia: auto, dom, zdrowie, zwierzę, często odnawiane jako jedna roczna kwota.
Święta i prezenty: prezenty, jedzenie, podróż do rodziny, najbardziej przewidywalna niespodzianka roku.
Wakacje i podróże: letni wyjazd, weekendy poza domem, loty rezerwowane z miesięcznym wyprzedzeniem.
Utrzymanie domu: serwis pieca, wymiana sprzętów, naprawy, o których wiesz, że w końcu nadejdą.
Roczne subskrypcje: oprogramowanie, członkostwa, cokolwiek rozliczanego raz w roku, co po cichu szczypie.
Zdrowie i zęby: kontrole, okulary, zabiegi niepokrywane miesiąc po miesiącu.

Trudna część: w ogóle dostrzec swoje nieregularne koszty

Założenie funduszy celowych jest proste, gdy już wiesz, co finansować. Prawdziwą przeszkodą jest to, że większość ludzi nie potrafi dokładnie wymienić swoich nieregularnych kosztów. Te raz w roku płatności kryją się w miesiącach, o których już zapomniałeś, a z pamięci pominiesz połowę z nich. Nie zbudujesz funduszu celowego dla kosztu, o którego istnieniu nie pamiętasz.

Tu właśnie liczy się dostrzeżenie swojej rzeczywistej historii. VESTELON FLOW odczytuje pojedynczy wyciąg bankowy, bez logowania i bez zakładania konta, i wydobywa nieregularne roczne oraz sezonowe koszty ukryte w twoich transakcjach. Zamiast zgadywać, otrzymujesz uczciwy obraz nieregularnych wydatków, które rzeczywiście poniosłeś w danym okresie, dzięki czemu dokładnie wiesz, jakie fundusze celowe zbudować i ile mniej więcej każdy z nich potrzebuje miesięcznie. Twój pierwszy raport jest bezpłatny i zamienia domysły pierwszego kroku w jasną listę, według której możesz działać.

Gdy już widzisz nieregularne koszty, reszta to arytmetyka i zlecenie stałe. Szok znika, karta kredytowa zostaje w szufladzie, a kolejny duży rachunek staje się czymś bez znaczenia.

Najczęściej zadawane pytania

Ile funduszy celowych powinienem mieć? Tyle, ile masz odrębnych nieregularnych kosztów, ale nie musisz zaczynać od wszystkich. Zacznij od dwóch czy trzech największych lub najbliższych, jak serwis auta i wakacje, i co miesiąc dodawaj kolejne. Niektórzy prowadzą jedną wspólną skarbonkę z listą tego, co pokrywa, inni wolą nazwaną przestrzeń na każdy koszt. Oba sposoby działają, dopóki wiesz, co finansuje suma.

Gdzie trzymać pieniądze? Na osobnym, łatwo dostępnym koncie oszczędnościowym lub w nazwanych skarbonkach w obrębie banku, z dala od codziennych wydatków, byś nie miał pokusy do nich sięgnąć. Łatwy dostęp liczy się tu bardziej niż wysokie oprocentowanie, bo pieniądze będą ci potrzebne w znanej dacie, a nie zamrożone na lata.

Jaka jest różnica między funduszem celowym a awaryjnym? Fundusz celowy jest na koszty, których się spodziewasz i które możesz zaplanować, jak roczne odnowienie ubezpieczenia. Fundusz awaryjny jest na koszty, których nie potrafisz przewidzieć, jak nagła utrata pracy czy duża nieoczekiwana naprawa. Chcesz obu: fundusze celowe nie pozwalają, by przewidywalne wydatki w ogóle dotknęły funduszu awaryjnego, który wtedy pozostaje nienaruszony na prawdziwe niespodzianki.

Wgraj jeden wyciąg bankowy. FLOW pokaże Ci dokładnie, gdzie dziś uciekają Twoje pieniądze, ile są warte, gdy je przekierujesz, i rok, w którym mogą dać Ci wolność. To nie kolejna apka do śledzenia wydatków, to plan, według którego możesz działać.

Odbierz darmowy raportPierwszy raport za darmo · Bez karty · Bez logowania do banku · Usuwasz, kiedy chcesz · Zgodne z RODO