Peniaze pod vankúšom: koľko z nich inflácia zjedla za 10 rokov

Ako si prepočet spravíte sami

Vynásobte (1 + inflácia) za každý rok: 0,995 × 1,014 × 1,025 × 1,028 × 1,020 × 1,028 × 1,121 × 1,110 × 1,032 × 1,042 = 1,492.

Ceny sú teda dnes 1,492-krát vyššie než na konci roka 2015. Nákup, ktorý vtedy stál 100 €, dnes stojí približne 149 €. Kupná sila hotovosti je preto 10 000 € ÷ 1,492 = približne 6 704 €, strata 33 %.

Pre porovnanie: v celej eurozóne vzrástli ceny za rovnaké obdobie o 28,8 % (ECB Data Portal), z 10 000 € v hotovosti by tam zostala kupná sila okolo 7 764 €. Slovensko dopadlo horšie než priemer.

Dva roky, ktoré spravili najväčšiu škodu

Väčšinu dekády by ste stratu takmer necítili. Potom prišli roky 2022 a 2023 s infláciou 12,1 % a 11,0 %.

Len za týchto 24 mesiacov vzrástli ceny o 24,4 % a hotovosť pod vankúšom stratila 19,6 % kupnej sily. Takmer pätina hodnoty preč za dva roky, bez jediného zlého rozhodnutia, len tichým čakaním.

Aj ideálna inflácia hryzie

Cieľ ECB je inflácia okolo 2 % ročne. Znie to neškodne. Ale 1,02 umocnené na desiatu je 1,219: aj keby centrálna banka svoj cieľ plnila na chlp presne, ceny za dekádu vzrastú o 21,9 % a hotovosť doma stratí 18 % kupnej sily.

Peniaze pod vankúšom teda neprehrávajú len v zlých časoch. Prehrávajú vždy, len rôznou rýchlosťou.

Prečo tú stratu takmer nikto necíti

Bankovka je zvláštny klamár. Na desaťeurovke je stále napísané desať, takže mozog hlási: nič sa nestalo. Ekonómovia tento sklon volajú peňažná ilúzia, peniaze posudzujeme podľa nominálnej hodnoty, nie podľa toho, čo za ne kúpime.

Zdražovanie si všimneme pri jednotlivých nákupoch, pri masle, pri nájme, pri palive. Ale spätne si takmer nikto neprepočíta, čo desať rokov zdražovania spravilo s hotovosťou, ktorá celý čas bezpečne ležala. Číslo na obálke sa nezmenilo, preto strata nebolí. Reálna je aj tak.

Čo to znamená pre rezervu: držať, ale správne

Toto nie je argument proti železnej rezerve. Rezerva je základ, inflácia je len poplatok za istotu, ktorý sa dá výrazne znížiť správnym uložením:

• Rezervu na 3 až 6 mesiacov nevyhnutných výdavkov držte likvidnú. Jej úlohou nie je zarábať, ale byť k dispozícii do 24 hodín. Pri nevyhnutných výdavkoch 1 200 € mesačne to znamená 3 600 € až 7 200 €.
• Nie však doslova pod vankúšom. Hotovosť doma nenesie žiadny úrok, hrozí jej krádež či požiar a je príliš poruke pri impulzívnych výdavkoch.
• Sporiaci alebo bežný účet s úrokom aspoň časť inflácie vykryje a peniaze zostanú dostupné okamžite.
• Iba suma nad rámec rezervy je kandidát na dlhodobé zhodnocovanie. Rezerva sa neinvestuje, prebytok áno.

Kde presne rezervu uložiť a ako veľkú ju mať, sme podrobne rozobrali v článku kde držať železnú rezervu.

Modelový príklad: peniaze nad rámec rezervy

Modelový príklad: keby ste 5 000 € nad rámec rezervy nechali 10 rokov zhodnocovať, pri ilustračných približne 7 % ročne by z nich bolo asi 9 836 € (5 000 × 1,07 na desiatu). Pod vankúšom by z rovnakej sumy zostala kupná sila okolo 3 352 € v dnešných slovenských podmienkach. Ide o ilustračný prepočet pri približne 7 % ročne, minulá výkonnosť nezaručuje budúce výsledky, hodnota investície môže aj klesnúť a toto nie je finančné poradenstvo.

Prvý krok: zistite, koľko vankúša vlastne máte

Vankúš nemusí byť doslovný. Peniaze, ktoré roky ležia bez úroku na bežnom účte, strácajú kupnú silu úplne rovnako ako bankovky v zásuvke.

Ak chcete vidieť, koľko vám mesačne zostáva a aká rezerva sa z toho dá reálne postaviť, nahrajte jeden bankový výpis na app.vestelonflow.com. Analýza VESTELON FLOW prebehne priamo vo vašom prehliadači, svoje číslo uvidíte asi za minútu, bez účtu a bez prihlásenia do banky, a nič neopustí vaše zariadenie bez vášho súhlasu.

Inflácii sa vyhnúť nedá. Dá sa jej len prestať platiť zbytočne veľa.