Zaplaťte najprv sebe, prepočítané: 10 % z výplaty po 5, 10 a 20 rokoch

Prečo automatizácia a nie vôľa

Pretože dôkazy hovoria v prospech automatizácie. V terénnej štúdii Save More Tomorrow ekonómov Richarda Thalera a Shloma Benartziho (publikovanej v Journal of Political Economy, 2004) zamestnanci, ktorí sa vopred zaviazali k automatickému zvyšovaniu sporenia, zdvihli svoju mieru sporenia z 3,5 % na 13,6 % približne za štyri roky. Ich vôľa sa nezmenila. Zmenilo sa predvolené nastavenie: sporenie prebiehalo, pokiaľ ho aktívne nezastavili.

Trvalý príkaz v deň výplaty kopíruje túto logiku do bežného bankového účtu. Rozhodnete sa raz, v pokojný deň, a rozhodnutie sa potom opakuje každý mesiac bez toho, aby sa pýtalo, akú máte práve motiváciu. Z dvanástich mesačných rozhodnutí sa stane jedno.

Poradie krokov: najprv rezerva, potom ciele

V modeli nejde 180 € rovno do investícií. Dodržiava prísne poradie:

1. Krok 1: rezerva. Cieľ: tri mesiace nevyhnutných nákladov, 3 × 1 200 € = 3 600 €. Pri 180 € mesačne to trvá 20 mesiacov. Rezerva leží na okamžite dostupnom účte a model na nej konzervatívne počíta 0 % úrok.
2. Krok 2: ciele. Od 21. mesiaca tečie tých istých 180 € do dlhodobého cieľa, v tomto modeli do pravidelného investovania.

Prečo toto poradie? Pretože rezerva chráni investície. Núdzová situácia bez rezervy vás donúti predať, čo máte, za cenu, aká je práve v ten týždeň. Rezerva je to, čo dovolí dlhodobým peniazom skutočne zostať dlhodobými.

Čím sa stane 180 € mesačne

Najprv čisté porovnanie, vklady na konci každého mesiaca, výnos pripisovaný mesačne. (Výnos okolo 7 % ročne je len ilustračný, zhruba dlhodobý priemer akciových trhov. Minulá výkonnosť nezaručuje budúce výsledky, hodnota investície môže aj klesnúť a tento text nie je finančné poradenstvo.)

• 5 rokov: vklady 10 800 €; na sporiacom účte s 2 % približne 11 349 €; pri investovaní s ilustračnými 7 % približne 12 887 €.
• 10 rokov: vklady 21 600 €; pri 2 % približne 23 890 €; pri 7 % približne 31 155 €.
• 20 rokov: vklady 43 200 €; pri 2 % približne 53 063 €; pri 7 % približne 93 767 €.

Teraz poctivá celá cesta, s rezervou postavenou ako prvou. Mesiace 1 až 20 budujú rezervu 3 600 € pri 0 %. Od 21. mesiaca sa 180 € mesačne investuje s ilustračnými 7 %. Po 20 rokoch má Marta rezervu 3 600 € plus približne 80 081 € zainvestovaných, spolu zhruba 83 681 €.

Porovnajte obe dvadsaťročné čísla: 93 767 € oproti 83 681 €. Rezerva postavená ako prvá "stojí" približne 10 086 € konečnej hodnoty. To je cena za to, že nikdy nebudete nútení predávať v zlom mesiaci. V tomto modeli je to cena, ktorá sa oplatí, a je to cena, ktorú by ste mali vidieť vyčíslenú, nie skrytú.

Prepočítajte si to sami

Budúca hodnota pravidelných mesačných vkladov je FV = P × ((1 + r)^n - 1) / r, kde:

• P = mesačný vklad, tu 180 €,
• r = ročný výnos delený 12. Pre 7 %: 0,07 / 12 = 0,0058333,
• n = počet mesiacov.

Kontrola pre 20 rokov pri 7 %: (1,0058333)^240 = 4,0387. Potom (4,0387 - 1) / 0,0058333 = 520,9 a po vynásobení vkladom 180 € to dáva približne 93 767 €. Drobné zaokrúhlenia môžu výsledok posunúť o pár eur, ale logika sedí v každej tabuľke.

Najčastejšie zlyhania a poctivé riešenia

• Prevod je nastavený na polovicu mesiaca. Do pätnásteho je časť peňazí preč a prevod zlyhá alebo ho zrušíte. Riešenie: presuňte ho na ráno v deň výplaty, skôr než zostatok vyzerá minuteľne.
• Úspory sú na jedno ťuknutie. Obálka v tej istej bankovej aplikácii s pripojenou kartou padne pri prvom lákavom víkende. Riešenie: oddelený účet bez karty, ideálne v inej banke.
• Investovanie začne skôr, než existuje rezerva. Prvé pokazené auto alebo strata práce vynúti predaj, často so stratou, a celý plán pôsobí zdiskreditovane. Riešenie: najprv rezerva. Poradie je stratégia.
• 10 % je jeden mesiac priveľa, tak sa vynechá celý plán. Riešenie: zmenšite percento, nikdy nie návyk. Štyri percentá, ktoré prežijú, porazia desať percent, ktoré zrušíte, a zvyšovať môžete s každým zvýšením platu, presne ako účastníci Save More Tomorrow.
• Nepravidelný príjem rozbije pevnú sumu. Živnostník s pevnými 180 € prvého v mesiaci narazí na prázdne mesiace. Riešenie: percento z každej prichádzajúcej platby namiesto pevnej sumy v pevný deň.

Odkiaľ vziať 180 € bez bolesti

Tých 10 % nemusí ísť z vašej životnej úrovne. V mnohých účtoch už existujú ako únik: zabudnuté predplatné, prekrývajúce sa služby, poplatky, ktoré nikto nečíta. Presmerovať peniaze, ktoré dnes nekupujú nič, je najmenej bolestivý spôsob, ako prevod naplniť.

Ak chcete najprv princíp za týmto modelom povedaný jednoducho, prečítajte si zaplaťte najprv sebe: najjednoduchší spôsob, ako naozaj šetriť. A ak chcete vedieť, koľko je vašich vlastných 10 % a odkiaľ by mohli prísť: nahrajte jeden bankový výpis na app.vestelonflow.com. Analýza VESTELON FLOW prebehne priamo vo vašom prehliadači a svoje číslo aj opakované platby uvidíte asi do minúty. Nepotrebujete účet ani prihlásenie do banky a bez vášho súhlasu nič neopustí vaše zariadenie.

Hlavným posolstvom tohto modelu nie je 93 767 €. Je ním to, že celá cesta pozostáva z jedného trvalého príkazu a jedného pravidla o poradí. Vo vzorci záleží na vklade P, ale ešte viac záleží na počte mesiacov n, a n rastie až odo dňa, keď prvý prevod skutočne odíde.