Zaplaťte nejdřív sobě, propočteno: 10 % z výplaty po 5, 10 a 20 letech

VESTELON FLOW2. srpna 20268 min čtení

Toto je modelový příklad, ne příběh skutečného člověka a ne příslib výnosu. Odpovídá na jednu otázku čísly, která si můžete sami přepočítat: co se stane, když si zautomatizujete 10 % čistého příjmu tak, aby odešla z účtu v den výplaty, dřív než cokoli utratíte. Vzorec je na konci, každé číslo v textu z něj vyplývá.

Samotné pravidlo je staré. Kniha George S. Clasona Nejbohatší muž v Babylóně (1926) radila čtenářům ponechat si "ne méně než desetinu" všeho, co vydělají, a zaplatit tento podíl dřív, než zaplatí komukoli jinému. Moderní verze přidává jedno slovo, které mění všechno: automatizujte.

Nastavení modelu

Marta je vymyšlená osoba pro ilustraci. Její čísla:

čistý příjem 1 800 € měsíčně, výplata prvního v měsíci,
trvalý příkaz přesune 180 €, přesně 10 %, na oddělený účet hned ráno v den výplaty,
nezbytné náklady (nájem, energie, pojištění, potraviny) jsou přibližně 1 200 €,
všechno ostatní musí vyžít z toho, co zbude.

Po převodu zbývá 1 620 €. A to je celý trik. Marta nespoří to, co zbude po utrácení, ale utrácí to, co zbude po spoření. Měsíc se přizpůsobí částce 1 620 € stejně, jako se dřív přizpůsoboval částce 1 800 €, protože většina variabilních výdajů se potichu roztahuje nebo stahuje podle zůstatku, který vidí.

Proč automatizace, a ne vůle

Protože důkazy mluví ve prospěch automatizace. V terénní studii Save More Tomorrow ekonomů Richarda Thalera a Shloma Benartziho (publikované v Journal of Political Economy, 2004) zaměstnanci, kteří se předem zavázali k automatickému zvyšování spoření, zvedli svou míru spoření z 3,5 % na 13,6 % přibližně za čtyři roky. Jejich vůle se nezměnila. Změnilo se výchozí nastavení: spoření probíhalo, pokud ho aktivně nezastavili.

Trvalý příkaz v den výplaty kopíruje tuto logiku do běžného bankovního účtu. Rozhodnete se jednou, v klidný den, a rozhodnutí se pak opakuje každý měsíc, aniž by se ptalo, jakou máte zrovna motivaci. Z dvanácti měsíčních rozhodnutí se stane jedno.

Pořadí kroků: nejdřív rezerva, potom cíle

V modelu nejde 180 € rovnou do investic. Dodržuje přísné pořadí:

Krok 1: rezerva. Cíl: tři měsíce nezbytných nákladů, 3 × 1 200 € = 3 600 €. Při 180 € měsíčně to trvá 20 měsíců. Rezerva leží na okamžitě dostupném účtu a model na ní konzervativně počítá 0 % úrok.
Krok 2: cíle. Od 21. měsíce teče stejných 180 € do dlouhodobého cíle, v tomto modelu do pravidelného investování.

Proč tohle pořadí? Protože rezerva chrání investice. Nouzová situace bez rezervy vás donutí prodat, co máte, za cenu, jaká je zrovna ten týden. Rezerva je to, co dovolí dlouhodobým penězům skutečně zůstat dlouhodobými.

Čím se stane 180 € měsíčně

Nejdřív čisté srovnání, vklady na konci každého měsíce, výnos připisovaný měsíčně. (Výnos kolem 7 % ročně je jen ilustrační, zhruba dlouhodobý průměr akciových trhů. Minulá výkonnost nezaručuje budoucí výsledky, hodnota investice může i klesnout a tento text není finanční poradenství.)

5 let: vklady 10 800 €; na spořicím účtu s 2 % přibližně 11 349 €; při investování s ilustračními 7 % přibližně 12 887 €.
10 let: vklady 21 600 €; při 2 % přibližně 23 890 €; při 7 % přibližně 31 155 €.
20 let: vklady 43 200 €; při 2 % přibližně 53 063 €; při 7 % přibližně 93 767 €.

Teď poctivá celá cesta, s rezervou postavenou jako první. Měsíce 1 až 20 budují rezervu 3 600 € při 0 %. Od 21. měsíce se 180 € měsíčně investuje s ilustračními 7 %. Po 20 letech má Marta rezervu 3 600 € plus přibližně 80 081 € zainvestovaných, dohromady zhruba 83 681 €.

Porovnejte obě dvacetiletá čísla: 93 767 € proti 83 681 €. Rezerva postavená jako první "stojí" přibližně 10 086 € konečné hodnoty. To je cena za to, že nikdy nebudete nuceni prodávat ve špatném měsíci. V tomto modelu je to cena, která se vyplatí, a je to cena, kterou byste měli vidět vyčíslenou, ne skrytou.

Přepočítejte si to sami

Budoucí hodnota pravidelných měsíčních vkladů je FV = P × ((1 + r)^n - 1) / r, kde:

P = měsíční vklad, zde 180 €,
r = roční výnos dělený 12. Pro 7 %: 0,07 / 12 = 0,0058333,
n = počet měsíců.

Kontrola pro 20 let při 7 %: (1,0058333)^240 = 4,0387. Pak (4,0387 - 1) / 0,0058333 = 520,9 a po vynásobení vkladem 180 € to dává přibližně 93 767 €. Drobná zaokrouhlení mohou výsledek posunout o pár eur, ale logika sedí v každé tabulce.

Nejčastější selhání a poctivá řešení

Převod je nastavený na polovinu měsíce. Do patnáctého je část peněz pryč a převod selže nebo ho zrušíte. Řešení: přesuňte ho na ráno v den výplaty, dřív než zůstatek vypadá utratitelně.
Úspory jsou na jedno ťuknutí. Obálka ve stejné bankovní aplikaci s připojenou kartou padne při prvním lákavém víkendu. Řešení: oddělený účet bez karty, ideálně v jiné bance.
Investování začne dřív, než existuje rezerva. První rozbité auto nebo ztráta práce vynutí prodej, často se ztrátou, a celý plán působí zdiskreditovaně. Řešení: nejdřív rezerva. Pořadí je strategie.
10 % je jeden měsíc příliš, tak se vynechá celý plán. Řešení: zmenšete procento, nikdy ne návyk. Čtyři procenta, která přežijí, porazí deset procent, která zrušíte, a zvyšovat můžete s každým zvýšením platu, přesně jako účastníci Save More Tomorrow.
Nepravidelný příjem rozbije pevnou částku. Živnostník s pevnými 180 € prvního v měsíci narazí na prázdné měsíce. Řešení: procento z každé příchozí platby místo pevné částky v pevný den.

Kde vzít 180 € bez bolesti

Těch 10 % nemusí jít z vaší životní úrovně. V mnoha účtech už existují jako únik: zapomenutá předplatná, překrývající se služby, poplatky, které nikdo nečte. Přesměrovat peníze, které dnes nekupují nic, je nejméně bolestivý způsob, jak převod naplnit.

Pokud chcete nejdřív princip za tímto modelem řečený jednoduše, přečtěte si zaplaťte nejdřív sobě: nejjednodušší způsob, jak opravdu spořit. A pokud chcete vědět, kolik je vašich vlastních 10 % a odkud by mohla přijít: nahrajte jeden bankovní výpis na app.vestelonflow.com. Analýza VESTELON FLOW proběhne přímo ve vašem prohlížeči a své číslo i opakované platby uvidíte asi do minuty. Nepotřebujete účet ani přihlášení do banky a bez vašeho souhlasu nic neopustí vaše zařízení.

Hlavním poselstvím tohoto modelu není 93 767 €. Je jím to, že celá cesta sestává z jednoho trvalého příkazu a jednoho pravidla o pořadí. Ve vzorci záleží na vkladu P, ale ještě víc záleží na počtu měsíců n, a n roste až ode dne, kdy první převod skutečně odejde.

Nahrajte jeden bankovní výpis. FLOW přesně ukáže, kam vám dnes peníze utíkají, jakou mají hodnotu, když je přesměrujete, a rok, který vás může osvobodit. Není to další sledovač výdajů: je to plán, podle kterého se dá jednat.

Chci report zdarmaPrvní report zdarma · Bez platební karty · Bez přihlášení do banky · Smažete kdykoliv · Vše podle GDPR