Najpierw zapłać sobie, policzone: 10 % z wypłaty po 5, 10 i 20 latach

VESTELON FLOW2 sierpnia 20268 min czytania

To jest przykład modelowy, nie historia prawdziwej osoby i nie obietnica zysku. Odpowiada na jedno pytanie liczbami, które można samodzielnie przeliczyć: co się dzieje, gdy zautomatyzujesz 10 % dochodu netto tak, by opuszczały konto w dniu wypłaty, zanim cokolwiek wydasz. Wzór jest na dole, każda liczba w tekście z niego wynika.

Sama zasada jest stara. Książka George’a S. Clasona Najbogatszy człowiek w Babilonie (1926) radziła czytelnikom zatrzymywać "nie mniej niż jedną dziesiątą" wszystkiego, co zarobią, i płacić tę część, zanim zapłacą komukolwiek innemu. Wersja współczesna dodaje jedno słowo, które zmienia wszystko: zautomatyzuj.

Założenia modelu

Marta to osoba wymyślona dla ilustracji. Jej liczby:

dochód netto 1 800 € miesięcznie, wypłata pierwszego dnia miesiąca,
zlecenie stałe przenosi 180 €, dokładnie 10 %, na osobne konto rano w dniu wypłaty,
koszty niezbędne (czynsz, media, ubezpieczenia, jedzenie) to około 1 200 €,
cała reszta musi się zmieścić w tym, co zostaje.

Po przelewie zostaje 1 620 €. I to jest cała sztuczka. Marta nie oszczędza tego, co zostanie po wydawaniu, tylko wydaje to, co zostanie po oszczędzaniu. Miesiąc dostosowuje się do 1 620 € tak samo, jak wcześniej dostosowywał się do 1 800 €, bo większość wydatków zmiennych po cichu rozszerza się lub kurczy do salda, które widzi.

Dlaczego automatyzacja, a nie silna wola

Bo dowody przemawiają za automatyzacją. W badaniu terenowym Save More Tomorrow ekonomistów Richarda Thalera i Shlomo Benartziego (opublikowanym w Journal of Political Economy, 2004) pracownicy, którzy z góry zobowiązali się do automatycznych podwyżek oszczędzania, podnieśli swoją stopę oszczędności z 3,5 % do 13,6 % w około cztery lata. Ich silna wola się nie zmieniła. Zmieniło się ustawienie domyślne: oszczędzanie działo się, dopóki aktywnie go nie zatrzymali.

Zlecenie stałe w dniu wypłaty kopiuje tę logikę do zwykłego konta bankowego. Decydujesz raz, w spokojny dzień, a decyzja powtarza się potem co miesiąc, nie pytając o Twoją motywację. Dwanaście miesięcznych decyzji staje się jedną.

Kolejność działań: najpierw rezerwa, potem cele

W modelu 180 € nie idzie od razu w inwestycje. Obowiązuje ścisła kolejność:

Krok 1: rezerwa. Cel: trzy miesiące kosztów niezbędnych, 3 × 1 200 € = 3 600 €. Przy 180 € miesięcznie zajmuje to 20 miesięcy. Rezerwa leży na koncie dostępnym od ręki, a model konserwatywnie liczy na niej 0 % odsetek.
Krok 2: cele. Od 21. miesiąca te same 180 € płyną do celu długoterminowego, w tym modelu do regularnego inwestowania.

Dlaczego taka kolejność? Bo rezerwa chroni inwestycje. Nagły wypadek bez rezerwy zmusza do sprzedaży tego, co masz, po cenie z danego tygodnia. Rezerwa to jest to, co pozwala pieniądzom długoterminowym naprawdę pozostać długoterminowymi.

Czym staje się 180 € miesięcznie

Najpierw czyste porównanie, wpłaty na koniec każdego miesiąca, zysk kapitalizowany miesięcznie. (Zysk około 7 % rocznie jest tylko poglądowy, mniej więcej długoterminowa średnia rynków akcji. Wyniki z przeszłości nie gwarantują przyszłych rezultatów, wartość inwestycji może też spadać, a ten tekst nie jest poradą finansową.)

5 lat: wpłaty 10 800 €; na koncie oszczędnościowym z 2 % około 11 349 €; zainwestowane przy poglądowych 7 % około 12 887 €.
10 lat: wpłaty 21 600 €; przy 2 % około 23 890 €; przy 7 % około 31 155 €.
20 lat: wpłaty 43 200 €; przy 2 % około 53 063 €; przy 7 % około 93 767 €.

Teraz uczciwa pełna ścieżka, z rezerwą budowaną najpierw. Miesiące od 1 do 20 budują rezerwę 3 600 € przy 0 %. Od 21. miesiąca 180 € miesięcznie jest inwestowane przy poglądowych 7 %. Po 20 latach Marta ma rezerwę 3 600 € plus około 80 081 € zainwestowane, razem mniej więcej 83 681 €.

Porównaj obie liczby dwudziestoletnie: 93 767 € wobec 83 681 €. Rezerwa zbudowana najpierw "kosztuje" około 10 086 € wartości końcowej. To cena za to, by nigdy nie być zmuszonym do sprzedaży w złym miesiącu. W tym modelu to cena warta zapłacenia i cena, którą powinno się widzieć wprost, a nie w ukryciu.

Przelicz to samodzielnie

Przyszła wartość regularnych miesięcznych wpłat to FV = P × ((1 + r)^n - 1) / r, gdzie:

P = miesięczna wpłata, tutaj 180 €,
r = roczny zysk podzielony przez 12. Dla 7 %: 0,07 / 12 = 0,0058333,
n = liczba miesięcy.

Sprawdzenie dla 20 lat przy 7 %: (1,0058333)^240 = 4,0387. Potem (4,0387 - 1) / 0,0058333 = 520,9, a po pomnożeniu przez wpłatę 180 € wychodzi około 93 767 €. Drobne zaokrąglenia mogą przesunąć wynik o kilka euro, ale logika trzyma się w każdym arkuszu.

Typowe błędy i uczciwe rozwiązania

Przelew ustawiony na środek miesiąca. Do piętnastego część pieniędzy już zniknęła i przelew się nie udaje albo zostaje odwołany. Rozwiązanie: przenieś go na ranek dnia wypłaty, zanim saldo zacznie wyglądać na wydawalne.
Oszczędności są o jedno dotknięcie. Skarbonka w tej samej aplikacji bankowej z podpiętą kartą pada przy pierwszym kuszącym weekendzie. Rozwiązanie: osobne konto bez karty, najlepiej w innym banku.
Inwestowanie zaczyna się, zanim istnieje rezerwa. Pierwsze zepsute auto albo utrata pracy wymusza sprzedaż, często ze stratą, i cały plan wydaje się skompromitowany. Rozwiązanie: najpierw rezerwa. Kolejność to strategia.
10 % okazuje się w którymś miesiącu za dużo, więc cały plan wypada. Rozwiązanie: zmniejsz procent, nigdy nawyk. 4 %, które przetrwają, wygrywają z 10 %, które odwołasz, a podnosić możesz z każdą podwyżką, dokładnie tak jak uczestnicy Save More Tomorrow.
Nieregularny dochód psuje stałą kwotę. Freelancer ze stałymi 180 € pierwszego dnia miesiąca trafia na puste miesiące. Rozwiązanie: procent od każdej przychodzącej płatności zamiast stałej kwoty w stałym dniu.

Skąd wziąć 180 € bez bólu

Te 10 % nie musi pochodzić z Twojego poziomu życia. W wielu kontach już istnieją jako wyciek: zapomniane subskrypcje, nakładające się usługi, opłaty, których nikt nie czyta. Przekierowanie pieniędzy, które dziś nie kupują niczego, to najmniej bolesny sposób na zasilenie przelewu.

Jeśli najpierw chcesz poznać zasadę stojącą za tym modelem prostymi słowami, przeczytaj najpierw zapłać sobie: najprostszy sposób, by naprawdę oszczędzać. A jeśli chcesz wiedzieć, ile wynosi Twoje własne 10 % i skąd mogłoby pochodzić: wgraj jeden wyciąg bankowy na app.vestelonflow.com. Analiza VESTELON FLOW działa w Twojej przeglądarce i swoją liczbę oraz płatności cykliczne zobaczysz w około minutę. Nie potrzebujesz konta ani logowania do banku, a bez Twojej zgody nic nie opuszcza Twojego urządzenia.

Główną wiadomością tego modelu nie jest 93 767 €. Jest nią to, że cała droga składa się z jednego zlecenia stałego i jednej zasady kolejności. We wzorze liczy się wpłata P, ale bardziej liczy się liczba miesięcy n, a n rośnie dopiero od dnia, w którym pierwszy przelew faktycznie wyjdzie.

Wgraj jeden wyciąg bankowy. FLOW pokaże Ci dokładnie, gdzie dziś uciekają Twoje pieniądze, ile są warte, gdy je przekierujesz, i rok, w którym mogą dać Ci wolność. To nie kolejna apka do śledzenia wydatków, to plan, według którego możesz działać.

Odbierz darmowy raportPierwszy raport za darmo · Bez karty · Bez logowania do banku · Usuwasz, kiedy chcesz · Zgodne z RODO