Gotówka pod materacem przez 10 lat: co naprawdę zrobiła z nią inflacja

Jak samodzielnie powtórzyć obliczenie

Wystarczy pomnożyć (1 + inflacja) dla każdego roku: 0,995 × 1,014 × 1,025 × 1,028 × 1,020 × 1,028 × 1,121 × 1,110 × 1,032 × 1,042 = 1,492.

Ceny są więc dziś 1,492 razy wyższe niż pod koniec 2015 roku. Zakupy, które wtedy kosztowały 100 €, dziś kosztują około 149 €. Siła nabywcza gotówki to 10 000 € ÷ 1,492 = około 6 704 €, strata 33 %.

Dla porównania: w całej strefie euro ceny wzrosły w tym samym okresie o 28,8 % (ECB Data Portal), z 10 000 € w gotówce zostałaby tam siła nabywcza około 7 764 €. Słowacja wypadła gorzej niż średnia.

Dwa lata, które wyrządziły największe szkody

Przez większość dekady strata byłaby ledwo odczuwalna. Potem przyszły lata 2022 i 2023 z inflacją 12,1 % i 11,0 %.

Tylko w ciągu tych 24 miesięcy ceny wzrosły o 24,4 %, a gotówka pod materacem straciła 19,6 % siły nabywczej. Prawie jedna piąta wartości zniknęła w dwa lata, bez jednej złej decyzji, przez samo ciche czekanie.

Nawet idealna inflacja gryzie

Cel EBC to inflacja około 2 % rocznie. Brzmi niegroźnie. Ale 1,02 do potęgi dziesiątej to 1,219: nawet gdyby bank centralny realizował cel co do joty, ceny wzrosłyby w dekadę o 21,9 %, a gotówka w domu straciłaby 18 % siły nabywczej.

Pieniądze pod materacem nie przegrywają więc tylko w złych czasach. Przegrywają zawsze, tylko w różnym tempie.

Dlaczego prawie nikt nie czuje tej straty

Banknot to dziwny kłamca. Na dziesięcioeurowym banknocie wciąż jest napisane dziesięć, więc mózg melduje: nic się nie stało. Ekonomiści nazywają tę skłonność iluzją pieniądza, oceniamy pieniądze po wartości nominalnej, a nie po tym, co można za nie kupić.

Podwyżki zauważamy przy pojedynczych zakupach, przy maśle, przy czynszu, przy paliwie. Ale prawie nikt nie przelicza wstecz, co dziesięć lat drożyzny zrobiło z gotówką, która cały czas bezpiecznie leżała. Liczba na kopercie się nie zmieniła, więc strata nie boli. A i tak jest prawdziwa.

Co to oznacza dla poduszki finansowej: trzymać, ale właściwie

To nie jest argument przeciwko poduszce finansowej. Rezerwa to fundament, inflacja to tylko opłata za pewność, którą właściwe przechowywanie mocno obniża:

• Rezerwę na 3 do 6 miesięcy niezbędnych wydatków trzymajcie Państwo w formie płynnej. Jej zadaniem nie jest zarabianie, lecz dostępność w ciągu 24 godzin. Przy niezbędnych wydatkach 1 200 € miesięcznie oznacza to od 3 600 € do 7 200 €.
• Ale nie dosłownie pod materacem. Gotówka w domu nie przynosi odsetek, grozi jej kradzież lub pożar i jest zbyt pod ręką przy impulsywnych wydatkach.
• Konto oszczędnościowe lub oprocentowany rachunek pokryje przynajmniej część inflacji, a pieniądze pozostaną dostępne od ręki.
• Tylko kwota ponad rezerwę jest kandydatem do długoterminowego pomnażania. Rezerwy się nie inwestuje, nadwyżkę tak.

Gdzie dokładnie trzymać rezerwę i jak duża powinna być, opisaliśmy szczegółowo w artykule o tym, gdzie trzymać fundusz awaryjny.

Przykład modelowy: pieniądze ponad rezerwę

Przykład modelowy: gdyby 5 000 € ponad rezerwę pracowało przez 10 lat przy ilustracyjnych około 7 % rocznie, urosłoby do około 9 836 € (5 000 × 1,07 do potęgi dziesiątej). Pod materacem z tej samej kwoty zostałaby siła nabywcza około 3 352 € w niedawnych warunkach słowackich. To obliczenie ilustracyjne przy około 7 % rocznie, wyniki z przeszłości nie gwarantują przyszłych, wartość inwestycji może też spaść i nie jest to porada finansowa.

Krok pierwszy: sprawdźcie Państwo, ile materaca naprawdę macie

Materac nie musi być dosłowny. Pieniądze leżące latami bez odsetek na rachunku bieżącym tracą siłę nabywczą dokładnie tak samo jak banknoty w szufladzie.

Aby zobaczyć, ile zostaje Państwu co miesiąc i jaką rezerwę da się z tego realnie zbudować, wystarczy wgrać jeden wyciąg bankowy na app.vestelonflow.com. Analiza VESTELON FLOW działa bezpośrednio w przeglądarce, wynik widać po około minucie, bez konta i bez logowania do banku, a nic nie opuszcza urządzenia bez Państwa zgody.

Inflacji nie da się uniknąć. Można jej tylko przestać płacić więcej, niż trzeba.