Le vrai coût d’une voiture (ce n’est pas le carburant)

Assurance : comparez le montant annuel, pas le mensuel

L’assurance est le coût que les gens pensent connaître, pourtant la plupart des comparaisons sont mal faites. L’astuce consiste à toujours comparer la prime annuelle totale, avec toutes les options et frais inclus. Le paiement mensuel comporte généralement une majoration, si bien qu’un contrat qui paraît 3 € moins cher par mois peut coûter plus cher sur l’année.

• Comparez des garanties identiques. Même niveau de couverture, même franchise, même kilométrage annuel et mêmes conducteurs. Une offre moins chère avec une franchise doublée n’est pas une remise, c’est un produit différent.
• Redemandez un devis à chaque renouvellement. La fidélité se paie discrètement. Une comparaison fraîche une fois par an prend vingt minutes et permet régulièrement d’économiser un pourcentage à deux chiffres.
• Envisagez une franchise plus élevée. Si vous disposez d’une réserve d’urgence, opter pour une franchise plus élevée en échange d’une prime plus basse est souvent rentable, car la plupart des conducteurs font rarement une déclaration de sinistre.

Entretien : l’approche du fonds de réserve

Pneus, révisions, freins, contrôles techniques et réparations occasionnelles n’arrivent pas selon un calendrier qui plaît à votre budget. Ils arrivent par paquets : ici un jeu de pneus à 600 €, là une facture de révision plus réparation à 850 €. La solution est un fonds de réserve. Estimez l’entretien d’une année complète pour l’âge et le kilométrage de votre voiture, divisez par douze, et transférez ce montant chaque mois vers une cagnotte séparée.

Une voiture plus ancienne et payée envoie moins d’argent à la banque et davantage au garagiste, ce qui reste généralement un bon compromis, mais seulement si l’argent de la réparation existe au moment où la réparation survient. Avec un fonds de réserve, la grosse facture devient un retrait au lieu d’une crise, et vous voyez enfin l’entretien comme le coût mensuel régulier qu’il est réellement, plutôt que comme une série de malchances.

Les coûts qui s’égouttent : stationnement, péages, vignettes, lavages

Aucun de ces postes ne semble mériter d’être suivi, et c’est exactement pour cela qu’ils s’additionnent sans qu’on s’en aperçoive. Une carte de stationnement résidentiel, l’horodateur près du bureau, les frais de l’application de stationnement en plus du stationnement lui-même, la vignette autoroutière, un péage par-ci par-là, un lavage toutes les quelques semaines, du liquide lave-glace, une amende occasionnelle. Chaque poste représente 2 € à 15 €, et un mois normal peut en compter une douzaine.

Notez chaque catégorie qui vous concerne et indiquez un montant annuel en face. Pour de nombreux navetteurs, ces seuls coûts qui s’égouttent atteignent 500 € à 1 500 € par an, ce qui est plus que ce que beaucoup de gens pensent que leur voiture entière coûte au-delà du carburant.

Financement : la marge que personne ne chiffre

La façon dont vous payez la voiture change ce qu’elle coûte, et la comparaison honnête est toujours le total d’argent sorti sur la même durée, pas la mensualité.

1. Le comptant est presque toujours le moins cher au total. Vous ne payez ni intérêts ni marge de financement. La contrepartie est que l’argent est immobilisé dans un actif qui se déprécie au lieu d’être disponible pour autre chose.
2. Un crédit signifie que vous possédez la voiture et payez des intérêts sur quelque chose qui perd de la valeur chaque mois. Additionnez la totalité des intérêts sur la durée plus tous les frais ; cette somme est le prix réel de ne pas payer comptant.
3. La location signifie que vous louez en réalité la dépréciation, plus les intérêts, plus la marge du prestataire, le tout regroupé en une mensualité prévisible. Elle achète du confort et une voiture neuve tous les quelques années, mais c’est rarement la solution la moins chère, et les plafonds de kilométrage ainsi que les frais liés à l’état de restitution peuvent ajouter des coûts à la fin.

Aucune de ces options n’est un piège, mais un seul chiffre permet de les comparer équitablement : tout ce que vous payez de la signature jusqu’à la fin de la durée, ajusté selon que vous possédiez quelque chose ou non à la fin.

L’exercice du coût au kilomètre

C’est le calcul de dix minutes qui change votre façon de voir chaque trajet. Prenez le coût annuel total de votre voiture, dépréciation incluse, et divisez-le par les kilomètres que vous parcourez réellement. Si votre voiture coûte 6 000 € par an et que vous parcourez 10 000 km, chaque kilomètre coûte 0,60 €. Soudain, un week-end de 300 km n’est plus les 35 € de carburant auxquels vous pensiez ; le chiffre honnête, tout compris, est plus proche de 180 €.

Utilisez ce chiffre à bon escient. Lorsque vous possédez déjà la voiture, le coût supplémentaire d’un trajet de plus n’est que le carburant et l’usure, si bien que le train n’a pas besoin de battre les 0,60 € par kilomètre. Mais lorsque vous décidez si vous devez posséder une voiture ou en garder une deuxième, le coût complet au kilomètre est le bon repère, et les trains, l’autopartage et le taxi occasionnel paraissent alors très différents en comparaison.

Quand une deuxième voiture est un luxe, pas un besoin

Les coûts fixes ne diminuent pas de moitié quand une voiture roule deux fois moins. Une deuxième voiture paie l’assurance complète, la dépréciation complète, la taxe complète, son propre stationnement et sa propre base d’entretien, souvent pour une fraction des kilomètres. C’est pourquoi le coût au kilomètre d’une deuxième voiture est souvent deux à trois fois supérieur à celui de la première.

Le test est simple : comptez les jours d’un mois normal où les deux voitures doivent vraiment rouler en même temps et où aucune alternative ne fonctionnerait. Chiffrez ensuite ces jours en courses de taxi, en heures d’autopartage ou en location de week-end, et comparez le total à ce que coûte la deuxième voiture par an. Parfois, la deuxième voiture l’emporte et constitue un véritable besoin. Très souvent, elle perd de plusieurs milliers d’euros, et ce qu’elle achète en réalité, c’est le confort de ne jamais avoir à planifier, ce qui est tout à fait acceptable, tant que vous en connaissez le prix.

Le test du relevé bancaire : trois mois disent la vérité

Deviner ne fonctionne pas ici. Les relevés, si. Exportez les trois derniers mois de vos relevés bancaires et additionnez chaque ligne liée à la voiture : carburant, assurance, mensualité de crédit ou de location, stationnement, péages, vignette, lavages, révisions, accessoires, taxe sur les véhicules. Multipliez par quatre pour obtenir un chiffre annuel, puis ajoutez une estimation de la dépréciation par-dessus, car celle-ci n’apparaît jamais sur aucun relevé. La plupart des personnes qui font cet exercice trouvent un chiffre proche du double de ce qu’elles auraient estimé.

Si vous ne voulez pas fouiller les lignes vous-même, VESTELON FLOW fait la lecture à votre place : vous téléversez un relevé bancaire, sans connexion à votre banque ni accès à votre compte, et il trouve et additionne chaque dépense liée à la voiture pour que vous voyiez votre vrai chiffre en quelques minutes. Le premier rapport est gratuit, et trois mois de relevés suffisent pour révéler la tendance.

Le but de connaître le coût réel n’est pas de vous dissuader de posséder une voiture. C’est de vous permettre de prendre la prochaine décision, une voiture plus récente, une deuxième voiture, une location, un déménagement plus près du travail, avec le vrai chiffre sur la table au lieu de la moitié.

Questions fréquentes

Combien coûte réellement une voiture par mois ? Pour une voiture familiale type en Europe, le chiffre tout compris se situe généralement entre 400 € et 700 € par mois une fois inclus la dépréciation, l’assurance, l’entretien, le stationnement, les péages et le financement. Les petites voitures plus anciennes payées comptant peuvent être bien en dessous ; les voitures neuves financées sont souvent au-dessus. Le carburant seul ne représente généralement qu’un quart à un tiers du total.

La location est-elle moins chère que l’achat ? Sur la même durée, la location est rarement l’option la moins chère, car la mensualité regroupe la dépréciation, les intérêts et la marge du prestataire. Le comptant est généralement le moins cher au total, un crédit se situe entre les deux, et la location achète de la prévisibilité et du confort plutôt que des économies. Comparez le total d’argent sorti sur toute la durée, frais inclus, et la valeur de ce que vous possédez à la fin.

Comment trouver le coût réel de ma propre voiture ? Parcourez trois mois de relevés bancaires et additionnez chaque dépense liée à la voiture, multipliez par quatre, puis ajoutez une estimation annuelle de la dépréciation. Ou téléversez un relevé sur VESTELON FLOW et laissez-le totaliser chaque ligne liée à la voiture pour vous, sans connexion bancaire nécessaire, avec un premier rapport gratuit.