Sparen für die Ausbildung Ihres Kindes: Klein anfangen, jetzt anfangen

Rückwärts rechnen: die einzige Formel, die Sie brauchen

Beim Sparen für die Ausbildung gibt es etwas, das den meisten Zielen fehlt: einen bekannten Termin. Das macht die Mathematik ungewöhnlich ehrlich. Nehmen Sie die Zielsumme, teilen Sie sie durch die Monate bis zum 19. Geburtstag Ihres Kindes, und Sie haben Ihren monatlichen Betrag.

Ein Rechenbeispiel. Ihre Tochter ist vier. Sie möchten €30.000 zur Verfügung haben, wenn sie neunzehn ist. Das sind fünfzehn Jahre, also 180 Monate. Auf einem einfachen Sparkonto, das fast nichts abwirft, bräuchten Sie etwa €167 im Monat. Wird das Geld stattdessen investiert und erzielt im Schnitt 5 % pro Jahr (ein Beispiel, kein Versprechen), erreichen etwa €110 im Monat dieselben €30.000, weil das Wachstum den Unterschied beisteuert.

Rechnen Sie Ihre eigene Version: Ziel wählen, Monate zählen, teilen. Wenn das Ergebnis unmöglich erscheint, verkleinern Sie die Zahl, nicht die Gewohnheit. €50 im Monat über fünfzehn Jahre, investiert, ist ein ernstzunehmender Beitrag zu jedem Studium. Null im Monat über fünfzehn Jahre ist null. Und wenn Sie ehrlich nicht wissen, was Sie sich leisten können, kann VESTELON FLOW das aus einem einzigen hochgeladenen Kontoauszug herauslesen, ohne Bank-Login, sodass die Zahl aus Ihrem echten Leben stammt und nicht aus Wunschdenken.

Warum Investieren über 15 Jahre besser ist als ein Sparkonto

Für kurzfristige Ziele ist ein Sparkonto das richtige Werkzeug. Für ein fünfzehnjähriges Ziel hat es zwei stille Probleme.

Erstens die Inflation. Bei 2 % bis 3 % im Jahr steigen die Preise über fünfzehn Jahre um etwa ein Drittel bis die Hälfte. Geld, das auf einem Sparkonto 0,5 % abwirft, steht nicht still, es schrumpft langsam in dem, was es tatsächlich kaufen kann. Besonders Studentenmieten neigen dazu, schneller zu steigen als die offizielle Inflation.

Zweitens das entgangene Wachstum. Hier ein klar gekennzeichnetes Beispiel, keine Vorhersage: €150 im Monat über fünfzehn Jahre ergeben €27.000 an Einzahlungen. Auf einem Konto mit 1 % wächst das auf etwa €29.000. In einem breiten Aktienfonds mit durchschnittlich 5 % pro Jahr wächst es auf etwa €40.000. Gleicher Aufwand, gleiche Disziplin, ein Unterschied von rund €11.000, und jedes zusätzliche Jahr Vorlauf vergrößert diese Lücke weiter.

Märkte fallen ebenso wie sie steigen, manchmal deutlich. Ein langer Zeithorizont verändert die Rechnung, weil er Ihnen Zeit gibt, schlechte Jahre auszusitzen, ohne zu verkaufen. Eine verbreitete allgemeine Praxis, keine persönliche Beratung, ist es, in den letzten zwei oder drei Jahren vor Bedarf schrittweise in sicherere Anlagen umzuschichten, damit ein schlechtes Börsenjahr mit achtzehn nicht darüber entscheidet, wo Ihr Kind studiert.

Die Reihenfolge: erst die eigene Sauerstoffmaske

Das ist der Teil, bei dem liebevolle Eltern am häufigsten danebenliegen, also sagen wir es klar: Ihr Notgroschen und Ihre Altersvorsorge kommen vor dem Bildungsfonds.

Diese Logik ist keine Selbstsucht, sie ist Arithmetik. Ein Neunzehnjähriger mit einem dünnen Bildungsfonds hat Optionen: Studienkredite, Stipendien, Nebenjob, eine günstigere Stadt, ein Zwischenjahr zum Geldverdienen. Ein Fünfundsechzigjähriger mit dünner Altersvorsorge hat keine davon. Für ein Studium gibt es einen Kredit. Für das Alter gibt es keinen.

Die Alternative ist auch schlimmer, als sie aussieht. Eltern, die ihre Altersvorsorge für Studiengebühren opfern, werden zwanzig Jahre später oft selbst zur finanziellen Last für genau das Kind, dem sie helfen wollten. Zuerst die eigene Zukunft zu finanzieren nimmt dem Kind nichts weg. Es ist liebevolle Mathematik.

1. Zuerst der Notgroschen. Etwa drei Monate der wichtigsten Kosten, als Bargeld gehalten.
2. Dann die Altersvorsorge. Mindestens das, was Ihr Arbeitgeber oder die staatliche Regelung bezuschusst oder belohnt.
3. Erst dann der Bildungsfonds. Was wirklich übrig bleibt, automatisiert monatlich, damit es nie von der Willenskraft abhängt.

Wohin mit dem Geld

Allgemein gesagt, weil die richtige Anlageform stark vom jeweiligen Land abhängt:

• Ein breiter, kostengünstiger ETF-Sparplan ist die Standardwahl vieler europäischer Familien: ein automatischer monatlicher Kauf eines Fonds, der Hunderte oder Tausende Unternehmen hält. Niedrige Gebühren spielen über fünfzehn Jahre eine enorme Rolle, weil sich Kosten genauso verzinsen wie Renditen.
• Staatlich geförderte Programme unterscheiden sich von Land zu Land. Manche Länder bieten steuerbegünstigte Kinderkonten, Sparprämien oder subventionierte Programme an. Diese können wirklich wertvoll sein, aber Grenzen, Bindungsfristen und Bedingungen unterscheiden sich stark, prüfen Sie also die örtlichen Regeln, bevor Sie etwas voraussetzen.
• Auf wessen Namen das Konto läuft, spielt eine Rolle. Ein Konto im Namen des Kindes kann steuerliche Vorteile bringen, übergibt aber meist mit achtzehn die volle Kontrolle. Ein Konto in Ihrem Namen behält die Kontrolle, kann aber anders besteuert werden. Es gibt keine universelle Antwort, nur eine lokale.

Die Großeltern einbeziehen

Großeltern schenken gern, und die Spielzeugindustrie hat diese Liebe rücksichtslos zu Geld gemacht. Bis zum dritten Geburtstag besitzen die meisten Kinder mehr Spielzeug, als sie benennen können, und das 47. Spielzeug ist bis Februar vergessen. €50 im Bildungsfonds arbeiten fünfzehn Jahre später immer noch.

Machen Sie es einfach und sichtbar. Teilen Sie die Kontodaten für direkte Geschenke, oder sammeln Sie Geburtstags- und Weihnachtsgeld und überweisen Sie es gesammelt. Viele Familien nutzen ein einfaches Muster: ein Geschenk zum Auspacken, der Rest wird ein Baustein im Fonds. Erzählen Sie den Großeltern dann bei jedem Geburtstag, welchen Stand der Fonds erreicht hat. Zuzusehen, wie diese Zahl wächst, ist selbst eine Art Geschenk.

Den Teenager später einbeziehen

Irgendwo zwischen vierzehn und sechzehn zeigen Sie Ihrem Kind den Fonds. Nicht als Belehrung, sondern als Tatsache: Das gibt es, das war nötig, um es aufzubauen, und dafür ist es gedacht.

Eigene Beteiligung verändert das Verhalten. Ein Teenager, der weiß, dass der Fonds eine staatliche Universität in einer mittelpreisigen Stadt deckt, aber kein privates Programm in der teuersten Hauptstadt, beginnt, Entscheidungen wie ein Erwachsener abzuwägen. Manche Familien gleichen Nebenjob-Verdienste Euro für Euro in den Fonds ein, was Zinseszins besser lehrt als jeder Unterricht. Das Ziel ist nicht Druck, sondern Mitverantwortung: Geld, das wie von Zauberhand erscheint, wird auch wie von Zauberhand ausgegeben, während Geld, dessen Wachstum sie beobachtet haben, Geld ist, das sie respektieren.

Ihre monatliche Zahl finden

Jeder Plan in diesem Artikel steht und fällt mit einer Zahl: was Sie tatsächlich jeden Monat zurücklegen können, ohne den Rest Ihres Budgets zu sprengen. Die meisten Eltern schätzen sie, setzen sie zu hoch an, geben nach vier Monaten auf und schließen daraus, dass Sparen nicht funktioniert. Nicht der Plan ist gescheitert. Die Schätzung war es.

Genau dafür wurde VESTELON FLOW entwickelt. Laden Sie einen Kontoauszug hoch, ohne Bank-Login und ohne Kontoverknüpfung, und Sie erhalten Ihre tatsächliche monatliche Kapazität: was wirklich hereinkommt, was wirklich hinausgeht, und was tatsächlich frei ist, um sich einem fünfzehnjährigen Versprechen zu verpflichten. Der erste Report ist kostenlos, und ein monatlicher Betrag, der auf Ihren echten Zahlen basiert, ist einer, den Sie auch im zehnten Jahr noch zahlen werden.

Häufige Fragen

Was, wenn ich mir nur €25 im Monat leisten kann? Fangen Sie mit €25 an. Über fünfzehn Jahre sind das €4.500 an Einzahlungen, bei Investition plausibel €6.000 bis €7.000 (illustrativ, nicht garantiert), was einem Jahr Studentenmiete entspricht, das sich Ihr Kind nicht leihen muss. Erhöhen Sie den Betrag, wenn Ihr Einkommen steigt. Die Gewohnheit zählt mehr als die Anfangshöhe.

Soll ich aufhören zu investieren, wenn die Märkte fallen? Solange Sie noch Jahre vom Termin entfernt sind, bedeutet ein fallender Markt lediglich, dass Ihr monatlicher Betrag mehr Anteile kauft. Die wirklich riskante Phase sind die letzten Jahre vor Bedarf, weshalb eine schrittweise Risikoreduzierung gegen Ende gängige Praxis ist. Sprechen Sie für Ihre konkrete Situation mit einem qualifizierten lokalen Berater.

Was, wenn mein Kind nicht studiert? Dann geht nichts verloren. Derselbe Fonds kann eine Berufsausbildung, einen Führerschein samt Werkzeug, die Kaution für die erste Wohnung oder den Grundstock für ein kleines Unternehmen unterstützen. Manche Familien nennen ihn von Anfang an schlicht einen Start-ins-Leben-Fonds. Das Geld kauft Optionen, und ein Studium ist nur die häufigste davon.

Dieser Artikel ist Bildungsinhalt, keine Finanzberatung. Investieren ist mit Risiken verbunden, einschließlich des möglichen Verlusts des eingesetzten Kapitals, und Steuer- und Kontoregeln unterscheiden sich je nach Land. Prüfen Sie Ihre örtlichen Regeln oder wenden Sie sich vor Entscheidungen an einen qualifizierten Berater.