Oszczędzanie na edukację dziecka: zacznij od małego, zacznij teraz

Licz wstecz: jedyny wzór, jakiego potrzebujesz

Oszczędzanie na edukację ma coś, czego brakuje większości celów: znany termin. Dzięki temu matematyka jest niezwykle uczciwa. Weź kwotę docelową, podziel ją przez liczbę miesięcy do 19. urodzin dziecka, i masz swoją miesięczną kwotę.

Przykład na żywym organizmie. Twoja córka ma cztery lata. Chcesz mieć €30 000 dostępne, gdy skończy dziewiętnaście. To piętnaście lat, czyli 180 miesięcy. Na zwykłym koncie oszczędnościowym, które przynosi prawie nic, potrzebowałbyś około €167 miesięcznie. Jeśli pieniądze są zamiast tego inwestowane i przynoszą średnio 5% rocznie (przykład, nie obietnica), do tych samych €30 000 wystarczy około €110 miesięcznie, ponieważ różnicę dokłada wzrost.

Policz swoją własną wersję: wybierz cel, policz miesiące, podziel. Jeśli wynik wydaje się niemożliwy, zmniejsz liczbę, nie nawyk. €50 miesięcznie przez piętnaście lat, inwestowane, to poważny wkład w każde studia. Zero miesięcznie przez piętnaście lat to zero. A jeśli szczerze nie wiesz, ile możesz odłożyć, VESTELON FLOW odczyta to z jednego przesłanego wyciągu bankowego, bez logowania do banku, dzięki czemu liczba pochodzi z twojego prawdziwego życia, a nie z pobożnych życzeń.

Dlaczego inwestowanie pokonuje konto oszczędnościowe w 15 lat

Dla krótkich celów konto oszczędnościowe jest właściwym narzędziem. Dla celu piętnastoletniego ma dwa ciche problemy.

Po pierwsze, inflacja. Przy 2% do 3% rocznie ceny rosną przez piętnaście lat o mniej więcej jedną trzecią do połowy. Pieniądze przynoszące 0,5% na koncie oszczędnościowym nie stoją w miejscu, powoli tracą na tym, co można za nie faktycznie kupić. Czynsz studencki w szczególności ma zwyczaj rosnąć szybciej niż oficjalna inflacja.

Po drugie, utracony wzrost. Oto wyraźnie oznaczony przykład, nie prognoza: €150 miesięcznie przez piętnaście lat to €27 000 wpłat. Na koncie przynoszącym 1% urośnie do około €29 000. W szerokim funduszu akcyjnym o średniej stopie zwrotu 5% rocznie urośnie do około €40 000. Ten sam wysiłek, ta sama dyscyplina, różnica rzędu €11 000, a każdy dodatkowy rok zapasu czasu jeszcze powiększa tę lukę.

Rynki spadają tak samo jak rosną, czasem gwałtownie. Powodem, dla którego długi horyzont zmienia rachunek, jest to, że daje ci czas na przetrwanie złych lat bez sprzedawania. Powszechną ogólną praktyką, a nie osobistą poradą, jest stopniowe przenoszenie się w kierunku bezpieczniejszych aktywów w ostatnich dwóch lub trzech latach przed potrzebą użycia pieniędzy, aby jeden zły rok na rynkach w wieku osiemnastu lat nie zdecydował o tym, gdzie twoje dziecko będzie studiować.

Kolejność działań: najpierw własna maska tlenowa

To część, w której kochający rodzice najczęściej się mylą, więc powiedzmy to wprost: twój fundusz awaryjny i twoja emerytura są przed funduszem edukacyjnym.

Ta logika to nie egoizm, to arytmetyka. Dziewiętnastolatek z niewielkim funduszem edukacyjnym ma opcje: kredyty studenckie, stypendia, pracę dorywczą, tańsze miasto, rok przerwy na zarobienie pieniędzy. Sześćdziesięciopięciolatek z niewielką emeryturą nie ma żadnej z nich. Kredyt na studia istnieje. Kredyt na starość nie istnieje.

Alternatywa jest też gorsza, niż się wydaje. Rodzice, którzy poświęcają swoją emeryturę dla czesnego, dwadzieścia lat później często stają się finansowym ciężarem właśnie dla dziecka, któremu chcieli pomóc. Finansowanie najpierw własnej przyszłości nie odbiera dziecku niczego. To kochająca matematyka.

1. Najpierw fundusz awaryjny. Około trzech miesięcy niezbędnych kosztów, trzymane w gotówce.
2. Potem emerytura. Przynajmniej tyle, ile dopłaca lub nagradza twój pracodawca albo system państwowy.
3. Na końcu fundusz edukacyjny. Cokolwiek naprawdę zostanie, zautomatyzowane co miesiąc, żeby nigdy nie zależało od silnej woli.

W co włożyć pieniądze

Ogólnie rzecz biorąc, ponieważ właściwe rozwiązanie mocno zależy od twojego kraju:

• Szeroki, tani plan ETF to domyślny wybór wielu europejskich rodzin: automatyczny comiesięczny zakup funduszu posiadającego setki lub tysiące spółek. Niskie opłaty mają ogromne znaczenie na przestrzeni piętnastu lat, ponieważ koszty procentują tak samo jak zyski.
• Programy wspierane przez państwo różnią się w zależności od kraju. Niektóre kraje oferują konta dziecięce z ulgami podatkowymi, premie oszczędnościowe lub programy dotowane. Mogą być naprawdę wartościowe, ale limity, okresy blokady i warunki znacznie się różnią, więc sprawdź lokalne przepisy, zanim cokolwiek założysz.
• Na czyje nazwisko jest konto, ma znaczenie. Konto na nazwisko dziecka może dawać korzyści podatkowe, ale zwykle oddaje pełną kontrolę w wieku osiemnastu lat. Konto na twoje nazwisko zachowuje kontrolę, ale może być opodatkowane inaczej. Nie ma jednej uniwersalnej odpowiedzi, jest tylko lokalna.

Zaangażuj dziadków

Dziadkowie uwielbiają obdarowywać, a branża zabawkarska bezlitośnie spieniężyła tę miłość. Do trzecich urodzin większość dzieci posiada więcej zabawek, niż potrafi wymienić z nazwy, a 47. zabawka jest zapomniana już w lutym. €50 wpłacone do funduszu edukacyjnego wciąż pracuje piętnaście lat później.

Ułatw to i spraw, by było to widoczne. Udostępnij dane konta na bezpośrednie prezenty albo zbieraj pieniądze urodzinowe i świąteczne i przelewaj je jednorazowo. Wiele rodzin stosuje prosty schemat: jeden prezent do rozpakowania, a reszta staje się cegiełką w funduszu. Potem powiedz dziadkom, ile fundusz osiągnął przy okazji każdych urodzin. Obserwowanie, jak ta liczba rośnie, jest samo w sobie swego rodzaju prezentem.

Zaangażuj nastolatka później

Gdzieś między czternastym a szesnastym rokiem życia pokaż dziecku fundusz. Nie jako wykład, ale jako fakt: to istnieje, tyle kosztowało zbudowanie tego, i po to to jest.

Osobisty udział w grze zmienia zachowanie. Nastolatek, który wie, że fundusz pokryje publiczną uczelnię w mieście o średnich cenach, ale nie prywatny program w najdroższej stolicy, zaczyna ważyć wybory jak dorosły. Niektóre rodziny dokładają zarobki z pracy dorywczej do funduszu, euro za euro, co uczy procentu składanego lepiej niż jakakolwiek lekcja w szkole. Celem nie jest presja, lecz poczucie własności: pieniądze, które pojawiają się jak za dotknięciem czarodziejskiej różdżki, są też tak wydawane, podczas gdy pieniądze, których wzrost dziecko obserwowało, są pieniędzmi, które szanuje.

Znajdź swoją miesięczną liczbę

Każdy plan w tym artykule opiera się na jednej liczbie: ile możesz naprawdę odkładać co miesiąc, nie rujnując reszty budżetu. Większość rodziców zgaduje ją, ustawia zbyt wysoko, rezygnuje do czwartego miesiąca i wnioskuje, że oszczędzanie nie działa. Nie zawiódł plan. Zawiodło oszacowanie.

Dokładnie do tego został stworzony VESTELON FLOW. Prześlij jeden wyciąg bankowy, bez logowania do banku i bez łączenia kont, a pokaże ci twoją prawdziwą miesięczną zdolność: co naprawdę wpływa, co naprawdę wypływa, i co jest naprawdę wolne, by zobowiązać się do piętnastoletniej obietnicy. Pierwszy raport jest bezpłatny, a miesięczna kwota oparta na twoich prawdziwych liczbach to taka, którą będziesz płacić jeszcze w dziesiątym roku.

Najczęstsze pytania

A jeśli stać mnie tylko na €25 miesięcznie? Zacznij od €25. Przez piętnaście lat to €4 500 wpłat, przy inwestowaniu prawdopodobnie €6 000 do €7 000 (przykładowo, bez gwarancji), co odpowiada rocznemu czynszowi studenckiemu, którego twoje dziecko nie będzie musiało pożyczać. Podnoś kwotę, gdy rośnie twój dochód. Nawyk liczy się bardziej niż początkowa wysokość.

Czy powinienem przestać inwestować, gdy rynki spadają? Dopóki do terminu zostały jeszcze lata, spadający rynek oznacza po prostu, że za twoją miesięczną kwotę kupisz więcej jednostek. Naprawdę ryzykownym okresem są ostatnie lata przed potrzebą użycia pieniędzy, dlatego stopniowe ograniczanie ryzyka pod koniec jest powszechną praktyką. W twojej konkretnej sytuacji porozmawiaj z wykwalifikowanym lokalnym doradcą.

A jeśli moje dziecko nie pójdzie na studia? Wtedy nic nie ginie. Ten sam fundusz może wesprzeć kształcenie zawodowe, prawo jazdy i narzędzia, kaucję za pierwsze mieszkanie albo zalążek małej firmy. Niektóre rodziny od pierwszego dnia po prostu nazywają go funduszem na start w dorosłość. Pieniądze kupują możliwości, a studia są tylko tą najczęstszą z nich.

Ten artykuł to treść edukacyjna, a nie porada finansowa. Inwestowanie wiąże się z ryzykiem, w tym możliwością utraty kapitału, a przepisy podatkowe i dotyczące kont różnią się w zależności od kraju. Sprawdź lokalne przepisy lub skonsultuj się z wykwalifikowanym doradcą przed podjęciem decyzji.