Spoření na vzdělání vašeho dítěte: Začněte v malém, začněte hned

Propočítejte se zpět: jediný vzorec, který potřebujete

Spoření na vzdělání má něco, co většině cílů chybí: známý termín. Díky tomu je matematika neobvykle upřímná. Vezměte cílovou částku, vydělte ji počtem měsíců do 19. narozenin vašeho dítěte, a máte svou měsíční částku.

Příklad pro ilustraci. Vaše dcera má čtyři roky. Chcete mít k dispozici €30 000, až jí bude devatenáct. To je patnáct let, tedy 180 měsíců. Na běžném spořicím účtu, který nese téměř nic, byste potřebovali asi €167 měsíčně. Pokud jsou peníze místo toho investovány a v průměru nesou 5 % ročně (ilustrace, ne slib), stejných €30 000 dosáhne přibližně €110 měsíčně, protože rozdíl doplňuje růst.

Udělejte si vlastní verzi: vyberte cíl, spočítejte měsíce, vydělte. Pokud se výsledek zdá nemožný, zmenšete číslo, ne návyk. €50 měsíčně po patnáct let, investovaných, je vážný příspěvek na jakýkoli titul. Nula měsíčně po patnáct let je nula. A pokud upřímně nevíte, kolik si můžete dovolit, VESTELON FLOW to dokáže vyčíst z jednoho nahraného bankovního výpisu, bez přihlašování do banky, takže číslo vychází z vašeho skutečného života, ne z přání.

Proč investování poráží spořicí účet za 15 let

U krátkých cílů je spořicí účet správným nástrojem. U patnáctiletého cíle má dva tiché problémy.

Zaprvé inflace. Při 2 % až 3 % ročně stoupnou ceny za patnáct let zhruba o třetinu až polovinu. Peníze nesoucí 0,5 % na spořicím účtu nestojí na místě, pomalu se zmenšují v tom, co si za ně skutečně koupíte. Zejména nájem pro studenty má ve zvyku růst rychleji než oficiální inflace.

Zadruhé ušlý růst. Tady je jasně označená ilustrace, ne předpověď: €150 měsíčně po patnáct let představuje €27 000 vkladů. Na účtu nesoucím 1 % naroste na přibližně €29 000. V širokém akciovém fondu s průměrným výnosem 5 % ročně naroste na přibližně €40 000. Stejné úsilí, stejná disciplína, rozdíl kolem €11 000, a každý další rok navíc tuto propast ještě rozšiřuje.

Trhy klesají stejně jako rostou, někdy prudce. Důvod, proč dlouhý horizont mění výpočet, je ten, že vám dává čas přečkat špatné roky, aniž byste museli prodávat. Běžnou obecnou praxí, ne osobním doporučením, je postupně přesouvat se k bezpečnějším aktivům v posledních dvou až třech letech před tím, než jsou peníze potřeba, aby jeden špatný rok na trzích v osmnácti letech nerozhodl o tom, kde bude vaše dítě studovat.

Pořadí kroků: nejdřív vlastní kyslíková maska

Toto je část, ve které se milující rodiče nejčastěji pletou, takže to řekněme na rovinu: váš nouzový fond a váš důchod jdou před fondem na vzdělání.

Tahle logika není sobectví, je to aritmetika. Devatenáctiletý člověk s tenkým fondem na vzdělání má možnosti: studentské půjčky, granty, brigádu, levnější město, přestávkový rok na vydělání peněz. Pětašedesátiletý člověk s tenkým důchodem nemá žádnou z nich. Na studium půjčka existuje. Na stáří půjčka neexistuje.

Alternativa je také horší, než vypadá. Rodiče, kteří obětují svůj důchod kvůli školnému, se o dvacet let později často stanou finanční zátěží právě pro dítě, kterému chtěli pomoct. Financovat nejdřív vlastní budoucnost neznamená brát dítěti něco. Je to milující matematika.

1. Nejdřív nouzový fond. Přibližně tři měsíce nezbytných nákladů, držené v hotovosti.
2. Pak důchod. Minimálně tolik, kolik doplňuje nebo odměňuje váš zaměstnavatel či státní schéma.
3. Nakonec fond na vzdělání. Cokoli skutečně zbyde, automatizované měsíčně, aby to nikdy nezáviselo na vůli.

Do čeho peníze vložit

Obecně řečeno, protože správný nástroj velmi závisí na vaší zemi:

• Široký, nízkonákladový ETF plán je výchozí volbou mnoha evropských rodin: automatický měsíční nákup fondu, který drží stovky až tisíce společností. Nízké poplatky mají za patnáct let obrovský význam, protože náklady se zúročují stejně jako výnosy.
• Státem podporovaná schémata se v jednotlivých zemích liší. Některé země nabízejí daňově zvýhodněné dětské účty, spořicí bonusy nebo dotovaná schémata. Mohou být opravdu hodnotná, ale limity, vázanost a podmínky se výrazně liší, proto si před jakýmkoli předpokladem ověřte místní pravidla.
• Na čí jméno je účet veden, na tom záleží. Účet na jméno dítěte může přinést daňové výhody, ale obvykle předává plnou kontrolu v osmnácti letech. Účet na vaše jméno si kontrolu ponechává, ale může být zdaněn jinak. Neexistuje univerzální odpověď, jen místní.

Zapojte prarodiče

Prarodiče rádi obdarovávají a hračkářský průmysl tuhle lásku bezohledně zpeněžil. Do třetích narozenin vlastní většina dětí víc hraček, než dokážou vyjmenovat, a 47. hračka je do února zapomenutá. €50 vložených do fondu na vzdělání stále pracuje i o patnáct let později.

Usnadněte to a udělejte to viditelné. Sdílejte údaje o účtu pro přímé dary, nebo sbírejte narozeninové a vánoční peníze a převádějte je najednou v jedné dávce. Mnohé rodiny používají jednoduchý scénář: jeden dárek k rozbalení, zbytek se stane cihlou ve fondu. Pak prarodičům řekněte, kolik fond dosáhl při každých narozeninách. Sledovat, jak tohle číslo roste, je svým způsobem taky dárek.

Později zapojte teenagera

Někde kolem čtrnácti až šestnácti let ukažte dítěti fond. Ne jako přednášku, ale jako fakt: tohle existuje, tohle bylo potřeba na jeho vybudování, a na tohle je určený.

Vlastní podíl na hře mění chování. Teenager, který ví, že fond pokryje veřejnou univerzitu ve městě se středními cenami, ale ne soukromý program v nejdražším hlavním městě, začíná zvažovat možnosti jako dospělý. Některé rodiny dorovnávají výdělky z brigády do fondu, euro za euro, což učí složenému úročení lépe než jakákoli hodina ve škole. Cílem není tlak, ale spoluvlastnictví: peníze, které se objeví jako kouzlem, se taky utratí jako kouzlem, zatímco peníze, jejichž růst dítě sledovalo, jsou peníze, kterých si váží.

Najděte svoje měsíční číslo

Každý plán v tomto článku stojí na jednom čísle: kolik dokážete skutečně měsíčně odložit, aniž byste narušili zbytek rozpočtu. Většina rodičů ho odhaduje, nastaví ho příliš vysoko, do čtvrtého měsíce to vzdá a usoudí, že spoření nefunguje. Selhal odhad, ne plán.

Přesně na tohle byl postaven VESTELON FLOW. Nahrajte jeden bankovní výpis, bez přihlašování do banky a bez propojování účtů, a ukáže vám vaši skutečnou měsíční kapacitu: co skutečně přichází, co skutečně odchází, a co je opravdu volné k tomu, abyste se zavázali k patnáctiletému slibu. První report je zdarma a měsíční částka založená na vašich skutečných číslech je taková, kterou budete platit i v desátém roce.

Časté dotazy

Co když si mohu dovolit jen €25 měsíčně? Začněte s €25. Za patnáct let je to €4 500 vkladů, při investování pravděpodobně €6 000 až €7 000 (ilustrační, ne garantované), což je rok nájmu pro studenta, který si vaše dítě nebude muset půjčit. Částku zvyšujte, jakmile roste váš příjem. Na návyku záleží víc než na počáteční výši.

Mám přestat investovat, když trhy klesají? Dokud jste ještě roky před termínem, klesající trh jednoduše znamená, že za vaši měsíční částku nakoupíte víc podílů. Skutečně rizikové období jsou poslední roky před tím, než jsou peníze potřeba, a proto je postupné snižování rizika ke konci běžnou praxí. Pro vaši konkrétní situaci se poraďte s kvalifikovaným místním poradcem.

Co když moje dítě nepůjde na univerzitu? Pak se nic neztratí. Stejný fond může podpořit učňovské vzdělání, řidičský průkaz a nářadí, zálohu na první byt nebo základ malého podnikání. Některé rodiny ho od prvního dne jednoduše nazývají fondem na start do života. Peníze kupují možnosti a univerzita je jen tou nejběžnější z nich.

Tento článek je vzdělávací obsah, ne finanční poradenství. Investování je spojeno s rizikem včetně možné ztráty kapitálu a daňová a účetní pravidla se v jednotlivých zemích liší. Před rozhodováním si ověřte místní pravidla nebo se poraďte s kvalifikovaným poradcem.