Sporenie na vzdelanie vášho dieťaťa: Začnite v malom, začnite teraz

Prepočítajte sa naspäť: jediný vzorec, ktorý potrebujete

Sporenie na vzdelanie má niečo, čo väčšine cieľov chýba: známy termín. Vďaka tomu je matematika nezvyčajne úprimná. Zoberte cieľovú sumu, vydeľte ju počtom mesiacov do 19. narodenín vášho dieťaťa, a máte svoju mesačnú sumu.

Príklad na ilustráciu. Vaša dcéra má štyri roky. Chcete mať k dispozícii €30 000, keď bude mať devätnásť. To je pätnásť rokov, teda 180 mesiacov. Na bežnom sporiacom účte, ktorý zarába takmer nič, by ste potrebovali asi €167 mesačne. Ak sú peniaze namiesto toho investované a v priemere zarábajú 5 % ročne (ilustrácia, nie sľub), rovnakých €30 000 dosiahne približne €110 mesačne, pretože rozdiel dopĺňa rast.

Spravte si vlastnú verziu: vyberte cieľ, spočítajte mesiace, vydeľte. Ak sa výsledok zdá nemožný, zmenšite číslo, nie návyk. €50 mesačne počas pätnástich rokov, investovaných, je vážny príspevok na akýkoľvek titul. Nula mesačne počas pätnástich rokov je nula. A ak úprimne neviete, koľko si môžete dovoliť, VESTELON FLOW to dokáže vyčítať z jedného nahraného bankového výpisu, bez prihlasovania do banky, takže číslo pochádza z vášho skutočného života, nie z priania.

Prečo investovanie poráža sporiaci účet za 15 rokov

Pri krátkych cieľoch je sporiaci účet správnym nástrojom. Pri pätnásťročnom cieli má dva tiché problémy.

Po prvé, inflácia. Pri 2 % až 3 % ročne stúpnu ceny za pätnásť rokov zhruba o tretinu až polovicu. Peniaze zarábajúce 0,5 % na sporiacom účte nestoja na mieste, pomaly sa zmenšujú v tom, čo si za ne dokážete kúpiť. Najmä nájomné pre študentov má vo zvyku rásť rýchlejšie než oficiálna inflácia.

Po druhé, ušlý rast. Tu je jasne označená ilustrácia, nie predpoveď: €150 mesačne počas pätnástich rokov predstavuje €27 000 vkladov. Na účte zarábajúcom 1 % narastie na približne €29 000. V širokom akciovom fonde s priemerným výnosom 5 % ročne narastie na približne €40 000. Rovnaké úsilie, rovnaká disciplína, rozdiel okolo €11 000, a každý ďalší rok navyše túto priepasť ešte rozširuje.

Trhy klesajú rovnako ako rastú, niekedy prudko. Dôvod, prečo dlhý horizont mení výpočet, je ten, že vám dáva čas prečkať zlé roky bez toho, aby ste museli predávať. Bežnou všeobecnou praxou, nie osobným odporúčaním, je postupne presúvať sa k bezpečnejším aktívam v posledných dvoch až troch rokoch pred tým, než sú peniaze potrebné, aby jeden zlý rok na trhoch v osemnástich rokoch nerozhodol o tom, kde bude vaše dieťa študovať.

Poradie krokov: najprv vlastná kyslíková maska

Toto je časť, v ktorej sa milujúci rodičia najčastejšie mýlia, takže to povedzme na rovinu: váš núdzový fond a váš dôchodok idú pred fondom na vzdelanie.

Táto logika nie je sebectvo, je to aritmetika. Devätnásťročný človek s tenkým fondom na vzdelanie má možnosti: študentské pôžičky, granty, brigádu, lacnejšie mesto, prestávkový rok na zarobenie peňazí. Šesťdesiatpäťročný človek s tenkým dôchodkom nemá žiadnu z nich. Na štúdium pôžička existuje. Na starobu pôžička neexistuje.

Alternatíva je tiež horšia, než sa zdá. Rodičia, ktorí obetujú svoj dôchodok kvôli školnému, sa o dvadsať rokov neskôr často stanú finančnou záťažou práve pre dieťa, ktorému chceli pomôcť. Financovať najprv vlastnú budúcnosť neznamená brať dieťaťu niečo. Je to milujúca matematika.

1. Najprv núdzový fond. Približne tri mesiace nevyhnutných nákladov, držané v hotovosti.
2. Potom dôchodok. Minimálne toľko, koľko dopĺňa alebo odmeňuje váš zamestnávateľ či štátna schéma.
3. Napokon fond na vzdelanie. Čokoľvek naozaj zostane, automatizované mesačne, aby to nikdy nezáviselo od vôle.

Do čoho peniaze vložiť

Vo všeobecnosti, pretože správny nástroj vo veľkej miere závisí od vašej krajiny:

• Široký, nízkonákladový ETF plán je predvolenou voľbou mnohých európskych rodín: automatický mesačný nákup fondu, ktorý drží stovky až tisíce spoločností. Nízke poplatky majú za pätnásť rokov obrovský význam, pretože náklady sa zložene zvyšujú rovnako ako výnosy.
• Štátom podporované schémy sa v jednotlivých krajinách líšia. Niektoré krajiny ponúkajú daňovo zvýhodnené detské účty, sporiace bonusy alebo dotované schémy. Môžu byť skutočne hodnotné, ale limity, viazanosť a podmienky sa výrazne líšia, preto si pred akýmkoľvek predpokladom overte miestne pravidlá.
• Na koho meno je účet vedený, na tom záleží. Účet na meno dieťaťa môže priniesť daňové výhody, ale zvyčajne odovzdáva plnú kontrolu v osemnástich rokoch. Účet na vaše meno si kontrolu ponecháva, ale môže byť zdanený inak. Neexistuje univerzálna odpoveď, iba miestna.

Zapojte starých rodičov

Starí rodičia radi obdarúvajú a hračkársky priemysel túto lásku bezohľadne speňažil. Do tretích narodenín vlastní väčšina detí viac hračiek, než dokážu vymenovať, a 47. hračka je do februára zabudnutá. €50 vložených do fondu na vzdelanie stále pracuje aj o pätnásť rokov neskôr.

Uľahčite to a spravte to viditeľné. Zdieľajte údaje o účte pre priame dary, alebo zbierajte narodeninové a vianočné peniaze a prevádzajte ich naraz v jednej dávke. Mnohé rodiny používajú jednoduchý scenár: jeden darček na rozbalenie a zvyšok sa stane tehlou vo fonde. Potom starým rodičom povedzte, koľko fond dosiahol pri každých narodeninách. Sledovať, ako toto číslo rastie, je svojím spôsobom tiež darček.

Neskôr zapojte tínedžera

Niekde okolo štrnástich až šestnástich rokov ukážte dieťaťu fond. Nie ako prednášku, ale ako fakt: toto existuje, toto bolo treba na jeho vybudovanie, a na toto je určený.

Vlastný podiel na hre mení správanie. Tínedžer, ktorý vie, že fond pokryje verejnú univerzitu v meste so strednými cenami, ale nie súkromný program v najdrahšom hlavnom meste, začína zvažovať možnosti ako dospelý. Niektoré rodiny dorovnávajú zárobky z brigády do fondu, euro za euro, čo učí zloženému úročeniu lepšie než akákoľvek hodina v škole. Cieľom nie je tlak, ale spoluvlastníctvo: peniaze, ktoré sa objavia ako kúzlom, sa aj minú ako kúzlom, zatiaľ čo peniaze, ktorých rast dieťa sledovalo, sú peniaze, ktoré si váži.

Nájdite svoje mesačné číslo

Každý plán v tomto článku stojí na jednom čísle: koľko dokážete naozaj mesačne odložiť bez toho, aby ste narušili zvyšok rozpočtu. Väčšina rodičov ho odhaduje, nastaví ho príliš vysoko, do štvrtého mesiaca to vzdá a usúdi, že sporenie nefunguje. Zlyhal odhad, nie plán.

Presne na toto bol postavený VESTELON FLOW. Nahrajte jeden bankový výpis, bez prihlasovania do banky a bez prepájania účtov, a ukáže vám vašu skutočnú mesačnú kapacitu: čo naozaj prichádza, čo naozaj odchádza, a čo je naozaj voľné na to, aby ste sa zaviazali k pätnásťročnému sľubu. Prvý report je zadarmo a mesačná suma založená na vašich skutočných číslach je taká, ktorú budete stále platiť aj v desiatom roku.

Časté otázky

Čo ak si môžem dovoliť len €25 mesačne? Začnite s €25. Za pätnásť rokov je to €4 500 vkladov, pri investovaní pravdepodobne €6 000 až €7 000 (ilustračné, nie garantované), čo je rok nájomného pre študenta, ktorý si vaše dieťa nebude musieť požičať. Sumu zvyšujte, keď rastie váš príjem. Na návyku záleží viac než na počiatočnej výške.

Mám prestať investovať, keď trhy klesajú? Kým ste ešte roky pred termínom, klesajúci trh jednoducho znamená, že za vašu mesačnú sumu nakúpite viac podielov. Skutočne rizikové obdobie sú posledné roky pred tým, než sú peniaze potrebné, a preto je postupné znižovanie rizika ku koncu bežnou praxou. Pre vašu konkrétnu situáciu sa poraďte s kvalifikovaným miestnym poradcom.

Čo ak moje dieťa nepôjde na univerzitu? Potom sa nič nestratí. Ten istý fond môže podporiť učňovské vzdelanie, vodičský preukaz a náradie, zálohu na prvý byt alebo základ malého podnikania. Niektoré rodiny ho od prvého dňa jednoducho nazývajú fondom na štart do života. Peniaze kupujú možnosti a univerzita je len tou najbežnejšou z nich.

Tento článok je vzdelávací obsah, nie finančné poradenstvo. Investovanie je spojené s rizikom vrátane možnej straty kapitálu a daňové a účtovné pravidlá sa v jednotlivých krajinách líšia. Pred rozhodovaním si overte miestne pravidlá alebo sa poraďte s kvalifikovaným poradcom.