Quel est un bon taux d’épargne ? (Et comment l’atteindre)

Débutant, solide, fort : les paliers

Ces paliers sont indicatifs, pas des règles. Ils vous donnent un cadre pour situer un taux et mesurer la marge au-dessus de lui.

Palier	Taux d’épargne	Ce que cela signifie d’ordinaire
Débutant	5 à 10 pour cent	Vous gardez un peu, mais un seul choc en efface des mois
Solide	15 à 20 pour cent	Un coussin se constitue régulièrement et survit à un mauvais mois ordinaire
Fort	25 pour cent et plus	Votre avenir se finance plus vite que votre présent ne le dépense

Personne ne commence à fort. Le but des paliers n’est pas de vous noter. C’est de montrer que la distance d’un palier au suivant n’est souvent qu’une poignée de points de pourcentage, et une poignée de points, c’est un nombre d’euros que vous pouvez réellement trouver.

Pourquoi un revenu plus élevé devrait élever votre taux (et souvent ne le fait pas)

Voici le calcul que les gens attendent. Les coûts fixes comme le loyer et la nourriture ne croissent pas un pour un avec une augmentation. Donc quand le revenu monte, la part restante devrait monter plus vite que le revenu lui-même. Gagnez €2 500 et dépensez €2 200, votre taux est de 12 pour cent. Gagnez €3 500 avec les mêmes €2 200 de coûts, et votre taux bondit à 37 pour cent. Sur le papier, une augmentation est une machine à taux d’épargne.

En pratique, le taux reste souvent plat ou baisse. C’est l’inflation du train de vie, et le mécanisme est limpide : les dépenses s’étendent en silence pour épouser le nouveau revenu. Le plus grand appartement, le forfait amélioré, les repas qui étaient des occasions et sont devenus des mardis. Chacun paraît minime. Ensemble, ils absorbent l’augmentation avant qu’elle n’atteigne votre taux d’épargne. Le chiffre qui aurait dû grimper à 37 pour cent retombe à 12, et la seule chose qui a changé est la taille de vos sorties. Voilà pourquoi deux personnes au même salaire peuvent avoir des taux radicalement différents. Ce n’est pas le salaire qui décide. C’est l’écart entre le revenu et les sorties.

Votre taux fixe votre calendrier de liberté

Un taux d’épargne n’est pas un score de vertu. C’est une horloge. La part que vous gardez décide du nombre d’années de travail que vous rachetez, car elle fixe à la fois la vitesse de croissance de votre fonds futur et le peu dont votre vous futur aura besoin pour vivre.

L’arithmétique indicative est crue. Épargnez 10 pour cent et vous mettez de côté une année de liberté pour environ neuf années travaillées. Portez cela à 20 pour cent et le ratio se réduit presque de moitié. Atteignez 30 pour cent et une décennie de travail achète un multiple de ce qu’achetaient 10 pour cent, parce que vous remplissez le fonds plus vite et le videz plus lentement en même temps. De petits mouvements du taux produisent de grands mouvements du calendrier. C’est le levier caché dans un seul point de pourcentage.

Comment élever votre taux de quelques points

Vous élevez un taux d’épargne en trouvant les euros déjà partis à votre insu et en les arrêtant, ou en maintenant les dépenses à plat pendant que le revenu monte. Les fuites colmatées sont le levier le plus rapide, car elles n’exigent aucun revenu supplémentaire.

• Nommez les sorties silencieuses. Les abonnements oubliés, le service en double, les frais prélevés chaque mois pour rien. Sur un revenu de €3 000, récupérer €90 de ces fuites élève votre taux de trois points pleins.
• Plafonnez une catégorie qui dérive. Choisissez la catégorie qui a le plus grossi à mesure que votre revenu montait et tenez-la au niveau de l’an dernier. La différence gelée file droit dans votre taux.
• Attrapez l’augmentation avant qu’elle ne se dépense. Quand le revenu monte, mettez le surplus hors de portée la semaine même. Un salaire détourné avant d’être ressenti ne devient jamais un train de vie.
• Suivez la tendance, pas le mois. Observez la direction sur un trimestre. Un taux qui monte de deux points à la fois bat un mois héroïque que vous ne pouvez pas répéter.

Le plus dur n’est pas la discipline. C’est de voir les fuites tout court, car elles s’éparpillent sur des lignes de relevé qui paraissent chacune raisonnable isolément. C’est le travail que VESTELON FLOW fait pour vous. Téléversez un relevé bancaire et FLOW lit chaque ligne, calcule votre vrai taux d’épargne et montre les catégories exactes où il fuit, de sorte que les points à élever sont nommés plutôt que devinés. Le premier rapport est gratuit.

Foire aux questions

Un taux d’épargne de 20 pour cent est-il bon ? Oui, 20 pour cent se situe dans le palier solide et constitue régulièrement un coussin qui survit à un mauvais mois ordinaire. C’est un objectif fort pour la plupart des gens, et le vrai test est de savoir si votre taux s’y maintient sur plusieurs mois plutôt que de bondir une seule fois.

Dois-je compter mes cotisations de retraite dans mon taux d’épargne ? Cela dépend de ce que vous mesurez. L’argent dirigé automatiquement vers une retraite est un revenu que vous avez gardé, donc l’inclure donne une image plus complète de votre vrai taux. L’approche la plus propre est de le compter de façon cohérente chaque mois pour que la tendance reste comparable.

Pourquoi mon taux d’épargne est-il plus bas que prévu ? Presque toujours parce que le côté des sorties est plus gros que ne le dit la mémoire. Prélèvements annuels, petits frais et abonnements oubliés quittent le compte sans laisser d’impression. Un taux honnête compte chaque euro sorti, pas seulement ceux que vous pouvez nommer, et c’est pourquoi mesurer vaut mieux qu’estimer.