Pourquoi FLOW ne demande jamais vos identifiants bancaires, et pourquoi interroger les applis qui le font

Les compromis que personne n’explicite

L’open banking est réglementé et en lecture seule, et cet article ne prétendra pas le contraire. Les compromis sont plus subtils :

• Vos données changent de juridiction. Une fois que les transactions quittent votre banque, elles relèvent de la politique de confidentialité de l’appli, pas de celle de la banque. Deux documents, des incitations très différentes.
• Il y a généralement un intermédiaire. Beaucoup d’applis ne se connectent pas elles-mêmes à votre banque. Elles utilisent un agrégateur, une entreprise de plus entre vous et votre compte, que vous n’avez jamais choisie nommément.
• Le consentement survit à l’attention. Des tableaux de révocation existent, mais rares sont ceux qui peuvent citer sans vérifier tous les services actuellement connectés à leur compte.

Quand l’accès dérape : une leçon à 58 millions de dollars

En 2022, un tribunal fédéral américain a approuvé un accord de recours collectif de 58 millions de dollars avec Plaid, l’agrégateur qui connectait des applis comme Venmo et Robinhood aux banques des utilisateurs. La plainte alléguait que Plaid collectait plus de données financières que les applis n’en avaient besoin et utilisait des écrans de connexion ressemblant aux banques des utilisateurs, alors que les identifiants allaient à Plaid. Plaid a transigé sans reconnaître de faute et s’est engagé à supprimer certaines données et à minimiser la collecte future (rapporté par Courthouse News Service et Bloomberg Law, 2022).

La leçon n’est pas que les agrégateurs sont des méchants. Elle est structurelle : un accès permanent plus une position d’intermédiaire créent la tentation de collecter plus que la tâche ne l’exige. Le seul accès qui ne peut jamais être surexploité est celui qui n’a jamais été accordé.

Le vrai signal d’alarme : taper votre mot de passe bancaire dans l’écran d’une appli

L’open banking réglementé a une propriété de sécurité visible : vous vous authentifiez auprès de votre banque, dans sa propre appli ou sa propre page, et l’appli de finances ne voit jamais votre mot de passe.

Voici donc un test simple. Si une appli vous demande de saisir vos identifiants bancaires directement dans son propre formulaire, arrêtez-vous. C’est du partage d’identifiants, la technique d’avant la réglementation connue sous le nom de screen scraping, et les conditions de votre banque précisent presque certainement que vos identifiants sont strictement personnels. Vérifiez-les avant de jamais le faire.

Les outils fonctionnant uniquement par relevé suppriment toute cette classe de risque : sans étape de connexion, il n’y a rien à hameçonner, imiter, stocker ou faire fuiter.

Comment fonctionne l’analyse par relevé seul : un exemple modèle

Ce qui suit est un exemple modèle, inventé pour montrer la mécanique, pas des données réelles d’utilisateurs. Deux voisins ont la même banque et tous deux veulent savoir où part leur argent.

• Marta connecte une appli via l’open banking. Par son agrégateur, l’appli peut désormais lire son historique de transactions et chaque nouvelle transaction, jusqu’à l’expiration du consentement ou jusqu’à ce qu’elle pense à le révoquer. Le traitement a lieu sur les serveurs du prestataire.
• Jonas télécharge son relevé de juillet en PDF depuis sa banque, le même document qu’il pourrait imprimer, et le téléverse pour analyse. L’analyse voit exactement les 31 jours qu’il a choisis, s’arrêtant au moment qu’il a fixé, et rien de ce qui se passe sur son compte ensuite.

Trois frontières diffèrent : le périmètre (un mois choisi contre un flux continu), la direction (il envoie un fichier au lieu que l’appli aspire des données) et le point de traitement (dans le cas de FLOW, le fichier est analysé dans le navigateur, sur son propre appareil). Même question, exposition radicalement différente.

Cinq questions à poser à toute appli de finances

Pas besoin d’être technicien. Posez-les avec des mots simples et observez la franchise des réponses :

• Est-ce que je m’authentifie auprès de ma banque, ou est-ce que je tape mon mot de passe sur votre écran ?
• Combien de temps dure votre accès, et où exactement puis-je le révoquer ?
• Quelles entreprises se trouvent entre vous et ma banque ?
• Où mes données de transactions sont-elles traitées et stockées ?
• Qu’advient-il de mes données quand je cesse de vous utiliser ?

Un produit honnête répond à chacune en une phrase. Les réponses vagues sont aussi des réponses.

Essayez vous-même la version sans connexion

Ce modèle est vérifiable plutôt que fondé sur la confiance. Téléversez un relevé sur app.vestelonflow.com : l’analyse s’exécute dans votre navigateur, vous voyez votre chiffre en une minute environ, sans compte ni connexion bancaire, et rien ne quitte votre appareil sans votre consentement. Pour une comparaison plus détaillée des deux approches, nous les avons mises côte à côte dans open banking ou téléversement de relevé.

FAQ

L’open banking est-il dangereux ? Non. Il est réglementé, en lecture seule et authentifié auprès de votre banque. La question n’est pas la sécurité mais le périmètre : un outil fonctionnant en continu peut justifier une connexion permanente, tandis qu’un rapport ou une analyse n’a besoin que d’un relevé. Adaptez l’accès à la tâche.

Une appli peut-elle voler de l’argent avec un accès open banking ? L’accès aux informations de compte est en lecture seule. Initier un paiement exige un consentement séparé et une authentification séparée. Le risque réaliste n’est pas le vol, mais la quantité de données qui sortent et la façon dont elles sont traitées ensuite.

Et si mon relevé contient des lignes que je ne veux pas partager ? C’est justement l’avantage : vous choisissez le fichier et le mois, et vous pouvez l’ouvrir et lire chaque ligne avant de le téléverser, ce qu’un flux de données en direct ne permettra jamais.