Modellbeispiel: 50 € im Monat. Wie viel nach 1, 5, 10 und 20 Jahren?

Szenario A: das Geld bleibt auf dem Konto

Ohne Zinsen enthält das Konto schlicht, was Sie eingezahlt haben:

• 1 Jahr: 600 €
• 5 Jahre: 3.000 €
• 10 Jahre: 6.000 €
• 20 Jahre: 12.000 €

Girokonten verzinsen in der Regel um null. Ein Tagesgeldkonto bringt etwas, aber meist weniger, als die Inflation nimmt, deshalb hält das Modell Szenario A der Klarheit halber bei null.

Szenario B: investiert bei illustrativen ~7 % im Jahr

Dieselben 50 €, dieselben Monate, aber das Geld verzinst sich mit Zinseszins:

• 1 Jahr: eingezahlt 600 €, Modellwert etwa 620 € (exakt 619,63 €).
• 5 Jahre: eingezahlt 3.000 €, Modellwert etwa 3.580 € (exakt 3.579,65 €).
• 10 Jahre: eingezahlt 6.000 €, Modellwert etwa 8.654 €.
• 20 Jahre: eingezahlt 12.000 €, Modellwert etwa 26.046 €.

Nach 20 Jahren beträgt der Unterschied zwischen den Szenarien rund 14.046 €. Lesen Sie die Zeile noch einmal: in diesem Modell hat der Ertrag mehr verdient als alles, was Sie in zwei Jahrzehnten eingezahlt haben.

Warum man den Unterschied anfangs nicht sieht

Im ersten Jahr beträgt der Ertrag etwa 20 €. Das wirkt wie ein Rundungsfehler, und es gibt einen einfachen Grund: Ihr durchschnittlicher Kontostand im ersten Jahr liegt nur bei rund 300 €, weil das Geld nach und nach ankommt. Rund 7 % von 300 € sind etwa 21 €, die exakte Modellzahl ist 19,63 €. Die Probe stimmt.

Die Kurve biegt sich erst später. Zwischen Jahr 10 und Jahr 20 springt der Modellwert von 8.654 € auf 26.046 €, während Ihre eigenen Einzahlungen in diesem Jahrzehnt nur 6.000 € beisteuern. Die frühen Jahre kaufen das langweilige Fundament, die späten zahlen es aus.

So rechnen Sie es selbst nach

Es ist der Standard-Endwert einer monatlichen Sparrate, mit Einzahlung am Ende jedes Monats:

EW = 50 × ((1 + 0,005833)ⁿ − 1) / 0,005833, wobei n die Anzahl der Monate ist und 0,005833 = 0,07/12.

Kontrollrechnung für 20 Jahre, also n = 240: (1,005833)²⁴⁰ ≈ 4,0387, dann (4,0387 − 1) / 0,005833 ≈ 520,9 und 520,9 × 50 ≈ 26.046 €. Jede Tabellenkalkulation reproduziert das mit der Funktion ZW.

Erst der Puffer, dann das Investieren

Laut Eurostat (EU-SILC, 2024) können etwa 30 % der EU-Bevölkerung eine unerwartete Ausgabe nicht aus eigenem Geld decken. Deshalb ist die erste Aufgabe der 50 € gar nicht das Investieren: es ist der Notgroschen auf einem sofort erreichbaren Konto.

Nach einem Jahr halten Sie 600 €, ein kleines Polster für die kaputte Waschmaschine oder die Zahnarztrechnung. Sobald der Puffer einige Monate der notwendigen Kosten deckt, können dieselben 50 € vom Polsteraufbau aufs langfristige Investieren umschalten, und das Modell oben übernimmt.

Für wen 50 € im Monat ein realistischer Start sind

Fünfzig Euro im Monat sind etwa 1,64 € am Tag. Das ist ein realistischer Start beim ersten Gehalt, für Studierende mit Nebeneinkommen und für Haushalte, die gerade ein Abo oder eine Gebühr gestrichen haben. Der Betrag ist bewusst klein: die Pointe des Modells ist, dass am Anfang Beständigkeit die Größe schlägt.

Ehrlich ist auch zu sagen, wer warten sollte: wer teure Konsumschulden trägt, für den schlägt deren Tilgung meist jedes 7 %-Modell, und wenn die 50 € aus notwendigen Ausgaben kämen, geht der Puffer allem vor.

Häufige Fragen

Was, wenn Sie einen Monat auslassen? Das Modell nimmt perfekte Regelmäßigkeit an, das Leben nicht. Ein paar verpasste Monate senken das Ergebnis leicht, ändern aber die Form der Kurve nicht. Schlimmer als eine Lücke ist der volle Stopp: die letzten Jahre erzeugen den größten Teil des Ergebnisses, deshalb lohnt es sich, so bald wie möglich zum Sparen zurückzukehren.

Ist es nicht besser zu warten, bis Sie mehr zurücklegen können? In diesem Modell ist Warten teuer. Beginnen Sie 5 Jahre später mit denselben 50 €, liefert die Formel bei n = 180 etwa 15.848 € statt 26.046 €. Sie würden nur 3.000 € weniger einzahlen, doch der Modellwert sinkt um rund 10.198 €. Ein kleiner Betrag heute schlägt einen größeren Vorsatz in ein paar Jahren.

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Das Modell ist einfach, die Mathematik prüfbar, und der erste Schritt kostet eine Entscheidung: fünfzig Euro, jeden Monat, beginnend mit dem nächsten.