Wie viel vom Einkommen sollte in Schulden fließen?

Eine Bandtabelle für das Nettoeinkommen

Die folgenden Zahlen sind beispielhaft und als gesamter Schuldendienst gegenüber dem Nettoeinkommen ausgedrückt. Sie sind ein Rahmen, um Ihre eigenen Zahlen zu lesen, keine Regel.

• Komfortabel, unter 20 Prozent. Schulden sind eine Nebenposition. Ihr Geldfluss federt eine unerwartete Rechnung oder einen schwachen Monat ab, ohne dass Sie etwas umstellen müssen.
• Machbar, 20 bis 28 Prozent. Schulden sind da, aber sie steuern nicht. Sie können noch sparen und noch flexibel reagieren, wenn etwas Unregelmäßiges aufschlägt.
• Angespannt, 28 bis 36 Prozent. Ein spürbarer Teil jeder Lohnzahlung ist gebunden, bevor Sie für irgendetwas ausgeben. Das Sparen verlangsamt sich. Eine einzige Störung erzwingt eine harte Entscheidung.
• Gefährdet, über 36 Prozent. Der Schuldendienst formt den Monat. Der Spielraum für Schocks ist dünn, und neue Kredite stopfen eher alte als dass sie etwas Neues finanzieren.

Diese Bänder sind bewusst breiter als eine einzelne magische Zahl. Jemand mit niedrigen Fixkosten sitzt bei 32 Prozent komfortabel. Jemand mit hoher Miete und langem Arbeitsweg kann sich schon bei 24 Prozent in die Enge getrieben fühlen. Die Kennzahl sagt Ihnen die Form des Drucks; Ihre übrigen Verpflichtungen sagen Ihnen, wie viel davon Sie tragen können.

Warum Wohn- und Konsumschulden zusammen gezählt werden müssen

Ein häufiger Fehler ist, die Hypothek in einer gedanklichen Spalte zu führen und den Autokredit, die Handyrate und die Kreditkarten-Mindestzahlung in einer anderen. Ihr Bankkonto hält diese Spalten nicht getrennt. Jede davon geht etwa an denselben Tagen ab und schmälert denselben Geldtopf.

Sie zusammen zu zählen ist die einzige Art, wie die Kennzahl etwas bedeutet. Ein Wohnanteil von 25 Prozent wirkt isoliert ruhig, aber fügen Sie einen Autokredit von 9 Prozent und einen revolvierenden Saldo von 5 Prozent hinzu, und Sie sind bei 39 Prozent insgesamt, fest im gefährdeten Band. Die einzelnen Teile sahen jeweils vernünftig aus. Die Summe ist das, was Ihr Geldfluss überstehen muss. Genau so betrachtet Sie auch ein sorgfältiger Kreditgeber später: Er addiert das Ganze, bevor er entscheidet, was Sie zurückzahlen können.

Wie Sie ihn aus einem Kontoauszug berechnen

Sie brauchen keine Budget-App und keine Tabelle voller Kategorien. Ein Monat Kontobewegung reicht.

1. Finden Sie Ihr Nettoeinkommen, die Summe, die tatsächlich angekommen ist: Gehalt plus jedes verlässliche Nebeneinkommen.
2. Listen Sie jede wiederkehrende Schuldenzahlung dieses Monats auf: Wohnungsfinanzierung, Kreditraten, Ratenkäufe und die fällige Mindestzahlung auf jede Karte oder Kreditlinie. Zählen Sie vertraglichen Schuldendienst, nicht allgemeine Rechnungen wie Strom oder Lebensmittel.
3. Addieren Sie diese Zahlungen und teilen Sie durch das Nettoeinkommen. Multiplizieren Sie mit 100. Dieser Prozentsatz ist Ihr echtes DSTI.

Der ehrliche Teil ist Schritt zwei, denn Schulden verstecken sich gern in unscheinbar wirkenden Transaktionen. Eine Auszuglesung der tatsächlichen Zahlungen ist verlässlicher als das Gedächtnis. Genau hier passt VESTELON FLOW: Sie laden einen Auszug hoch, kein Bank-Login, und FLOW liest Ihren echten Schuldendienstanteil aus den Zahlungen, die wirklich von Ihrem Konto abgegangen sind, erster Bericht kostenlos. Es trennt die vertragliche Rückzahlung vom Rest Ihrer Abflüsse, sodass die Kennzahl widerspiegelt, was Sie schulden, nicht was Sie geschätzt haben.

Was jedes Band für die Widerstandskraft und für eine künftige Hypothek bedeutet

Widerstandskraft hängt vor allem vom Abstand zu 36 Prozent ab. Je weiter darunter Sie sitzen, desto größeren Einkommensrückgang, Zinsanstieg oder einmalige Ausgabe kann Ihr Geldfluss abfedern, bevor etwas nachgeben muss. Ein Haushalt bei 18 Prozent kann einen Monatslohn verlieren und seine Verpflichtungen trotzdem decken. Ein Haushalt bei 38 Prozent kann nichts verlieren, ohne sich zur Überbrückung Geld zu leihen, was die Kennzahl weiter erhöht, und so beginnen Schuldenspiralen.

Es zählt erneut, wenn Sie eine Hypothek beantragen. Der Kreditgeber berechnet Ihr DTI auf das Bruttoeinkommen und addiert die neue Wohnzahlung obendrauf zu Ihren bestehenden Schulden. Wenn Ihre aktuelle Konsumschuld Sie bereits an ihre Obergrenze drückt, schrumpft die genehmigte Hypothek, manchmal stark. Einen Autokredit oder einen Kartensaldo vor dem Antrag zu tilgen kann Ihren genehmigten Betrag stärker heben als eine vergleichbare Gehaltserhöhung. Die Kennzahl, die Sie heute steuern, ist die Kennzahl, die Ihre Optionen später entscheidet.

Häufige Fragen

Sind 40 Prozent Schulden zum Einkommen zu hoch? Auf das Nettoeinkommen liegt 40 Prozent im gefährdeten Band. Es ist mit sehr niedrigen sonstigen Kosten überlebbar, lässt aber wenig Spielraum für Schocks, und die meisten Kreditgeber behandeln es als Obergrenze, nicht als Ziel.

Zählt die Miete in eine Schulden-zu-Einkommen-Quote? Miete ist kein Kredit, daher schließt das strenge DTI sie aus. Aber um den echten Druck auf den Geldfluss zu beurteilen, gehört die Wohnkost ins Bild, weshalb eine Netto-DSTI-Sicht inklusive Wohnungsfinanzierung ehrlicher ist als das Brutto-DTI allein.

Soll ich für die Beurteilung meiner eigenen Quote das Brutto- oder Nettoeinkommen nehmen? Nehmen Sie für sich das Netto, denn das Netto ist das Geld, das Sie wirklich steuern. Kreditgeber nutzen das Brutto zur Vorauswahl, aber Ihre monatliche Realität läuft auf dem, was auf dem Konto landet.