Wie viel Schulden sind schon gefährlich? Ein einfacher Belastungstest

Die Zonen sicher, Vorsicht und Gefahr

Die Prozentsätze unten sind illustrative Bänder, keine gesetzlichen Grenzen, aber sie decken sich eng damit, wie Kreditgeber und Schuldnerberater Risiko einschätzen. Addieren Sie jede monatliche Schuldenrate, teilen Sie durch das monatliche Nettoeinkommen und finden Sie Ihre Zahl.

• Unter 20 Prozent — sicher. Schulden sind ein Werkzeug, keine Last. Sie haben Spielraum zu sparen, eine überraschende Rechnung aufzufangen und weiterzuzahlen, wenn das Einkommen für einen Monat einbricht.
• 20 bis 35 Prozent — Vorsicht. Noch beherrschbar, aber der Puffer ist dünn. Eine Zinserhöhung, ein neuer Kredit oder weniger Arbeitsstunden beißen schnell. Das ist die Zone, die Sie im Auge behalten sollten.
• 35 bis 43 Prozent — Gefahr. Der Großteil Ihrer Flexibilität ist weg. Wahrscheinlich decken Sie die Mindestraten, indem Sie am Lebensnotwendigen kürzen, und jeder Schock drängt Sie zu weiterer Verschuldung.
• Über 43 Prozent — kritisch. Die Rechnung geht nicht mehr auf. In der Regel leihen Sie sich, um Geliehenes zu bedienen, was der Mechanismus hinter einer Schuldenspirale ist. Das ist der Punkt, an dem strukturierte Hilfe gefragt ist, nicht noch ein Kredit.

Wie Mindestraten und BNPL den wahren Druck verbergen

Der Test ist nur ehrlich, wenn Sie den echten Abfluss zählen, und zwei Dinge sind darauf ausgelegt, ihn zu tarnen.

Das Erste ist die Mindestrate. Eine Kreditkarten-Mindestrate ist so konstruiert, dass sie klein ausfällt, oft rund 2 bis 3 Prozent des Saldos. Bei einem Saldo von €5.000 kann das wie harmlose €125 im Monat aussehen. Aber das meiste davon ist Zins, also bewegt sich der Saldo kaum, und die €125 verlassen Ihr Konto jahrelang weiter. Ihr Druckverhältnis sieht niedrig aus, während die Schuld real auf der Stelle tritt. Niedrige Mindestrate, hohe Falle.

Das Zweite ist jetzt kaufen, später zahlen. BNPL teilt einen Kauf in Raten, von denen jede belanglos wirkt, und weil sie oft nicht als ein erkennbarer Kredit auftauchen, vergessen die Leute, wie viele sie gleichzeitig laufen haben. Vier aktive BNPL-Pläne zu je €35 alle zwei Wochen sind €280 im Monat an gebundenem Abfluss, der sich nie wie Schuld anfühlt. Es ist Schuld. Sie gehört in Ihren Zähler. Dasselbe gilt für Dispokredite, in denen Sie dauerhaft leben, und Autofinanzierungen, die Sie nicht mehr wahrnehmen.

So berechnen Sie Ihr Verhältnis aus einem Auszug

Sie brauchen keine Tabelle und keine Schufa-Auskunft. Ein Monat Kontoauszug hält die Antwort, denn Schuldendruck ist nur Abfluss geteilt durch Zufluss.

1. Finden Sie Ihr monatliches Nettoeinkommen. Das Gehalt oder der Lohn, der nach Steuern tatsächlich auf dem Konto landet.
2. Listen Sie jede Schuldenrate auf, die das Konto in diesem Monat verlassen hat. Kreditraten, Karten-Mindestraten, Dispozinsen, Autofinanzierung, BNPL-Raten, alles, was an einen Gläubiger geht.
3. Addieren Sie diese Raten und teilen Sie durch Ihr Nettoeinkommen. Mit 100 multiplizieren. Dieser Prozentsatz ist Ihr Schuldendruck.

Durchgerechnetes, illustratives Beispiel: Nettoeinkommen von €2.400 im Monat. Ein Privatkredit mit €310, zwei Karten-Mindestraten von zusammen €240 und €150 an BNPL-Raten ergeben €700. Das sind €700 geteilt durch €2.400, also 29 Prozent. Klar in der Vorsichtszone, mit weniger Spielraum, als es sich anfühlt.

Das ist der Moment, in dem ein Werkzeug sich seinen Platz verdient. VESTELON FLOW liest einen einzigen hochgeladenen Kontoauszug, ohne Bank-Login, und berechnet Ihren echten Schuldendruck aus den Raten, die Ihr Konto tatsächlich verlassen haben, nicht aus einer Zahl, die Sie geschätzt oder halb erinnert haben. Es bringt die BNPL-Raten und stillen Mindestraten ans Licht, die die meisten Menschen übersehen, und der erste Bericht ist kostenlos.

Was in jeder Zone zu tun ist

Die Zone sagt Ihnen den nächsten Schritt, und der dreht sich immer darum, den Abfluss zu senken, nicht nur den Saldo.

• Sicher: halten Sie die Linie. Vermeiden Sie Lifestyle-Inflation, die Sie leise in die Vorsichtszone zieht, und lenken Sie überschüssigen Cashflow ins Sparen.
• Vorsicht: hören Sie auf, neue Schulden zu machen, und fangen Sie an zu kürzen. Kündigen Sie vergessene Abos und streichen Sie Gebühren, damit von jedem Gehalt mehr Ihnen bleibt, und richten Sie diesen freigewordenen Cashflow auf die Salden.
• Gefahr: greifen Sie die teuerste Schuld an und erwägen Sie, hochverzinste Salden zu einer niedrigeren Rate zusammenzufassen. Ziel ist, den monatlichen Abfluss wieder unter 35 Prozent zu drücken.
• Kritisch: arbeiten Sie sich nicht per Kredit heraus. Hier leistet eine Schuldnerberatung oder eine strukturierte Vereinbarung mit Gläubigern mehr als jeder Tipp.

Bei der Methode dominieren zwei Ansätze. Die Schneeball-Methode tilgt zuerst Ihren kleinsten Saldo für den psychologischen Schwung, während die Lawinen-Methode zuerst Ihren höchsten Zinssatz angreift, um die Gesamtkosten am schnellsten zu senken. Beide funktionieren; die Lawine spart mehr Geld, der Schneeball hält mehr Menschen bei der Stange. Beide laufen nur auf dem freien Cashflow, den Sie auftreiben können.

Häufige Fragen

Welche Schuldenquote ist zu hoch?

Als Faustregel gilt: dauerhafte Schuldenraten über rund 35 bis 40 Prozent des monatlichen Nettoeinkommens sind der Punkt, an dem Druck gefährlich wird, und über 43 Prozent ist er meist nicht mehr tragfähig. Das sind Bänder, keine scharfen Linien, und sie setzen voraus, dass der Rest Ihrer Grundausgaben noch in das passt, was übrig bleibt.

Zählt meine Hypothek im Schuldendruck-Test mit?

Bei der Wohnkostentragfähigkeit ja, aber viele Menschen rechnen den Test nur auf Konsumschulden, also Karten, Kredite und BNPL, um zu sehen, wie viel Druck ihre nicht wohnbezogenen Darlehen zusätzlich zu Miete oder Hypothek auflegen. Rechnen Sie beides. Die reine Konsumschulden-Zahl zeigt Ihnen, wie zerbrechlich Ihr frei verfügbarer Cashflow ist.

Hält mich das Zahlen nur der Mindestrate sicher?

Nein. Die Mindestrate hält Sie zahlungsaktuell, nicht solvent. Sie ist so gestaltet, dass der Saldo kaum sinkt, das heißt, dieselbe Rate zehrt jahrelang an Ihrem Cashflow, während der Zins sich aufzinst. Eine niedrige Mindestrate kann hohen Druck verbergen, und genau deshalb messen Sie den echten Abfluss.

Dieser Artikel dient der Orientierung, nicht der Finanzberatung. Wenn Sie Ihre Raten nicht bedienen können, wenden Sie sich an Ihren Gläubiger oder eine kostenlose Schuldnerberatung in Ihrem Land, bevor der Druck weiter steigt.