Was ist ein Cashflow-Score (und was gilt als gesund)?

Die Größen, die in den Score einfließen

Der Score baut auf vier Strömen auf, die jeder Kontoauszug bereits enthält. Sie zu benennen ist die meiste Arbeit, denn die Zahl spiegelt nur das wider, was Sie sehen.

• Einkommen. Alles, was wirklich eingeht und bleibt: Gehalt, regelmäßige Überweisungen, planbares Nebeneinkommen. Keine einmaligen Rückerstattungen oder Geld, das nur durchläuft.
• Fixkosten. Die Zahlungen, die zu einem bekannten Termin wiederkehren, unabhängig von Ihrem Verhalten: Miete oder Hypothek, Nebenkosten, Versicherungen, wichtige Abos, unvermeidbare Mobilität.
• Schuldendienst. Kreditraten, Kartenmindestbeträge, Ratenkäufe nach dem Prinzip jetzt kaufen, später zahlen. Dieser Strom zählt am meisten, weil er feststeht, bevor Sie irgendetwas entscheiden.
• Lecks. Variable Ausgaben, die ohne Entscheidung nach oben kriechen: doppelte Abos, Gebühren, Aufladekäufe, die kleinen wiederkehrenden Posten, die niemand absichtlich verlängert hat.

Ziehen Sie die letzten drei vom ersten ab, und der verbleibende Prozentsatz ist der Score.

Gesunde versus fragile Bänder

Es gibt keine einzig richtige Zahl, aber die Bänder unten liefern einen brauchbaren Rahmen. Lesen Sie sie als den Anteil des Nettoeinkommens, der nach Fixkosten, Schuldendienst und realen Ausgaben noch frei ist. Die Euro-Beispiele gehen von einem beispielhaften Nettoeinkommen von €3,000 im Monat aus.

• Gesund, Score über 20. Mehr als €600 von jeweils €3,000 sind frei. Es bleibt Spielraum, eine Überraschung abzufangen und trotzdem Geld in Vermögen zu lenken. Entscheidungen fühlen sich freiwillig an, nicht erzwungen.
• Stabil, Score 10 bis 20. Zwischen €300 und €600 sind frei. Der Monat geht auf, aber eine einzige große Ausgabe kann den Überschuss auslöschen. Das ist das häufigste Band.
• Eng, Score 3 bis 10. Unter €300 sind frei. Das Budget geht nur auf, wenn nichts Unerwartetes passiert, und die meisten Monate fühlen sich an, als liefen sie am Limit.
• Fragil, Score unter 3. Fast nichts übersteht den Monat, oder die Zahl wird negativ. Fixkosten und Schuldendienst haben das Einkommen beansprucht, bevor das Ausgeben überhaupt beginnt.

Die Bänder sind beispielhafte Schwellen, keine Finanzberatung. Ihr Wert liegt in der Richtung: Sie zeigen, ob das Problem im Einkommen, den Fixkosten, den Schulden oder den Lecks liegt, weil jedes Band auf einen anderen Strom verweist.

Warum eine Zahl ein Budget schlägt

Ein Budget verlangt, jeden Monat Dutzende Posten vorherzusagen und zu kategorisieren und sich dann schuldig zu fühlen, wenn die Realität vom Plan abweicht. Ein Cashflow-Score macht das Gegenteil. Er liest, was bereits geschehen ist, und liefert eine Zahl, die Sie über die Zeit verfolgen können.

Diese eine Zahl ist ehrlich auf eine Weise, wie Kategorien es nicht sind. Ihr ist es egal, ob eine Buchung Einkauf oder Restaurant war, nur ob Geld schneller abfloss, als es hereinkam. Sie können nicht mit ihr streiten, Sie können sie nur bewegen. Und weil es eine Zahl ist, sehen Sie, wie sie etwa von 11 auf 17 über ein paar Monate steigt, und wissen ohne Tabelle, dass der Trend echt ist. Ein Budget sagt Ihnen, wohin Geld gehen soll. Ein Cashflow-Score sagt Ihnen, was Ihr Geld tatsächlich tut.

So berechnen Sie Ihren aus einem Kontoauszug

Ein voller Monat Aktivität reicht zum Start. Die Methode ist dieselbe, ob Sie es von Hand tun oder ein Werkzeug lesen lassen.

1. Summieren Sie Ihr reales Einkommen des Monats. Nur Geld, das eingegangen ist und geblieben ist.
2. Addieren Sie Fixkosten und Schuldendienst. Die wiederkehrenden, datierten, festen Zahlungen.
3. Addieren Sie alles andere, was abfloss. Variable Ausgaben und Lecks, ohne sie in Kategorien zu sortieren.
4. Ziehen Sie beide Summen vom Einkommen ab. Was übrig bleibt, ist Ihr monatlicher Cashflow.
5. Teilen Sie diesen Überschuss durch das Einkommen und lesen Sie ihn als Prozentsatz. Dieser Prozentsatz ist Ihr Score.

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So verbessern Sie ihn

Weil der Score ein Verhältnis ist, können Sie ihn von beiden Seiten bewegen, und die dauerhaftesten Gewinne kommen aus den festen Strömen, nicht daraus, bei Dingen zu sparen, die Ihnen Freude machen.

• Stopfen Sie zuerst die Lecks. €40 wiederkehrende Verschwendung, die Sie beenden, fügen dem Überschuss jeden Monat €40 hinzu, ohne wiederholten Aufwand.
• Senken Sie Fixkosten dort, wo sie wiederkehren. Eine neu verhandelte Rechnung hebt den Score jeden Monat danach, nicht nur einmal.
• Bauen Sie den Schuldendienst gezielt ab. Dieser Strom steht fest, bevor Sie irgendetwas wählen, deshalb gibt sein Schrumpfen die meiste Freiheit am Boden der Rechnung zurück.

Nichts davon verlangt, mehr zu verdienen. Es verlangt zu sehen, welcher Strom den größten Anteil nimmt, und dann genau dort zu handeln.

FAQ

Was ist ein guter Cashflow-Score? Ein Score über 20 ist gesund und bedeutet, dass mehr als ein Fünftel Ihres Nettoeinkommens nach Fixkosten, Schulden und Ausgaben frei ist. Zwischen 10 und 20 ist stabil. Unter 3 ist fragil. Das sind beispielhafte Bänder, keine Regel.

Ist ein Cashflow-Score dasselbe wie ein Kredit-Score? Nein. Ein Kredit-Score spiegelt, wie Sie in der Vergangenheit mit Krediten umgegangen sind. Ein Cashflow-Score spiegelt, wie viel Ihres aktuellen Einkommens gerade jetzt frei ist, berechnet aus Ihrem eigenen Auszug statt aus einer Auskunftei.

Wie oft sollte ich ihn prüfen? Monatlich reicht, um einen Trend zu sehen. Weil der Score liest, was bereits geschehen ist, gibt ein einzelner Monat eine Ausgangsbasis und einige Monate zeigen, ob Ihre Änderungen die Zahl bewegen.