Průměrné výdaje podle věku: za co utrácí peníze každá generace

Vaše třicítka: cena budování života

Třicítka bývá obdobím, kdy přicházejí velké fixní náklady. Nájem nebo první hypotéka, auto a často první roky výchovy dětí. Výdaje mívají tendenci prudce růst, ale roste i příjem, což zakrývá, kam peníze ve skutečnosti jdou.

To je dekáda, ve které plíživý růst životního stylu tiše koná svou práci. Přijde zvýšení platu a výdaje se mu přizpůsobí téměř automaticky: o něco větší byt, hezčí auto, více jedení venku, protože na vaření zbývá méně času. Bydlení a péče o děti se často stávají dvěma největšími položkami celého rozpočtu a jako obecný odhad samotné bydlení dokáže pohltit kdekoli od čtvrtiny po více než třetinu čistého příjmu podle toho, kde žijete.

Úniky jsou tu jiné. Skrývají se za velkými, legitimními náklady, takže je nikdo nezpochybňuje.

• Plíživý růst životního stylu, kde se každé zvýšení platu vstřebá dřív, než ho pocítíte.
• Automatický pilot u pojištění a energií, placení věrnostní pokuty rok co rok za smlouvy, které byly výhodné, když jste je poprvé podepsali.
• Duplicitní rodinná předplatná, dva lidé v jedné domácnosti platí odděleně za tytéž služby.

Vaše čtyřicítka: vrchol výdělku, vrchol složitosti

Ve čtyřicítce je příjem často na svém vrcholu nebo blízko něj a stejně tak i počet pohyblivých částí. Hypotéka, možná větší, dospívající děti, stárnoucí rodiče a finanční život s více účty, kartami a závazky než kdykoli předtím. Samotná složitost se stává nákladem.

Výdaje v této fázi jsou málokdy bezhlavé. Problémem je, že je jich prostě tolik, že nikdo nedokáže udržet celý obraz v hlavě. Děti jsou s přibývajícím věkem dražší a balík aktivit, zařízení, oblečení a výletů se potichu může stát jednou z největších volných kategorií, aniž by o tom někdo rozhodl.

• Nahromaděná předplatná, často deset i více let malých služeb, které nikdo nikdy nezrušil.
• Věrnostní daň na hypotékách, energiích, internetu a pojištění, které se roky nepřezkoumaly.
• Roztříštěné výdaje napříč více kartami a účty, takže celkovou částku nikdy nevidíte na jednom místě.

To je věk, ve kterém jediný čestný pohled na všechny výdaje mívá tendenci najít nejvíce peněz, prostě proto, že je co najít.

Vaše padesátka a dál: optimalizace a poplatky

Později v životě se obraz výdajů často zjednoduší. Hypotéky mohou být splacené, děti mohou být z domu a každodenní náklady na život mohou klesnout. Ale dva úniky mívají tendenci nabývat na důležitosti: poplatky a zastaralé závazky.

Poplatky se stávají tichým nepřítelem. Poplatky za účet, za karty, za investice a důchod i kurzové náklady jsou v jednom měsíci malé, ale léty a u větších zůstatků se silně kumulují. Rozdíl byť o zlomek procenta v investičních poplatcích může na dlouhém horizontu zavážit. Jako obecný odhad mnohé domácnosti v této fázi stále platí za více služeb a smluv, které už nezapadají do jejich života.

• Investiční a důchodové poplatky, které tiše ukrajují z dlouhodobých výnosů.
• Zastaralé pojištění nadimenzované na životní fázi, která už pominula.
• Stará předplatná a členství držená ze zvyku, ne z používání.

Vzorce, které se opakují v každém věku

Když odloupnete detaily specifické pro dekádu, v téměř každém rozpočtu se objeví tytéž tři úniky, bez ohledu na věk.

1. Zapomenutá předplatná. Zkušební verze, které se změnily na placené, služby použité jednou, duplicity v domácnosti. Jsou dost malé, aby se daly ignorovat jednotlivě, a dost velké, aby zavážily dohromady.
2. Poplatky a věrnostní daň. Banky, pojišťovny a poskytovatelé odměňují setrvačnost horšími cenami. Náklad je neviditelný právě proto, že se na výpisu nic nemění.
3. Plíživý růst životního stylu. Výdaje se v každé fázi rozpínají, aby zaplnily příjem, takže vyšší plat málokdy působí jako větší svoboda, pokud si aktivně nevšimnete, kam to navíc jde.

Žádný z nich nevyžaduje vydělávat více, abyste ho opravili. Vyžadují jasné vidění. Ať je vám jakýkoli věk, nejrychlejší cesta najít svůj vlastní vzorec je podívat se na jeden skutečný bankovní výpis a nechat kategorie promluvit. Přesně to dělá VESTELON FLOW: přečte jeden výpis a ukáže, kam vaše peníze opravdu jdou, s prvním reportem zdarma a bez nutnosti přihlašovat se do banky.

O těchto číslech

Rozsahy a vzorce v tomto článku jsou syntetizovány z veřejných průzkumů výdajů a rozpočtů domácností a jsou představeny jako obecné odhady, které ilustrují, jak se výdaje obvykle mění napříč životními fázemi. Nejsou to přesná měření ani předpovědi o žádném jednotlivci. Skutečné výdaje se nesmírně liší podle země, příjmu, velikosti domácnosti a osobních okolností. Úniky popsané dekádu po dekádě jsou směrové vzorce, ne přesná čísla. Jediné číslo, které vás opravdu popisuje, je to, které vychází z vašeho vlastního výpisu.

Časté otázky

Která věková skupina utrácí nejvíce peněz?

Jako obecný vzorec, celkové výdaje mívají tendenci vrcholit někde ve čtyřicítce a začátkem padesátky, kdy je příjem vysoký a závazky jako bydlení a děti jsou největší. Mladší a starší domácnosti obvykle utrácejí méně v absolutních číslech, ačkoli úniky jako podíl z příjmu mohou být stejně významné v každém věku.

Jak se mění výdaje s přibývajícím věkem?

Kategorie se mění více než celkové částky. Předplatná a vycházení dominují únikům ve dvacítce, bydlení a rodina převezmou vedení ve třicítce a čtyřicítce a poplatky a zastaralé závazky se stávají hlavním odlivem v padesátce a dál. Plíživý růst životního stylu a zapomenutá předplatná se však objevují v každé fázi.

Jak mohu vidět svůj vlastní vzorec výdajů podle kategorie?

Nejjednodušší cesta je podívat se na jeden měsíc skutečných transakcí roztříděných do kategorií, místo spoléhání se na paměť nebo průměry. VESTELON FLOW přečte jediný bankovní výpis a vytvoří kategorizovaný přehled, zdarma u prvního reportu a bez jakéhokoli přihlašování do banky, takže můžete porovnat svůj vlastní vzorec s typickými úniky pro vaši životní fázi.