كم يجب أن تدخر بحلول سن 30 و40 و50 و60؟

حدود القاعدة

• تفترض عقودا من الدخل المستقر المتزايد. بداية متأخرة بعد الدراسة، انقطاع مهني، إعادة تأهيل، مرض، أطفال: أي من هذه يزيح المنحنى كله، والنموذج لا يبالي.
• تفترض أن عليك تمويل معظم تقاعدك بنفسك. صحيح إلى حد كبير في الولايات المتحدة، وأقل صحة بكثير في معظم أوروبا.
• تقيس حجم المدخرات لا السلوك. من لديه نصف راتبه السنوي مدخرا ويضع جانبا 20 بالمئة من دخله كل شهر في وضع أفضل على المدى الطويل ممن لديه 2x ولا يدخر شيئا.
• الزيادة في الراتب تجعلك تبدو أسوأ. لأن الهدف مضاعف للراتب، فإن الترقية ترفع العتبة فورا بينما تبقى مدخراتك كما هي. يمكنك أن تتأخر بسبب نجاحك، وهذا يخبرك شيئا عن مدى جدية هذه التسمية.

اختبار واقعي أوروبي

إذا كنت تقرأ هذا من ألمانيا أو فرنسا أو إسبانيا أو سلوفاكيا أو معظم البلدان الأوروبية الأخرى، فتذكر أن هذا المعيار لم يكتب لك. أنظمة التقاعد العامة في معظم أوروبا مصممة لتعويض حصة معتبرة من دخل العمل، وكثير من الموظفين يراكمون أيضا حقوقا تقاعدية إلزامية أو مهنية لا تظهر أبدا في أي حساب يتفقدونه. إن 8x لدى العامل الأمريكي في سن 60 عليها أن تؤدي مهمة تؤدي عقود من الاشتراكات الاجتماعية جزءا منها لدى كثير من الأوروبيين.

هذا ليس ترخيصا لتجاهل الادخار. فمعدلات التعويض تختلف اختلافا هائلا بين البلدان، والأنظمة العامة تحت ضغط ديموغرافي، وأصحاب العمل الحر غالبا ما يراكمون أقل بكثير مما يفترضون. الترجمة الأوروبية الصادقة أكثر لينا: خذ المضاعفات مرجعا لما يتطلبه التمويل الذاتي الكامل، ثم اخصم منها ما ستغطيه واقعيا معاشاتك الحكومية والمهنية. بالنسبة لمعظم الموظفين الأوروبيين هذا الخصم كبير، ولا يمكن لأي جدول أمريكي عام أن يحسبه لك.

متأخر عند 30: ابن الآلة لا الرصيد

عند سن 30 يقول المعيار راتب سنة واحدة، وشريحة ضخمة من الناس بعيدة كل البعد عنه بعد الدراسة ورواتب البداية والإيجارات الغالية. الجانب المحرر: عند 30، الرصيد أقل أهمية بكثير من العادة. الوقت يقوم بالعمل الشاق، فالمهمة العاجلة هي تشغيل الآلة.

• حدد معدل ادخار وأتمته. حول نسبة ثابتة، من 10 إلى 20 بالمئة إن استطعت، إلى حساب منفصل يوم نزول الراتب. إن كان ذلك بعيد المنال، فابدأ بأي نسبة كانت وارفعها مع كل زيادة في الراتب.
• سدد الديون مرتفعة الفائدة أولا. لا استثمار يتفوق بثبات على فوائد الائتمان الاستهلاكي المكلف، لذا فإن سداده هو أفضل عائد متاح لك.
• اعرف إنفاقك الشهري الحقيقي مرة واحدة. معظم الناس في سن 30 لم يروه فعلا قط، بل خمنوه فقط. نظرة صادقة واحدة إلى كشف الحساب البنكي تكشف عادة عن هامش أكبر من المتوقع.

متأخر عند 40: عقد التسريبات

عند 40 يقول الهدف ثلاثة أضعاف الراتب، وهذا هو العقد الذي تؤلم فيه المقارنة أكثر: الدخل عادة أعلى، لكن السكن والأطفال والسيارات والتأمين كذلك. وهو أيضا العقد الذي يتسرب فيه المال بهدوء، لأن الحياة الأكثر انشغالا تعني انتباها أقل لكل يورو.

• راجع تكاليفك المتكررة. الاشتراكات ووثائق التأمين المتداخلة والعضويات المنسية والرسوم البنكية تتضخم مع الدخل ونادرا ما تراجع. قطعها يرفع معدل ادخارك دون المساس بنمط حياتك. فحص التدفق النقدي من كشف واحد، مثل التقرير الأول المجاني من VESTELON FLOW، طريقة سريعة لرؤية القائمة كاملة مع تكاليفها السنوية.
• أعط كل زيادة في الراتب مهمة. وجه نصف أي زيادة على الأقل مباشرة إلى الادخار قبل أن يمتصها نمط حياتك.
• خذ كل مساهمة إضافية معروضة. إذا كان صاحب عملك أو الدولة يضيف إلى اشتراكات تقاعدك، فساهم بما يكفي للحصول عليها كلها: إنها أقرب ما ستقابله إلى المال المجاني.

متأخر عند 50: روافع أكبر ووقت لا يزال كافيا

ستة أضعاف الراتب عند 50 تبدو قاسية إذا كنت عند ضعف أو ضعفين. لكن خمس عشرة سنة عمل لا تزال مدة كافية للفائدة المركبة، ولتحركات هيكلية تتضاءل أمامها كل اقتطاعات القهوة.

• هاجم أكبر تكلفتين أو ثلاث تكاليف ثابتة. السكن والمركبات والتأمين تهيمن على معظم الميزانيات في هذا العمر. إعادة التمويل أو الاستغناء عن سيارة أو إعادة التفاوض على الوثائق تحرر نقدا أكثر من مئة تضحية صغيرة.
• استخدم مخصصات التعويض. كثير من أنظمة التقاعد تسمح باشتراكات أعلى بمزايا ضريبية بدءا من الخمسينيات. إن كان نظامك يسمح، فهذا هو العقد الذي وجدت من أجله.
• خطط لنهاية القرض العقاري. دخول التقاعد بلا تكاليف سكن يغير الحساب أكثر من أي حجم محفظة تقريبا، لأنه يقلص بشكل دائم الدخل الذي تحتاج إلى تعويضه.

متأخر عند 60: أعد كتابة الخطة لا الماضي

عند 60 يتوقف السؤال المفيد عن أن يكون كيف أصل إلى 8x ويصبح كيف يبدو التقاعد الذي أستطيع فعلا تمويله. هذا سؤال تخطيط لا سؤال خجل، وله إجابات ملموسة.

• احصل على أرقام تقاعد دقيقة. اطلب كشفا رسميا بحقوقك الحكومية والمهنية بدلا من التقدير. غالبا ما تكون الفجوة مختلفة الشكل عما كنت تخشاه.
• احسب قيمة كل سنة عمل إضافية. العمل سنة إضافية، ولو بدوام جزئي، يساعد مرتين: اشتراكات أكثر تدخل، وسنة أقل من سحب المدخرات.
• قلص التكاليف الثابتة قبل التقاعد لا بعده. تقليص قاعدة تكاليفك بينما الدخل لا يزال يتدفق أسهل بكثير من فعله لاحقا تحت الضغط، وكل يورو من التكاليف الدائمة تزيله يقلل المحفظة التي تحتاجها.

لماذا يتفوق معدل الادخار على جدول المقارنة

عمليات البحث عن متوسط المدخرات حسب العمر تطرح في الحقيقة سؤالا واحدا: هل أنا بخير؟ جدول من الغرباء لا يستطيع الإجابة، لأن المتوسط يخلط أشخاصا بمعاشات وتكاليف وعائلات وبلدان مختلفة. الرقم الذي يتنبأ فعلا بمستقبلك هو معدل ادخارك، النسبة المئوية من الدخل التي تحتفظ بها كل شهر، لأنه الرافعة الوحيدة الخاضعة كليا لسيطرتك. المحفظة تتبع المعدل.

ولا يمكنك معرفة معدلك دون معرفة أرقامك الحقيقية: ما يدخل فعلا، وما يخرج، وما يتبقى. ليست الأرقام التي تظنها، بل الأرقام الموجودة في كشف حسابك البنكي. معظم الناس لم يقيسوها قط، ولهذا تبدو جداول المقارنة موثوقة إلى هذا الحد: إنها تملأ فراغا تسده أمسية واحدة من القياس الصادق بشكل أفضل.

أشهر البقاء: مقياس شخصي أكثر فائدة

إليك مقياسا يتفوق على كل جداول العمر: اقسم ما تملكه على ما يكلفه شهر واحد من حياتك فعلا. الناتج هو أشهر البقاء لديك، المدة التي يمكنك الصمود خلالها لو توقف الدخل غدا.

إنه يتفوق على مضاعفات الراتب في كل محور مهم. فهو شخصي، مبني على قاعدة تكاليفك الحقيقية لا على أمريكي نموذجي. ويتحسن من الاتجاهين، بادخار أكثر أو بقص التكاليف الثابتة. وينعكس مباشرة على قرارات حقيقية: تغيير وظيفة، انقطاع مهني، بدء مشروع، تجاوز ربع سنة عصيب. هذا أحد الأرقام التي يحسبها VESTELON FLOW من كشف حساب بنكي واحد مرفوع، دون تسجيل دخول إلى البنك، إلى جانب تدفقك النقدي وتسريباتك وقدرتك الشهرية على الادخار. التقرير الأول مجاني، ويستبدل بسؤال هل أنا متأخر عن الآخرين السؤال الأفضل: أين أقف بالضبط، وما الخطوة التالية.

الأسئلة الشائعة

كم يجب أن أدخر بحلول سن 30؟ قاعدة شائعة لدى كبار مديري الأصول الأمريكيين تقول نحو راتب سنة واحدة، شاملا مدخرات التقاعد والاستثمارات. عمليا، معدل ادخارك عند 30 أهم بكثير من الرصيد: 15 بالمئة منتظمة تبدأ الآن تتفوق على سبق يتوقف.

هل هذه المعايير واقعية في أوروبا؟ جزئيا فقط. فهي تفترض أنك تمول معظم تقاعدك بنفسك على الطريقة الأمريكية. في معظم أوروبا تعوض المعاشات الحكومية والمهنية حصة من دخل العمل، لذا تبالغ المضاعفات في ما يجب أن تحتويه حساباتك الخاصة. أما أصحاب العمل الحر، الذين غالبا ما يراكمون القليل، فعليهم أخذ الأهداف بحرفية أكبر.

ماذا أفعل إذا كنت متأخرا كثيرا ويوترني ذلك؟ توقف عن المقارنة وابدأ بالقياس. اعرف معدل ادخارك وأشهر بقائك من كشف حساب بنكي حقيقي لا من الذاكرة. ثم نفذ الخطوة الهيكلية لعقدك: أتمت نسبة عند 30، واقطع التسريبات المتكررة عند 40، وهاجم التكاليف الثابتة الكبيرة عند 50، واحصل على أرقام تقاعد دقيقة عند 60.