负债到什么程度才算危险？一个简单的财务压力测试

安全、警戒与危险三个区间

下面的百分比是示意性区间，并非法律界限，但它与放贷方和债务顾问解读风险的方式高度吻合。把每月每一笔还款加起来，除以每月税后到手收入，找出你的数字。

• 低于20% — 安全。债务是工具，而非负担。你有余地储蓄、消化一笔意外账单，并在收入某个月下滑时继续还款。
• 20%到35% — 警戒。仍可掌控，但余地很薄。一次加息、一笔新贷款或工时减少都会很快咬人。这是需要盯紧的区间。
• 35%到43% — 危险。你大部分的灵活度已经消失。你很可能是靠削减必需开支来勉强支付最低还款，任何冲击都会把你推向更多借贷。
• 高于43% — 临界。账算不平了。你通常是在借钱来偿还借来的钱，这正是债务漩涡背后的机制。此时该寻求有组织的帮助，而不是再借一笔。

最低还款和先买后付如何掩盖真实压力

只有当你计入真实流出时，这个测试才诚实，而有两样东西天生就用来伪装它。

第一是最低还款额。信用卡最低还款被设计得很小，常在余额的2%到3%左右。在 €5,000 的余额上，它看起来像每月无害的 €125。但其中大部分是利息，所以余额几乎不动，而这 €125 会连年从你账户流出。你的压力比例看似很低，可债务实际上原地踏步。低最低，高陷阱。

第二是先买后付。先买后付把一笔消费拆成几期，每期都显得微不足道，而且因为它们往往不会作为一笔可辨认的贷款出现，人们便忘了自己同时跑着多少笔。四个活跃的先买后付计划，每两周各 €35，就是每月 €280 的承诺流出，却从不像是债务。它就是债务，它属于你公式的分子。你长期透支的额度、你早已不再留意的车贷，同样如此。

如何从一份账单算出你的比例

你不需要电子表格，也不需要征信报告。一个月的银行账单就握着答案，因为债务压力不过是流出除以流入。

1. 找出你每月的税后到手收入。真正落入账户、完税之后的工资或薪水。
2. 列出当月离开账户的每一笔还款。贷款还款、信用卡最低还款、透支利息、车贷、先买后付分期，凡是流向债权人的都算。
3. 把这些还款加起来，再除以你的到手收入。乘以100。那个百分比就是你的债务压力。

一个算过的示意例子：每月到手收入 €2,400。一笔个人贷款 €310，两张卡的最低还款合计 €240，再加 €150 的先买后付分期，共 €700。即 €700 除以 €2,400，等于29%。正好落在警戒区，余地比感觉上要少。

这正是一件工具证明自己价值的时刻。VESTELON FLOW 读取你上传的一份银行账单，无需登录银行，并从真正离开你账户的还款中算出你真实的债务压力，而不是你估出来或一知半解记下来的数字。它会把多数人漏掉的先买后付分期和悄无声息的最低还款一一显出来，而且第一份报告免费。

每个区间该怎么做

区间会告诉你该走哪一步，而这一步永远是关于降低流出，而不只是降低余额。

• 安全：守住阵线。避免悄悄把你拖入警戒区的生活方式膨胀，把多余的现金流导向储蓄。
• 警戒：停止增加新债，开始修剪。取消被遗忘的订阅、削掉各种手续费，让每份工资更多地留给你自己，再把这笔腾出来的现金流引向余额。
• 危险：主攻最贵的债务，并考虑把高利率余额合并为一笔更低的还款。目标是把每月流出拉回35%以下。
• 临界：别想靠借钱脱身。在这里，一条债务咨询热线或一份与债权人达成的有组织安排，比任何小技巧都管用。

在方法上，有两种思路占主导。雪球法先清掉你最小的余额以获得心理上的势头，而雪崩法先瞄准你最高的利率以最快削减总成本。两者都有效；雪崩法省更多钱，雪球法让更多人坚持下去。无论哪一种，都只能靠你能挤出的那部分闲置现金流来运转。

常见问题

负债收入比多高才算太高？

作为一个实用参考，每月还款长期高于税后到手收入的约35%到40%，就是压力转为危险之处，而高于43%通常就难以维持了。这些是区间，不是分明的界线，并且假定你其余的必需开支仍能塞进剩下的部分。

我的房贷算进债务压力测试吗？

就住房负担能力而言，算；但很多人只用消费类债务来跑这个测试，即信用卡、贷款和先买后付，看看自己非住房的借贷在房租或房贷之上又添了多少压力。两种都跑一遍。只算消费债务的那个数字，会告诉你你那份可自由支配的现金流有多脆弱。

只还最低还款能保我安全吗？

不能。最低还款让你不逾期，却不让你有偿付能力。它被设计成余额几乎不降，这意味着同一笔还款会连年抽干你的现金流，而利息却在复利累加。低最低还款能掩盖高压力，这恰恰是你要衡量真实流出的原因。

本文仅供参考，不构成财务建议。如果你无法按时还款，请在压力进一步累积之前，联系你的债权人或你所在国家的免费债务咨询热线。