Quelle part du revenu doit aller au remboursement des dettes ?

Un tableau de paliers pour le revenu net

Les chiffres ci-dessous sont indicatifs, exprimés en service total de la dette par rapport au revenu net. Ils forment un cadre pour lire vos propres chiffres, pas une règle.

• Confortable, sous 20 pour cent. La dette est une ligne mineure. Votre trésorerie absorbe une facture imprévue ou un mois faible sans que vous ayez à tout réorganiser.
• Gérable, 20 à 28 pour cent. La dette est présente mais ne dirige pas. Vous pouvez encore épargner et encore vous adapter quand survient quelque chose d'irrégulier.
• Tendu, 28 à 36 pour cent. Une part sensible de chaque paie est engagée avant que vous ne dépensiez pour quoi que ce soit. L'épargne ralentit. Une seule perturbation impose un choix difficile.
• À risque, au-delà de 36 pour cent. Le service de la dette façonne le mois. La marge pour les chocs est mince, et les nouveaux emprunts tendent à combler les anciens plutôt qu'à financer quoi que ce soit de nouveau.

Ces paliers sont volontairement plus larges qu'un seul chiffre magique. Quelqu'un avec de faibles coûts fixes tient confortablement à 32 pour cent. Quelqu'un avec un loyer élevé et un long trajet domicile-travail peut se sentir coincé dès 24 pour cent. Le ratio vous dit la forme de la pression ; vos autres engagements vous disent combien vous pouvez en porter.

Pourquoi le logement et la dette de consommation doivent être comptés ensemble

Une erreur courante consiste à suivre le prêt immobilier dans une colonne mentale et le crédit auto, la mensualité du téléphone et le minimum de la carte de crédit dans une autre. Votre compte bancaire ne garde pas ces colonnes séparées. Chacun d'eux part à peu près aux mêmes dates et réduit la même réserve d'argent.

Les compter ensemble est la seule façon dont le ratio signifie quelque chose. Un ratio logement de 25 pour cent paraît calme isolément, mais ajoutez un crédit auto de 9 pour cent et un solde renouvelable de 5 pour cent et vous êtes à 39 pour cent au total, fermement dans le palier à risque. Chaque pièce paraissait raisonnable séparément. La somme est ce que votre trésorerie doit survivre. C'est exactement ainsi qu'un prêteur prudent vous voit plus tard : il additionne le tout avant de décider ce que vous pouvez rembourser.

Comment calculer le vôtre à partir d'un relevé

Vous n'avez besoin ni d'une appli de budget ni d'un tableur de catégories. Un mois d'activité bancaire suffit.

1. Trouvez votre revenu net, le total réellement arrivé : salaire, plus tout revenu secondaire fiable.
2. Listez chaque paiement de dette récurrent du mois : financement du logement, échéances de prêt, paiements fractionnés, et le minimum dû sur toute carte ou ligne de crédit. Comptez le service contractuel de la dette, pas les factures générales comme l'électricité ou les courses.
3. Additionnez ces paiements et divisez par le revenu net. Multipliez par 100. Ce pourcentage est votre véritable DSTI.

La partie honnête est l'étape deux, car la dette a l'habitude de se cacher dans des transactions d'apparence ordinaire. Une lecture du relevé sur les paiements réels est plus fiable que la mémoire. C'est là que VESTELON FLOW trouve sa place : vous téléversez un relevé, sans connexion bancaire, et FLOW lit votre part réelle de service de la dette à partir des paiements qui ont vraiment quitté votre compte, premier rapport gratuit. Il sépare le remboursement contractuel du reste de vos sorties, pour que le ratio reflète ce que vous devez, pas ce que vous avez estimé.

Ce que chaque palier signifie pour la résilience et pour un futur prêt immobilier

La résilience tient surtout à la distance par rapport à 36 pour cent. Plus vous êtes en dessous, plus votre trésorerie peut absorber une baisse de revenu, une hausse de taux ou une dépense ponctuelle avant que quelque chose ne doive céder. Un ménage à 18 pour cent peut perdre un mois de revenu et couvrir encore ses obligations. Un ménage à 38 pour cent ne peut rien perdre sans emprunter pour combler l'écart, ce qui augmente encore le ratio, et c'est ainsi que commencent les spirales de dette.

Cela compte de nouveau quand vous demandez un prêt immobilier. Le prêteur calcule votre DTI sur le revenu brut et ajoute le nouveau paiement de logement par-dessus vos dettes existantes. Si votre dette de consommation actuelle vous pousse déjà vers leur plafond, le prêt qu'ils approuvent rétrécit, parfois fortement. Solder un crédit auto ou un solde de carte avant de demander peut relever votre montant approuvé plus qu'une hausse de salaire équivalente. Le ratio que vous gérez aujourd'hui est le ratio qui décide de vos options plus tard.

FAQ

40 pour cent de dette sur revenu, est-ce trop ? Sur le revenu net, 40 pour cent se situe dans le palier à risque. C'est tenable avec de très faibles autres coûts, mais cela laisse peu de marge pour les chocs, et la plupart des prêteurs le traitent comme un plafond plutôt qu'une cible.

Le loyer compte-t-il dans un ratio dette sur revenu ? Le loyer n'est pas du crédit, donc le DTI strict l'exclut. Mais pour juger la vraie pression sur la trésorerie, le coût du logement a sa place dans le tableau, raison pour laquelle une vue DSTI nette incluant le financement du logement est plus honnête que le DTI brut seul.

Dois-je utiliser le revenu brut ou net pour juger mon propre ratio ? Utilisez le net pour vous-même, car le net est l'argent que vous contrôlez réellement. Les prêteurs utilisent le brut pour vous présélectionner, mais votre réalité mensuelle tourne sur ce qui arrive sur le compte.