Jak hospodařit s penězi před odchodem do důchodu

Seznam úkolů na roky před odchodem do důchodu

Žádný z těchto kroků není třeba zvládnout během jednoho víkendu. Berte je jako posloupnost, kterou se prochází po měsíce a kterou revidujete, jak se vaše situace mění.

1. Zmapujte své skutečné měsíční výdaje nyní. Většina lidí nosí v hlavě hrubou představu, která se po sečtení všeho ukáže být hluboko pod realitou, včetně nepravidelných nákladů, které se neobjeví každý měsíc. Podívejte se na skutečný záznam, kam vaše peníze šly, ne na to, co předpokládáte. Toto jediné číslo ukotvuje každý důchodový výpočet, který kdy uděláte.
2. Splaťte nejdříve drahé dluhy. Kreditní karty, povolená přečerpání a spotřebitelské úvěry stojí mnohem více, než vydělá většina úspor či investic. Jejich splacení je jeden z nejspolehlivějších výnosů, jaké máte k dispozici, a vstup do důchodu bez nich odstraní pevný odběr z menšího příjmu. Nejprve si vezměte nejvyšší úrokovou sazbu a poté postupujte dolů.
3. Vytvořte si větší rezervu. Nouzový fond je důležitější, ne méně, jak se blížíte k důchodu, protože vaše schopnost vydělat se z potíží ven se zmenšuje. Oprava střechy nebo výměna auta by vás neměly nutit sáhnout na dlouhodobé úspory v nesprávný okamžik. Mířte na polštář, který pokryje několik měsíců vašich skutečných výdajů na snadno dostupném účtu.
4. Rozlišujte pevné a volitelné výdaje. Rozdělte své výdaje do dvou skupin: náklady, kterým se nevyhnete, jako bydlení, energie, jídlo a pojištění, a náklady, které si volíte, jako cestování, restaurace a koníčky. Vaše pevné náklady jsou vaše podlaha, minimum, které váš důchodový příjem musí pokrýt každý měsíc. Znalost této podlahy vám řekne, kolik prostoru máte a kde byste mohli přibrzdit, kdyby bylo třeba.
5. Otestujte své náklady na nižším příjmu. Než změna přijde, představte si svůj příjem na úrovni, kterou očekáváte v důchodu, a zeptejte se, zda vaše výdaje stále sedí. Pokud ne, máte roky na to, abyste se přizpůsobili postupně, ne náhle. To je mnohem snazší udělat klidně nyní než pod tlakem později.

Váš současný cashflow je místo, kde každý plán začíná

Každá důchodová projekce stojí na jednom předpokladu: kolik budete utrácet. Spletěte si toto číslo a celý plán se nakloní, ať už našetříte příliš mnoho a odepřete si přítomnost, nebo našetříte příliš málo a pocítíte tlak později. Nejužitečnější, co můžete udělat, tedy není předpovídat vzdálenou budoucnost, ale jasně vidět svou přítomnost.

Váš bankovní výpis už drží odpověď. Je to úplný záznam toho, co skutečně utrácíte, včetně předplatných, na která jste zapomněli, a nákladů, které přicházejí jen jednou či dvakrát do roka. Potíž je, že výpis je dlouhý seznam transakcí, ne souhrn, a číst desítky stránek ručně je zdlouhavé a snadno se při tom chybuje.

Zde pomáhá nástroj. VESTELON FLOW vám umožní nahrát jeden výpis, bez zakládání přihlášení, a přečte vám ho zpět jako jasný obraz: vaše skutečné měsíční výdaje, co je pevné a co volitelné, a kam peníze opravdu jdou. Vaše první zpráva je zdarma. Neřekne vám, kdy jít do důchodu ani jak investovat, ale dá vám to jedno číslo, na kterém závisí každé další rozhodnutí, čerpané z vaší vlastní skutečné aktivity, ne z odhadu.

Jakmile uvidíte svůj skutečný cashflow, zbytek seznamu se stane konkrétním. Víte, kolik dluhu reálně splatíte, jak velká rezerva pokryje vaše skutečné náklady a jaký příjem vaše podlaha vyžaduje. Plánování přestává být abstraktní a začíná být ukotvené ve vašich vlastních číslech.

Často kladené otázky

Kolik let před důchodem bych se měl začít připravovat? Neexistuje pevná hranice, ale nejcennějších je pět až deset let předtím, protože váš příjem je vysoký a na změny je ještě čas, aby zabraly. Přitom jakákoli příprava pomáhá a zřídka je příliš pozdě splatit dluh, vytvořit rezervu nebo si prostě jasněji ujasnit své výdaje.

Mám v těchto posledních letech splácet dluh, nebo více spořit? Obecně obvykle přichází na řadu nejprve splacení drahého dluhu, protože náklady na něj obvykle převáží to, co úspory vydělají. Nízkoúročený, dlouhodobější dluh je osobnějším rozhodnutím. Správná rovnováha závisí na vaší celé situaci, což je dobrá otázka pro kvalifikovaného poradce.

Co když mé výdaje vypadají příliš vysoko na očekávaný příjem? Zjistit to nyní je dobrý výsledek, ne špatný. S roky před sebou dokážete oddělit pevné náklady od volitelných, postupně ubírat tam, kde si zvolíte, a upravit své plány dávno před změnou příjmu. Čím dříve mezeru uvidíte, tím jemnější může být reakce.

Poznámka k poradenství

Tento článek je obecná informace, která vám má pomoci jasně přemýšlet o penězích v letech před důchodem. Není to finanční, důchodové, daňové ani investiční poradenství a nezohledňuje vaše osobní okolnosti. Důchody a rozhodnutí o důchodu mohou být složité a obtížně se vracejí zpět, proto před jakýmkoli rozhodnutím prosím hovořte s kvalifikovaným finančním poradcem, který se podívá na vaši celou situaci.