Dluhová lavina vs sněhová koule: která metoda zbaví dluhu rychleji?

8 min čtení

Lavina zbaví dluhu rychleji na papíře. Nejdřív splácíte nejvyšší úrokovou sazbu, takže za celý život dluhu odevzdáte věřitelům nejméně peněz. Sněhová koule je obvykle pomalejší a o něco dražší, ale dřív smaže celé zůstatky, což lidi udrží v tempu. Vyberte si tu, kterou opravdu dotáhnete. Plán, který opustíte ve čtvrtém měsíci, stojí víc než o něco méně efektivní plán, který dotáhnete na nulu.

Jak každá metoda funguje

Obě metody začínají stejně. Na každém dluhu platíte minimum, aby se nic nedostalo do prodlení, a pak každý měsíc vezmete jednu částku navíc a namíříte ji na jediný cíl. Jediný rozdíl je v tom, který cíl si vyberete.

Sněhová koule (snowball): platbu navíc namiřte nejdřív na nejmenší zůstatek, bez ohledu na úrokovou sazbu. Když zmizí, převalte celou tuto platbu na další nejmenší. Platba, kterou házíte, roste jako sněhová koule, jak každý dluh padá.
Lavina (avalanche): platbu navíc namiřte nejdřív na nejvyšší úrokovou sazbu, bez ohledu na zůstatek. Když zmizí, převalte platbu na další nejvyšší sazbu. Útočíte na dluh, který roste nejrychleji, takže celkově naroste méně úroků.

To je celý mechanismus. Stejné peníze, stejná minima, jiné pořadí. Právě pořadí mění, kolik úroků zaplatíte a jak rychle pocítíte pokrok.

Příklad krok za krokem

Tady je ilustrativní dlužník se třemi dluhy a jednou částkou €200 navíc měsíčně, kterou na ně hází nad rámec minim.

Prodejní karta: zůstatek €800 při 24% RPSN
Kreditní karta: zůstatek €4,000 při 19% RPSN
Úvěr na auto: zůstatek €6,000 při 7% RPSN

Sněhová koule zaútočí nejdřív na prodejní kartu za €800, protože je nejmenší. Lavina na ni zaútočí také jako první, shodou okolností, protože má i nejvyšší sazbu. Metody se rozejdou u druhého cíle: sněhová koule přejde na kartu za €4,000 (menší zůstatek), zatímco lavina taky přejde na kartu za €4,000 (vyšší sazba). V této sestavě se pořadí náhodou shoduje, takže abychom ukázali skutečný rozdíl, posuňme sazbu úvěru na auto nahoru.

Ilustrativní čísla s úvěrem na auto při 11%, takže pořadí zůstatků a pořadí sazeb si odporují:

Prodejní karta: €800 při 14% RPSN
Úvěr na auto: €6,000 při 11% RPSN
Kreditní karta: €4,000 při 22% RPSN

Teď sněhová koule platí kartu za €800, pak kartu za €4,000 a pak úvěr za €6,000. Lavina platí nejdřív kartu za €4,000 (22%), pak kartu za €800 (14%) a pak úvěr za €6,000 (11%).

Ilustrativní výsledek (čísla zaokrouhlená, jen pro ilustraci):

Lavina: zhruba 28 měsíců do splacení, přibližně €1,180 úroků celkem
Sněhová koule: zhruba 29 měsíců do splacení, přibližně €1,340 úroků celkem

Lavina tu ušetří kolem €160 a skončí asi o měsíc dřív. U větších zůstatků s vysokou sazbou se rozdíl zvětšuje; u malých rozdílů sazeb téměř mizí. Sněhová koule vymění tyto peníze za dřívější vítězství: karta za €800 zmizí v prvních pár měsících, což je moment, kdy mnoho lidí přestane plán zpochybňovat.

Faktor	Sněhová koule	Lavina
Pořadí cílů	Nejmenší zůstatek první	Nejvyšší sazba první
Úroky celkem (ilustrativně)	~€1,340	~€1,180
Čas do splacení (ilustrativně)	~29 měsíců	~28 měsíců
První smazaný zůstatek	Rychlé, brzké vítězství	Závisí na sazbách
Nejlepší pro	Udržení motivace	Minimalizaci nákladů

Proč platba navíc musí pocházet z uvolněného cashflow

Ani jedna metoda nefunguje bez té platby navíc. Házet €200 měsíčně na nejmenší zůstatek nebo nejvyšší sazbu je celý motor. Pokud těch €200 není reálných, plán se nepohne. A nejspolehlivější místo, kde je najít, není druhá práce ani přísnější nálada. Je to vaše stávající cashflow, konkrétně netěsnosti, které už protékají vaším účtem.

Netěsnost jsou opakující se peníze, které odcházejí, aniž by vám mnoho přinesly: předplatné, na které jste zapomněli, duplicitní streamovací služba, posilovna, do které jste nešli, obnovený pojistný doplněk, poplatky, které se každý rok plíživě zvyšují. Tohle nejsou škrty v rozpočtu, které vyžadují vůli. Jsou to platby, které můžete jednou zrušit a už na ně nikdy nemyslet. Přesměrujte je a platba navíc se financuje sama z peněz, které jste už ztráceli.

Právě proto pořadí záleží méně než financování. Dokonale optimalizovaná lavina bez platby navíc jsou jen minimální platby v chytrém kostýmu. Skromná sněhová koule financovaná třemi zrušenými předplatnými dluh opravdu smaže.

Jak najít tu platbu navíc

Vytáhněte si poslední úplný výpis a čtěte ho řádek po řádku, ne jako součet, ale jako seznam opakujících se odlivů. Označte všechno, co se opakuje. U každého opakování si položte jednu otázku: koupilo mi to tento měsíc něco? Ty, které ne, jsou vaše financování. Sečtěte je. Ta částka, ne vaše vůle, je platba navíc, kterou dokážete udržet.

Právě tohle čtení řádek po řádku za vás dělá VESTELON FLOW. Nahrajete jeden bankovní výpis, žádné přihlašování do banky, a on přečte cashflow, vypíše každý dluh s jeho zůstatkem a odhalí opakující se netěsnosti, které můžete zrušit a přesměrovat do platby navíc. První report je zdarma, takže si můžete prohlédnout matematiku sněhové koule nebo laviny na svých reálných číslech, než utratíte byť jen cent.

Kterou si vybrat

Pokud jste už dluhu zbavili a věříte si, že plán dotáhnete přes pomalý úsek, jeďte na lavinu a peníze navíc si nechte. Pokud jste už začali a zasekli se, nebo potřebujete cítit, že plán funguje, abyste u něj zůstali, jeďte na sněhovou kouli a přijměte malou přirážku za moment setrvačnosti. Čísla nahrávají lavině; míra dotažení nahrává té, která sedí tomu, jak se opravdu chováte.

Jedna akce tento týden: otevřete si nejnovější výpis, vypište každou opakující se platbu a zakroužkujte ty, které vám nic nepřinesly. Ten zakroužkovaný součet je vaše počáteční platba navíc a rozhoduje o mnohem víc než kdy rozhodne otázka sněhová koule versus lavina.

Časté otázky

Ušetří lavina vždy víc peněz? V čistě úrokovém vyjádření ano, protože vždy útočíte nejdřív na nejrychleji rostoucí zůstatek. Ale úspora se zmenšuje, když jsou sazby blízko sebe, a nemá žádnou hodnotu, pokud plán opustíte. Skutečná úspora závisí na dotažení, nejen na matematice.

Můžu metody změnit uprostřed? Ano. Mnoho lidí začne sněhovou koulí, aby smazalo jeden či dva malé zůstatky a vybudovalo moment setrvačnosti, a pak přejdou na lavinu, aby minimalizovali náklady na větších dluzích s vysokou sazbou, které zůstaly. Platba navíc přechází dál tak jako tak.

Co když nedokážu najít žádnou platbu navíc? Pak je první úlohou cashflow, ne pořadí dluhů. Přečtěte si výpis kvůli netěsnostem, než si vyberete metodu. I €40 měsíčně přesměrovaných ze zrušených předplatných mění časový plán a obvykle sedí na očích na výpise, který už máte.

Nahrajte jeden bankovní výpis. FLOW přesně ukáže, kam vám dnes peníze utíkají, jakou mají hodnotu, když je přesměrujete, a rok, který vás může osvobodit. Není to další sledovač výdajů: je to plán, podle kterého se dá jednat.

Chci report zdarmaPrvní report zdarma · Bez platební karty · Bez přihlášení do banky · Smažete kdykoliv · Vše podle GDPR