Ile dochodu powinno iść na spłatę długów? Wskaźnik DTI

8 min czytania

Jako przedział orientacyjny zdrowy udział obsługi długu mieści się gdzieś między 20 a 36 procentami twojego dochodu netto. Ta jedna liczba sumuje wszystkie cykliczne spłaty kredytów razem: kredyt hipoteczny lub finansowanie mieszkania, kredyty samochodowe, pożyczki gotówkowe, dług studencki oraz minimalne spłaty kart odnawialnych. Poniżej tego przedziału twój przepływ gotówki ma miejsce, by wchłonąć wstrząsy. Powyżej spłata zaczyna wypierać wszystko inne. Dokładna liczba, którą udźwigniesz, zależy od reszty twoich wydatków, ale przedział to punkt odniesienia, do którego po cichu zbiega większość kredytodawców i większość budżetów domowych.

Dwa wskaźniki, które brzmią tak samo, a nie są

Zamieszanie zaczyna się dlatego, że dwie różne miary noszą niemal tę samą nazwę.

DTI brutto stosują banki. Dzieli ono twoje miesięczne spłaty długu przez dochód brutto, czyli kwotę przed podatkiem i składkami. Kredytodawca patrzy na nie, bo dochód brutto widnieje na pasku wynagrodzenia i łatwo go zweryfikować. Dla niego to narzędzie przesiewowe, a nie opis twojego życia.

DSTI od dochodu netto to to, jak twój miesiąc naprawdę wygląda. Dzieli te same spłaty przez dochód netto, pieniądze, które rzeczywiście trafiają na twoje konto. Ponieważ dochód netto jest niższy niż brutto, te same spłaty dają wyższy procent. Miesięczne obciążenie długiem 1200 € wobec 4000 € brutto to 30 procent. Wobec 2900 € netto to bliżej 41 procent. Ten sam dług, bardzo różna presja. Gdy ludzie czują się napięci mimo wskaźnika, który ich bank uznał za w porządku, zwykle stoi za tym właśnie ta luka.

Tabela przedziałów dla dochodu netto

Poniższe liczby są poglądowe, wyrażone jako całkowita obsługa długu wobec dochodu netto. Są ramą do czytania własnych liczb, a nie regułą.

Komfortowo, poniżej 20 procent. Dług to drobna pozycja. Twój przepływ gotówki wchłania nieoczekiwany rachunek lub słabszy miesiąc bez przestawiania czegokolwiek.
Do udźwignięcia, 20 do 28 procent. Dług jest obecny, ale nie steruje. Wciąż umiesz oszczędzać i wciąż umiesz się dostosować, gdy nadejdzie coś nieregularnego.
Napięto, 28 do 36 procent. Odczuwalna część każdej wypłaty jest związana, zanim wydasz na cokolwiek. Oszczędzanie zwalnia. Jedno zakłócenie wymusza trudny wybór.
Ryzykownie, powyżej 36 procent. Obsługa długu kształtuje miesiąc. Margines na wstrząsy jest cienki, a nowe pożyczki mają skłonność do łatania starych, zamiast finansować cokolwiek nowego.

Te przedziały są celowo szersze niż jedna magiczna liczba. Ktoś z niskimi kosztami stałymi siedzi komfortowo na 32 procentach. Ktoś z wysokim czynszem i długim dojazdem może czuć się przyparty już przy 24 procentach. Wskaźnik mówi ci o kształcie presji; pozostałe zobowiązania mówią, ile z niej udźwigniesz.

Dlaczego mieszkanie i dług konsumencki trzeba liczyć razem

Częstym błędem jest śledzenie kredytu hipotecznego w jednej myślowej kolumnie, a kredytu samochodowego, raty za telefon i minimum z karty kredytowej w innej. Twoje konto bankowe nie trzyma tych kolumn osobno. Każda z nich schodzi mniej więcej w tych samych dniach i uszczupla tę samą pulę pieniędzy.

Liczenie ich razem to jedyny sposób, by wskaźnik coś znaczył. Wskaźnik mieszkaniowy 25 procent wygląda spokojnie w oderwaniu, ale dodaj kredyt samochodowy 9 procent i saldo odnawialne 5 procent, a jesteś na 39 procentach łącznie, pewnie w przedziale ryzyka. Poszczególne elementy każdy z osobna wyglądały rozsądnie. Suma to to, co twój przepływ gotówki musi przetrwać. Dokładnie tak patrzy na ciebie później ostrożny kredytodawca: sumuje całość, zanim zdecyduje, ile umiesz spłacić.

Jak obliczyć swój z wyciągu

Nie potrzebujesz aplikacji budżetowej ani arkusza z kategoriami. Wystarczy jeden miesiąc ruchu na koncie.

Znajdź swój dochód netto, łączną kwotę, która rzeczywiście wpłynęła: pensję plus każdy pewny dochód dodatkowy.
Wypisz każdą cykliczną spłatę długu w tym miesiącu: finansowanie mieszkania, raty kredytów, płatności odroczone oraz minimum należne na każdej karcie lub linii kredytowej. Licz umowną obsługę długu, a nie zwykłe rachunki jak prąd czy zakupy spożywcze.
Dodaj te spłaty i podziel przez dochód netto. Pomnóż przez 100. Ten procent to twoje prawdziwe DSTI.

Szczerą częścią jest krok drugi, bo dług ma w zwyczaju kryć się w transakcjach wyglądających zwyczajnie. Odczyt rzeczywistych spłat z wyciągu jest pewniejszy niż pamięć. Tu właśnie pasuje VESTELON FLOW: wgrywasz jeden wyciąg, bez logowania do banku, a FLOW odczytuje twój rzeczywisty udział obsługi długu z płatności, które naprawdę opuściły twoje konto, pierwszy raport za darmo. Oddziela umowną spłatę od reszty twoich wydatków, by wskaźnik odzwierciedlał to, co jesteś winien, a nie to, co zgadłeś.

Co każdy przedział oznacza dla odporności i dla przyszłego kredytu hipotecznego

Odporność to głównie kwestia odległości od 36 procent. Im niżej pod nią siedzisz, tym większy spadek dochodu, wzrost stóp lub jednorazowy wydatek twój przepływ gotówki wchłonie, zanim coś będzie musiało ustąpić. Gospodarstwo na 18 procentach może stracić miesiąc dochodu i wciąż pokryć swoje zobowiązania. Gospodarstwo na 38 procentach nie może stracić niczego bez pożyczania na zasypanie luki, co dodatkowo podnosi wskaźnik, i tak zaczynają się spirale zadłużenia.

Liczy się znów, gdy ubiegasz się o kredyt hipoteczny. Kredytodawca obliczy twoje DTI od dochodu brutto i doliczy nową ratę mieszkaniową na wierzch twoich istniejących długów. Jeśli obecny dług konsumencki już pcha cię ku ich pułapowi, hipoteka, którą zatwierdzą, kurczy się, czasem gwałtownie. Spłata kredytu samochodowego lub salda karty przed złożeniem wniosku może podnieść zatwierdzoną kwotę bardziej niż równoważna podwyżka pensji. Wskaźnik, którym zarządzasz dziś, to wskaźnik decydujący o twoich opcjach później.

Najczęstsze pytania

Czy 40 procent długu do dochodu to za dużo? Przy dochodzie netto 40 procent mieści się w przedziale ryzyka. Da się to przetrwać przy bardzo niskich pozostałych kosztach, ale zostawia mało miejsca na wstrząsy, a większość kredytodawców traktuje to jako pułap, a nie cel.

Czy czynsz liczy się we wskaźniku długu do dochodu? Czynsz nie jest kredytem, więc ścisłe DTI go pomija. Ale do oceny rzeczywistej presji na przepływ gotówki koszt mieszkania należy do obrazu, dlatego ujęcie netto DSTI obejmujące finansowanie mieszkania jest uczciwsze niż samo DTI brutto.

Czy do oceny własnego wskaźnika użyć dochodu brutto czy netto? Dla siebie użyj netto, bo netto to pieniądze, które naprawdę kontrolujesz. Kredytodawcy używają brutto, by cię przesiać, ale twoja miesięczna rzeczywistość działa na tym, co wpływa na konto.

Wgraj jeden wyciąg bankowy. FLOW pokaże Ci dokładnie, gdzie dziś uciekają Twoje pieniądze, ile są warte, gdy je przekierujesz, i rok, w którym mogą dać Ci wolność. To nie kolejna apka do śledzenia wydatków, to plan, według którego możesz działać.

Odbierz darmowy raportPierwszy raport za darmo · Bez karty · Bez logowania do banku · Usuwasz, kiedy chcesz · Zgodne z RODO