¿Cuánto me prestará el banco? Así se calcula tu capacidad

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Cuando preguntas cuánto me prestará el banco, la respuesta honesta es que el banco aplica una fórmula, no un juicio sobre tu vida. Toma tu ingreso bruto, resta tus pagos de deuda existentes, aplica un límite de deuda sobre ingreso y prueba el préstamo contra un tipo de interés estresado más alto que el que pagarás de verdad. El resultado es un máximo. Lo que la fórmula nunca ve es tu gasto real, tus fugas o los meses irregulares que definen tu flujo de caja. Ese punto ciego es toda la historia.

Los datos que el banco realmente usa

La mayoría de los cálculos de capacidad de endeudamiento se apoyan en un conjunto pequeño de variables. Son más simples de lo que la gente espera.

Ingreso bruto. El banco parte del ingreso antes de impuestos y antes de cualquier coste de vida. Una cifra de €60.000 brutos luce generosa sobre el papel, aunque tu neto deje mucho menos margen.
Pagos de deuda existentes. Saldos de tarjetas, préstamos de coche, préstamos personales y los límites de tus descubiertos reducen el margen disponible para una nueva cuota.
Un límite de deuda sobre ingreso o DSTI. Reguladores y bancos fijan un techo sobre cuánto de tu ingreso puede ir al servicio de la deuda. Una forma común es que los pagos totales de deuda no superen aproximadamente el 40 a 50 por ciento del ingreso bruto.
Un tipo de interés estresado. El banco no dimensiona el préstamo al tipo de hoy. Añade un colchón, a menudo dos o tres puntos porcentuales, y comprueba si podrías seguir pagando si los tipos subieran. Por eso el importe aprobado se siente conservador.
El plazo. Un plazo más largo reduce cada cuota mensual, así que eleva el máximo que el banco aprobará, aunque suba el total de intereses pagados.

Lo que el cálculo no capta

Aquí está la parte que importa para tu flujo de caja. El banco mide tu capacidad de ser cargado, no tu capacidad de vivir bien mientras pagas. No ve la textura de tu gasto.

Tus costes de vida reales. El cuidado de los niños, los desplazamientos, el precio de donde vives, tu forma de comer. Nada de eso entra en el modelo con precisión.
Tus fugas. Suscripciones olvidadas, servicios duplicados y cargos recurrentes lentos quedan invisibles para un prestamista que lee una nómina.
Gasto irregular. El seguro anual, los viajes, las reparaciones y los meses que simplemente cuestan más que otros se promedian o se ignoran.

Un banco puede usar una estimación genérica de gasto del hogar como marcador de posición, pero un marcador no es tu vida. Dos personas con ingreso bruto idéntico y máximos aprobados idénticos pueden tener un flujo de caja real completamente distinto una vez que sus extractos se leen línea por línea.

Por qué el máximo del banco es un techo, no una meta

La cifra aprobada responde a una pregunta: ¿cuánto es lo máximo que este prestamista está dispuesto a arriesgar contra tu ingreso? Es un techo. Tratarlo como una meta significa pedir prestado hasta el borde que la fórmula permite, y luego descubrir que ese borde se trazó sin saber lo que tu mes cuesta de verdad.

El marco más sano es tu propio flujo de caja. No el ingreso bruto, sino lo que entra de forma fiable y lo que sale de forma fiable. El máximo del banco te dice que la puerta está abierta. Tu extracto te dice si la habitación detrás es cómoda.

La brecha entre aprobado y cómodo

Considera un caso ilustrativo. Las cifras siguientes son ilustrativas y no son una oferta.

Ingreso bruto: €60.000 al año, unos €5.000 al mes.
El banco aplica un límite DSTI del 45 por ciento, permitiendo unos €2.250 al mes para el servicio de la deuda.
Préstamo de coche existente: €350 al mes. Margen restante para una cuota hipotecaria al tipo estresado: unos €1.900.
Máximo aprobado: el préstamo cuya cuota al tipo estresado llena esos €1.900.

Ahora lee el flujo de caja real de la misma persona desde su extracto, también ilustrativo:

Salario neto: €3.600 al mes, no los €5.000 brutos de los que partió el banco.
Costes fijos y de vida reales: €1.500 al mes antes de cualquier hipoteca.
Gasto que el banco no ve: €240 al mes en suscripciones y fugas recurrentes, más €200 promediados para facturas anuales irregulares.
Lo que está genuinamente libre para una hipoteca: más cerca de €1.200, no de los €1.900 que la fórmula aprobó.

La brecha entre €1.900 aprobados y €1.200 cómodos es la diferencia entre un préstamo que encaja en tu flujo de caja y uno que aprieta en silencio cada mes. El banco no hizo nada mal. Simplemente nunca tuvo los datos que viven en tu extracto.

Qué limpiar antes de solicitar

Dos movimientos cambian tu posición de endeudamiento porque cambian los datos que la fórmula lee.

Reduce tus pagos de deuda existentes. Liquidar o reducir un saldo de tarjeta o un préstamo personal libera margen bajo el límite DSTI y eleva el máximo directamente.
Cierra descubiertos y límites sin usar. Los bancos a menudo cuentan el límite completo de un descubierto o una línea de crédito como deuda potencial, aunque nunca lo dispongas. Cerrar facilidades que no usas puede elevar tu importe aprobado sin cambiar tu ingreso.

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FAQ

¿Mira el banco mi gasto real? No en detalle. Trabaja con el ingreso bruto, las deudas declaradas y un supuesto genérico de gasto. La realidad línea por línea de tu gasto queda fuera del cálculo, y por eso dos aprobaciones idénticas pueden ocultar flujos de caja muy distintos.

¿Por qué se prueba el importe aprobado a un tipo más alto del que pagaré? El tipo estresado es un colchón. El banco comprueba si podrías seguir pagando si los tipos subieran, así que el máximo es deliberadamente conservador frente al tipo de hoy.

¿Cerrar una tarjeta de crédito subirá mi capacidad de endeudamiento? A menudo sí, porque los límites sin usar pueden contar como deuda potencial frente al límite DSTI. Reducir saldos y cerrar facilidades que no usas puede elevar el máximo sin que suba el ingreso, aunque el efecto varía según el prestamista.

VESTELON FLOW ofrece inteligencia financiera basada en tu propio extracto y no presta asesoramiento financiero, crediticio ni de inversión. Las decisiones de endeudamiento dependen de tus circunstancias completas y de los criterios propios de cada prestamista. Las cifras de este artículo son ilustrativas.

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