Die 50/30/20-Budgetregel, einfach erklärt

Wie Sie sie anwenden, Schritt für Schritt

1. Finden Sie Ihr echtes Nettoeinkommen. Nutzen Sie das, was jeden Monat auf Ihrem Konto landet, nicht Ihr Bruttogehalt. Wenn Ihr Einkommen von Monat zu Monat schwankt, nehmen Sie den Durchschnitt der letzten drei Monate.
2. Berechnen Sie die drei Zielwerte. Multiplizieren Sie diese Zahl mit 0,5, 0,3 und 0,2. Wenn jeden Monat €2.000 landen, sind Ihre Ziele €1.000 Bedürfnisse, €600 Wünsche und €400 Sparen oder Schulden.
3. Ordnen Sie Ihre tatsächlichen Ausgaben den drei Töpfen zu. Gehen Sie einen echten Monat an Transaktionen durch und beschriften Sie jede. Das ist der Schritt, den fast jeder überspringt, und genau der macht die Regel wirksam.
4. Vergleichen Sie die Realität mit den Zielen. Sind Ihre Bedürfnisse wirklich 50 %, oder eher 65 %? Bekommt der Spartopf nur, was übrig bleibt, was meist nichts ist?
5. Passen Sie einen Topf nach dem anderen an. Versuchen Sie nicht, alles in einer Woche zu richten. Kürzen Sie zuerst den Wünsche-Topf, da er sich am leichtesten bewegt, und leiten Sie die Differenz ins Sparen um.

Was als Bedürfnisse, Wünsche und Sparen zählt

Der schwierige Teil ist nicht die Mathematik, es ist das Sortieren. Menschen sind sich uneinig, wohin Dinge gehören, also nutzen Sie dies als Arbeitsleitfaden.

Bedürfnisse sind Kosten, denen Sie auch dann gegenüberstünden, wenn Ihr Einkommen sänke und Sie alles Optionale strichen: Miete oder Hypothek, Energie, Lebensmittel, der grundlegende Arbeitsweg, Versicherung, Mindestraten für Kredite und unverzichtbare Kinderbetreuung. Wenn das Weglassen eine Mahngebühr, ein Gesundheitsproblem oder eine verpasste Schicht verursacht, ist es ein Bedürfnis.

Wünsche sind die Verbesserungen und Extras: auswärts essen, Streamingdienste, der bessere Handytarif, Urlaube, Hobbys, Kaffee zum Mitnehmen, Markenversionen von Dingen, die Sie günstiger kaufen könnten. Wünsche sind nicht schlecht. Der 30-Prozent-Topf existiert genau dafür, dass Sie sie ohne schlechtes Gewissen genießen können. Die Falle ist, wenn ein Wunsch sich still zu einem Bedürfnis umetikettiert, weil Sie sich daran gewöhnt haben.

Sparen und Schulden umfasst Ihren Notgroschen, Rentenbeiträge, Investitionen und jede Schuldenzahlung über der Mindestrate. Nur die Mindestrate auf einer Kreditkarte zu zahlen gehört zu den Bedürfnissen. Alles Zusätzliche, das Sie auf diesen Saldo werfen, zählt hierher, denn es kauft Ihnen künftige Freiheit.

Warum die meisten Menschen daran scheitern

Die Regel ist nicht schwer zu verstehen. Menschen scheitern, weil sie ihr echtes Verhältnis nie herausfinden, bevor sie sie anzuwenden versuchen. Sie nehmen an, ihre Bedürfnisse lägen bei etwa der Hälfte des Einkommens, setzen ein Sparziel und gehen dann jeden Monat pleite, ohne zu wissen, wohin das Geld floss.

Wenn sie endlich einen echten Monat an Transaktionen sortieren, ist das Bild fast immer unangenehm. Bedürfnisse sind selten 50 %. Für viele Menschen sind es 60 % bis 70 %, weil die Miete schleichend stieg, Abos sich vermehrten und ein paar Wünsche unbemerkt in die Bedürfnis-Spalte wanderten. Das 20-Prozent-Sparziel war gegen die echten Zahlen nie realistisch, also wurde es still zu null.

Das zweite Scheitern ist der Aufwand. Jede Transaktion von Hand zu kennzeichnen ist mühsam, also tun Menschen es einmal, sind entmutigt und hören auf. Ein Budget, das Sie nach einem Monat aufgeben, ist kein Budget. Die Regel liefert nur, wenn sie auf Zahlen sitzt, denen Sie wirklich trauen und die Sie ohne Kampf aktualisieren.

Wie Sie sie an hohe Lebenshaltungskosten oder niedriges Einkommen anpassen

Die einfache 50/30/20-Aufteilung nimmt an, dass Wohnen und Notwendigkeiten in die Hälfte Ihres Einkommens passen. In einer teuren Stadt oder bei niedrigerem Einkommen stimmt das schlicht nicht, und das Gegenteil vorzugeben lässt Sie sich wie ein Versager fühlen, obwohl Sie nichts falsch gemacht haben.

Wenn allein Ihre Miete 40 % Ihres Nettos auffrisst, erzwingen Sie die Regel nicht, formen Sie sie um. Eine Aufteilung von 60/20/20 hält Ihre Sparquote intakt und akzeptiert zugleich, dass die Bedürfnisse höher sind. Eine 70/20/10-Version mag der ehrliche Ausgangspunkt bei knappem Einkommen sein, mit dem Plan, das Sparen zu erhöhen, sobald das Einkommen wächst. Die Struktur hilft trotzdem: Sie deckelt Ihre Wünsche, damit sie das Sparen nicht ganz verdrängen, und hält jeden Monat zumindest etwas Richtung Ihrer Zukunft fließend.

Das Prinzip, das zählt, sind nicht die genauen Zahlen. Es ist, dass Sie einen Spartopf bewusst schützen, statt ihn als Reste zu behandeln. Selbst 5 % konsequent gespart schlagen 20 %, die Sie nie tatsächlich erreichen.

Der ehrliche Teil: die Regel ist einfach, Ihre Zahlen nicht

Hier ist der Haken, den niemand erwähnt, wenn man Ihnen die 50/30/20-Regel reicht. Die Regel zu lernen dauert dreißig Sekunden. Ihr echtes Verhältnis von Bedürfnissen, Wünschen und Sparen zu kennen kostet Stunden des Sortierens von Transaktionen, Ermessensentscheidungen bei jeder Zeile und das Ganze nächsten Monat erneut. In dieser Lücke gibt fast jeder auf.

Diese Lücke soll VESTELON FLOW schließen. Sie laden einen Kontoauszug hoch, ohne Anmeldung und ohne Kontoverknüpfung, und es liest Ihren Cashflow in Minuten: was wirklich fix gegenüber variabel ist, wo die Lecks sind und wie Ihre echten Bedürfnisse, Wünsche und Sparkapazität gerade jetzt aussehen. Statt zu raten, dass Ihre Bedürfnisse 50 % sind, sehen Sie die echte Zahl, was bedeutet, dass Sie die Regel endlich auf Ihr tatsächliches Leben anwenden können statt auf ein ordentliches Beispiel. Der erste Bericht ist kostenlos, sodass Sie Ihr echtes Verhältnis prüfen können, bevor Sie irgendetwas entscheiden.

Die 50/30/20-Regel ist eine gute Karte. Sie braucht nur Ihre ehrlichen Koordinaten, um es wert zu sein, ihr zu folgen.

FAQ

Basiert die 50/30/20-Regel auf Brutto- oder Nettoeinkommen? Netto, also Einkommen nach Steuern, das Geld, das tatsächlich auf Ihrem Konto ankommt. Wenn Steuern und Rente vor der Auszahlung abgezogen werden, nutzen Sie diese Endzahl. Wenn Sie selbstständig sind, legen Sie zuerst die Steuer zurück und wenden die Regel dann auf den Rest an.

Was, wenn ich viele Schulden habe? Mindestschuldenzahlungen zählen als Bedürfnisse, weil Sie sie nicht weglassen können. Alles Zusätzliche, das Sie zahlen, um Schulden schneller zu tilgen, geht in den 20-Prozent-Topf neben das Sparen. Wenn Ihre Schulden teuer sind, ist es vernünftig, diese ganzen 20 % zur Tilgung zu neigen, bevor Sie Investitionen aufbauen, da das Tilgen hochverzinster Schulden eine der besten Renditen ist, die Sie bekommen können.

Muss ich jede Transaktion für immer verfolgen? Nein, aber Sie brauchen eine ehrliche Momentaufnahme zum Start und alle ein bis zwei Monate eine kurze Prüfung, während sich das Leben ändert. Das einmalige Sortieren ist es, das Ihr echtes Verhältnis offenlegt. Danach beobachten Sie meist nur, ob Ihre Töpfe abdriften, was weit weniger Arbeit ist, als jeden Kaffee zu verfolgen.